Simulateur crédit immobilierCaisse d’Épargne.
Calculez votre mensualité, puis vérifiez si le taux que vous avez saisi correspond à ce que la Caisse d’Épargne accorde réellement en ce moment. Le réseau compte 15 caisses régionales autonomes : deux dossiers identiques n’obtiennent pas le même barème selon la région. Aucune coordonnée n’est demandée pour utiliser le simulateur.
Calculez votre mensualité Caisse d’Épargne
Calcul indicatif — ne constitue pas une offre de prêt.
Vos données sont traitées conformément au RGPD et ne sont pas transmises à des tiers.
Quels sont les taux de la Caisse d’Épargne en août 2026
Au 1er août 2026, la Caisse d’Épargne accorde en moyenne 3,17 % sur 15 ans, 3,34 % sur 20 ans et 3,43 % sur 25 ans, hors assurance. Les meilleurs dossiers obtiennent 2,99 %, 3,10 % et 3,20 %. Une précaution s’impose : la Caisse d’Épargne n’est pas une banque unique. Le réseau réunit 15 caisses régionales juridiquement autonomes au sein du groupe BPCE, chacune fixant sa politique commerciale.
Le champ du simulateur est pré-rempli à 3,50 %, une valeur prudente. Pour une estimation réaliste, saisissez le taux moyen constaté pour votre durée : 3,17 % sur 15 ans, 3,34 % sur 20 ans, 3,43 % sur 25 ans.
CDI confirmé, apport supérieur à 15 %, endettement sous 30 % : descendez à 2,99 %, 3,10 % ou 3,20 %. L’écart entre les deux résultats, c’est ce que peut rapporter une mise en concurrence.
Le résultat est une mensualité hors frais de garantie et hors frais de dossier, donc inférieure au coût réel. Il ne dit rien non plus de votre capacité à obtenir ce taux : c’est votre profil qui le détermine.
| Durée | Taux de marché affiché | Taux moyen obtenu à la CE | Meilleur taux obtenu à la CE |
|---|---|---|---|
| 10 ans | 3,48 % | 3,08 % | 2,75 % |
| 15 ans | 3,71 % | 3,17 % | 2,99 % |
| 20 ans | 3,84 % | 3,34 % | 3,10 % |
| 25 ans | 3,98 % | 3,43 % | 3,20 % |
La bande dorée est la zone négociable : 0,74 point entre le taux affiché et le meilleur taux réellement obtenu, soit près de 12 000 € d’intérêts sur 200 000 € empruntés. Au-delà de 5,40 %, plus rien n’est légal — c’est le taux d’usure fixé par la Banque de France pour le 4e trimestre 2026.
Ce que change la mise en concurrence, sur 200 000 € empruntés
| Durée | Mensualité au taux moyen | Mensualité au meilleur taux | Intérêts économisés |
|---|---|---|---|
| 15 ans | 1 398 € | 1 380 € | ≈ 3 130 € |
| 20 ans | 1 144 € | 1 119 € | ≈ 5 830 € |
| 25 ans | 994 € | 969 € | ≈ 7 320 € |
Le simulateur Caisse d’Épargne est conçu pour la Caisse d’Épargne
L’outil officiel estime une mensualité, une capacité d’emprunt, un coût total et un TAEG, puis propose une mise en relation avec un conseiller. La banque précise elle-même qu’« une réponse de principe n’équivaut pas à un accord de prêt ». C’est un bon outil d’estimation. Ses limites tiennent à sa nature.
Il ne confronte pas votre dossier aux autres établissements — ni même aux autres caisses régionales. Votre banque ne négocie pas contre elle-même.
Aucun chiffrage en délégation. Or la loi Lemoine autorise le changement à tout moment et sans frais : c’est souvent le deuxième levier d’économie du dossier.
Le calcul ignore la caution CEGC et les frais de dossier, qui entrent pourtant dans le TAEG — donc dans le calcul du plafond d’usure.
PTZ, PAS et prêt principal ont chacun leur durée et leur différé. Une simulation à une seule ligne ne reflète pas la mensualité réelle d’un primo-accédant.
Reste à vivre, saut de charge, épargne résiduelle, tenue de compte : ce qui décide réellement de l’octroi n’apparaît nulle part.
SCI à l’IR ou à l’IS, holding, prêt in fine, nantissement d’assurance-vie : ces arbitrages se décident avant le dépôt du dossier.
