SIMULATEUR — ASSURANCE-VIE 2026

Simulateur assurance-vie 2026 : évolution, gains et fiscalité.

Renseignez votre versement initial, vos versements mensuels et votre horizon. Obtenez immédiatement votre capital à terme, les intérêts cumulés et l’impôt dû au rachat selon la fiscalité 2026. Sur nos contrats sélectionnés : 0 % de frais d’entrée. Livret A à 1,5 % plafonné à 22 950 € : l’assurance-vie n’a pas ces limites.

Utiliser le simulateur Voir l’avantage succession

~2,5 %

Fonds euros moyen net

4 600 €

Abattement annuel après 8 ans

152 500 €

Abattement succession / bénéf.

30 %

PFU stable 2026 (vs 31,4 % dividendes)

Ateis Patrimoine — Outil gratuit

Notre simulateur d’intérêts composés projette votre capital à terme selon votre versement initial, vos versements mensuels en début de mois, votre horizon et votre rendement annuel. Méthode : taux annuel converti en taux mensuel, capitalisation mensuelle. Pour un profil à TMI 41 %+, c’est le socle de toute stratégie patrimoniale : liquidité totale, fiscalité douce après 8 ans, transmission hors succession.

Simulateur d’intérêts composés

Capital initial (€)

Montant déjà placé au départ.

Versement mensuel (€)

Versement en début de mois (hypothèse de capitalisation mensuelle).

Horizon (années) Rendement annuel (%)

Taux brut moyen annuel. Rendements passés non garantis.

Méthode : taux annuel converti en taux mensuel, versement en début de mois.

Résultats estimatifs

Capital final estimé

–

Total versé : –

Intérêts estimés : –

Part des intérêts : –

Hypothèses et limites

Simulation indicative. Ne tient pas compte des frais, de la fiscalité ni de la volatilité. Pour une projection sur-mesure, demandez une étude.

Scénarios d’allocation

Quel rendement selon votre profil d’investisseur ?

L’assurance-vie permet d’arbitrer librement entre fonds euros (capital garanti) et unités de compte (UC, marché). Votre allocation détermine le rendement espéré — et le risque accepté.

2,5 %

100 % Fonds euros

Capital garanti. Rendement stable mais limité. Idéal horizon < 5 ans.

4,5 %

50 % €uros / 50 % UC

Équilibre rendement / risque. Profil modéré, horizon 8–15 ans.

7,0 %

100 % Unités de compte

Rendement potentiel élevé, perte en capital possible. Horizon 15 ans+.

Capital final estimé (scénario sélectionné)

–

Dont intérêts

–

Taux indicatifs 2026 : fonds euros ~2,5 % net de frais de gestion (source : France Assureurs) ; UC actions ~5–8 % historique long terme (avec risque de perte en capital). Ateis sélectionne des contrats à 0 % de frais d’entrée pour maximiser votre rendement net dès le 1er euro.

Fiscalité 2026

Quel impôt sur votre rachat selon votre situation ?

L’imposition ne porte jamais sur le capital versé — uniquement sur la plus-value. Après 8 ans, l’abattement annuel (4 600 € / 9 200 €) et le taux réduit à 7,5 % la rendent très compétitive. Point clé 2026 : l’assurance-vie conserve 17,2 % de PS — elle n’est pas touchée par la hausse à 18,6 % (Loi n° 2025-1403).

Ancienneté du contrat

Situation

Plus-value imposable (prorata)
–
Sur la base du capital final simulé

Net perçu après impôts
–
Capital + PV après PS + IR

Capital final brut–

Dont plus-value totale–

Abattement applicable–

PS 17,2 % (sur PV brute)–

IR (7,5 % après abattement)–

Total impôts–

Net perçu–

Saisissez vos paramètres ci-dessus pour voir la fiscalité estimée.

Comparatif placements 2026

Assurance-vie vs PER vs Livret A — sur votre horizon

Chaque enveloppe répond à un objectif précis. Sur la base de votre horizon et du capital saisi, voici la comparaison dynamique.

Assurance-vie

–

Fonds euros 2,5 % — fiscalité allégée +8 ans

PER

–

Même rendement — bloqué jusqu’à la retraite

Livret A

–

1,5 % net — plafonné à 22 950 €, exonéré d’impôt

Critère	Assurance-vie	PER	Livret A
Rendement 2026	2,5 % → 7 % selon alloc.	Idem AV	1,5 % brut
Plafond	Aucun	Aucun	22 950 €
Liquidité	Totale à tout moment	Bloqué retraite *	Immédiate
Fiscalité gains	30 % → 24,7 % (+8 ans)	Sortie imposée TMI	0 % (exonéré)
Défisc. versements	Non	Oui — déductible IR	Non
Succession	152 500 €/bénéf. hors succès.	Moins avantageux	Succession classique
Frais entrée Ateis	0 %	0 %	Aucun

* Le PER peut être débloqué anticipément : achat résidence principale, invalidité, liquidation judiciaire.

Impact des frais

Ce que 3 % de frais d’entrée coûtent vraiment sur votre horizon

Les simulateurs affichent un rendement brut. Mais 3 % de frais d’entrée sur votre versement initial signifient un capital rogné dès le jour 1 — et plusieurs années de rendement à « rattraper » avant d’être à zéro.

Banque réseau — 3 % frais d’entrée

Capital investi dès le départ

Sur votre versement initial, – disparaissent immédiatement en frais. Ce capital n’est jamais investi.

– capital effectivement investi

Ateis Patrimoine — 0 % frais d’entrée

100 % de votre capital investi dès le 1er jour