Les prêts immobiliers de la Caisse d’Épargne
Montants généralement compris entre 50 000 et 500 000 €, sur des durées de 5 à 25 ans, en échéances constantes, pour du neuf comme de l’ancien, en résidence principale comme secondaire.
L’offre principale. Taux fixe classique, complété par une option de modulation des mensualités à la hausse comme à la baisse.
La modulation se demande explicitement à la souscription : elle n’est pas automatique.
Contrairement à une idée répandue, un taux capé évolue dans les deux sens : le cap limite l’amplitude de la hausse, il ne l’interdit pas.
Ne se justifie que si un remboursement anticipé ou une revente est prévu à court terme.
Depuis avril 2025, le PTZ dans le neuf est ouvert à toutes les zones. Jusqu’à 50 % en collectif neuf tranche 1, 40 % en tranches 2 et 3, 20 % en tranche 4.
Dans l’ancien : zones B2 et C uniquement, avec au moins 25 % de travaux. Durée maximale 25 ans.
Prêt réglementé à taux plafonné, réservé à la résidence principale sous conditions de ressources. Cumulable avec le PTZ.
Souvent oublié, alors qu’il abaisse sensiblement le coût total sur les dossiers éligibles.
Son taux d’usure est le plus élevé de tous — 6,49 % au 4e trimestre 2026 — ce qui reflète son niveau de risque.
La durée et les conditions de sortie se négocient au moins autant que le taux.
Vous ne remboursez que les intérêts, puis le capital en une fois, généralement adossé à une assurance-vie nantie.
Intérêts intégralement déductibles des revenus fonciers : l’arbitrage se joue sur la TMI. Simuler un prêt in fine.
Assurance et garantie : là où se joue le vrai coût
Un simulateur calcule des intérêts. Une offre de prêt facture bien davantage. Ces deux postes creusent l’écart entre votre estimation et votre TAEG réel — et ce sont aussi les deux plus faciles à faire baisser. La Caisse d’Épargne propose un contrat groupe assuré par CNP Assurances et BPCE Vie, couvrant décès, PTIA, IPT et ITT, avec l’IPP en option à partir de 33 % d’incapacité. Simple à souscrire, il est mutualisé : un emprunteur jeune, non-fumeur et sans antécédent le subventionne mécaniquement.
Vous changez d’assurance à tout moment, sans attendre de date anniversaire et sans frais. La banque dispose de 10 jours pour répondre et ne peut refuser que pour non-équivalence des garanties, avec un refus motivé.
Le questionnaire de santé disparaît si la part assurée est inférieure ou égale à 200 000 € par assuré et si le prêt s’achève avant votre 60e anniversaire. Le droit à l’oubli joue 5 ans après la fin du protocole thérapeutique, si le contrat s’achève avant vos 71 ans.
Le coût annuel d’une assurance exprimée en pourcentage du capital initial se calcule en multipliant le capital emprunté par ce taux. Sur 350 000 €, chaque tranche de 0,10 point représente 350 € par an, soit 7 000 € sur 20 ans.
Comparez ensuite le taux du contrat groupe figurant sur votre fiche standardisée d’information avec les propositions en délégation : l’écart total est immédiat.
La garantie : caution CEGC, Crédit Logement, hypothèque ou PPD
| Garantie | Principe | Point d’attention |
|---|---|---|
| Caution CEGC | Société de caution du groupe BPCE, ex-SACCEF | Une part du fonds mutuel peut être restituée en fin de prêt : demandez la règle par écrit |
| Crédit Logement | Organisme interbancaire | Mécanisme de restitution comparable, barème différent |
| Hypothèque | Garantie réelle sur le bien | Frais d’acte et de mainlevée en cas de revente anticipée |
| PPD | Privilège de prêteur de deniers, ancien uniquement | Moins coûteux que l’hypothèque, inapplicable au neuf |
Quels profils la Caisse d’Épargne finance-t-elle
La Caisse d’Épargne n’a pas de profil-type exclusif. Les conditions ci-dessous sont des minima observés, pas des garanties d’acceptation.
| Statut | Condition généralement observée | Apport recommandé |
|---|---|---|
| CDI / fonctionnaire | Hors période d’essai | 10 % minimum |
| Contractuel public | 3 ans d’ancienneté | 10 % |
| CDD / intérimaire | 3 ans d’activité régulière | 15 à 20 % |
| TNS / profession libérale | 3 bilans, revenus réguliers | 20 % |
| Intermittent / indépendant | 3 ans d’activité | 20 % |
Apprécié en euros et par personne au foyer, après charges. Deux dossiers à 33 % d’endettement ne se valent pas selon le niveau de revenus.
L’écart entre votre loyer actuel et la future mensualité. Un saut de charge faible rassure davantage qu’un apport élevé.
Ce qui reste après apport et frais de notaire. C’est le signal de solidité le plus regardé, et le plus souvent négligé dans les simulations.
350 000 € sur 20 ans : ce que change la mise en concurrence
38 ans, CDI cadre à Paris, revenus nets du foyer 6 500 € par mois. Résidence principale à 420 000 €, apport de 70 000 € frais de notaire inclus. Exemple construit à partir des barèmes publics d’août 2026 ; il ne reproduit pas un dossier client identifiable.
Écart sur le crédit seul, sans changer ni le montant, ni la durée, ni le bien
≈ 10 200 €Quatre lignes de l’offre qui se discutent
Le taux concentre l’attention. Quatre autres postes pèsent sur le coût total, et se négocient à la souscription — rarement après.
Fixes ou proportionnels selon les caisses. Ils entrent dans le TAEG et sont souvent réduits, voire supprimés, sur les dossiers solides. À demander explicitement.
Les IRA sont plafonnées par les articles L.313-47 à L.313-49 et R.313-25 du Code de la consommation : le plus faible entre 3 % du capital restant dû et six mois d’intérêts. Leur suppression se négocie.
L’encadrement spécifique de cette clause a été supprimé par la loi PACTE du 22 mai 2019. La banque peut la demander comme contrepartie : échangez-la contre un avantage chiffré.
Deux à trois semaines pour une offre sur dossier complet, puis un délai légal de réflexion de 10 jours calendaires. Anticipez-le dans votre calendrier de compromis.
Ce que nous faisons de votre simulation
Une simulation donne un ordre de grandeur. Elle ne dit ni ce que vous pouvez obtenir, ni comment le structurer. Voici ce que nous faisons ensuite, dans cet ordre.
Nom propre, SCI à l’IR ou à l’IS, holding : le choix conditionne la fiscalité des revenus, la transmission et la capacité d’emprunt future. Il se décide avant le dépôt du dossier.
Reste à vivre, saut de charge, épargne résiduelle, tenue de compte, cohérence des revenus — tel que le comité de crédit le lira. C’est la présentation qui déplace le curseur.
Les 15 Caisses d’Épargne ont des politiques d’octroi distinctes. Savoir laquelle finance votre type de dossier au moment où vous déposez fait souvent plus de différence qu’une négociation de taux.
Taux, assurance en délégation, frais de dossier et garantie, en même temps. Les traiter séparément revient à céder sur l’un pour gagner sur l’autre.
Offre, délai légal de réflexion, déblocage des fonds, coordination avec le notaire. Notre approche du crédit immobilier.
Nous vous disons dès le premier rendez-vous si nous pouvons faire mieux que votre banque — et si ce n’est pas le cas, nous vous le disons aussi.
Crédit immobilier Caisse d’Épargne 2026
Quels sont les taux de la Caisse d’Épargne en août 2026 ?
Au 1er août 2026, les taux moyens obtenus s’établissent à 3,17 % sur 15 ans, 3,34 % sur 20 ans et 3,43 % sur 25 ans, hors assurance. Les meilleurs dossiers obtiennent 2,99 %, 3,10 % et 3,20 % (baromètre bancaire CAFPI). Le réseau comptant 15 caisses régionales autonomes, ces moyennes recouvrent des écarts importants d’une région à l’autre.
Le simulateur Caisse d’Épargne en ligne est-il fiable ?
Oui pour ce qu’il mesure : il calcule correctement une mensualité, une capacité d’emprunt et un coût total à partir des données saisies. Ses limites sont ailleurs — il n’intègre ni les frais de garantie ni les frais de dossier, ne compare pas avec d’autres établissements et ne chiffre pas d’assurance en délégation.
Quelle est la différence entre le prêt Primo et le prêt Tactimo ?
Primo est un prêt amortissable à taux fixe, assorti d’une option de modulation des mensualités. Tactimo est un prêt à taux révisable capé : le taux peut évoluer dans les deux sens, le cap limitant l’amplitude de la variation. Primo convient à la majorité des projets ; Tactimo ne se justifie que si un remboursement anticipé ou une revente est prévu à court terme.
Quelle garantie la Caisse d’Épargne demande-t-elle ?
Le plus souvent une caution, via CEGC — la société de caution du groupe BPCE, anciennement SACCEF — ou via Crédit Logement. Une hypothèque ou un privilège de prêteur de deniers reste possible selon le dossier. Une part de la caution peut être restituée en fin de prêt : demandez la règle applicable par écrit.
Peut-on obtenir un crédit Caisse d’Épargne sans CDI ?
Oui. Les profils en CDD, en intérim, indépendants ou en profession libérale sont finançables à condition de justifier d’une activité régulière, généralement trois ans, et d’un apport plus élevé — de l’ordre de 15 à 20 %. La régularité et la cohérence des revenus pèsent davantage que le statut lui-même.
Quel est le délai pour obtenir une offre de prêt ?
Comptez deux à trois semaines pour une offre sur un dossier complet. S’y ajoute un délai légal de réflexion de 10 jours calendaires pendant lequel vous ne pouvez pas accepter l’offre. Ce délai est incompressible : intégrez-le à votre calendrier de compromis.
Peut-on rembourser son crédit par anticipation ?
Oui, le droit au remboursement anticipé est garanti par les articles L.313-47 à L.313-49 du Code de la consommation. L’indemnité est plafonnée par l’article R.313-25 au plus faible des deux montants : 3 % du capital restant dû, ou six mois d’intérêts au taux moyen du prêt. Ces indemnités peuvent être réduites, voire supprimées, si vous le négociez à la souscription.
Peut-on changer l’assurance emprunteur d’un prêt Caisse d’Épargne ?
Oui, à tout moment et sans frais depuis la loi Lemoine du 28 février 2022. La banque dispose de 10 jours pour répondre et ne peut refuser que pour un motif légitime, en pratique la non-équivalence des garanties. Le questionnaire de santé n’est plus exigé si la part assurée est inférieure ou égale à 200 000 € par assuré et si le prêt s’achève avant votre 60e anniversaire.
Les taux sont-ils identiques dans toutes les Caisses d’Épargne ?
Non. Le réseau réunit 15 Caisses d’Épargne régionales autonomes au sein du groupe BPCE, chacune fixant sa politique commerciale et ses critères d’octroi. Deux dossiers identiques déposés dans deux régions différentes peuvent obtenir des conditions sensiblement différentes.
Faut-il domicilier ses revenus à la Caisse d’Épargne ?
Ce n’est plus une obligation légale : l’encadrement spécifique de la clause de domiciliation a été supprimé par la loi PACTE du 22 mai 2019. La banque peut la demander comme contrepartie commerciale ; elle relève alors de la négociation, et doit s’échanger contre un avantage chiffré.
CGP indépendant et courtier en crédit immobilier. Ancien banquier privé (10 ans), fondateur d’Ateis Patrimoine, cabinet de conseil en gestion de patrimoine indépendant à Paris 5e. Spécialiste de l’ingénierie de financement pour cadres supérieurs et dirigeants : SCI à l’IS, holding patrimoniale, crédit Lombard, prêt in fine.
- Banque de France — Taux d’usure, 4e trimestre 2026
- CAFPI — Baromètre national (24/08/2026) et baromètre Caisse d’Épargne (01/08/2026)
- Caisse d’Épargne — Offres de prêt et assurance emprunteur (CNP Assurances / BPCE Vie)
- Groupe BPCE — Chiffres clés au 31/12/2025
- Code de la consommation — Articles L.313-47 à L.313-49 et R.313-25
- Loi n° 2022-270 du 28 février 2022 (loi Lemoine) — economie.gouv.fr
- Service-Public.gouv.fr — Prêt à taux zéro, mise à jour du 13/02/2026
Ateis Patrimoine est un intermédiaire indépendant, sans lien capitalistique avec la Caisse d’Épargne ni avec le groupe BPCE. Les taux mentionnés sont des moyennes de marché constatées et ne constituent pas une offre de prêt.
Votre simulation est faite. Reste à savoir ce que vous pouvez réellement obtenir.
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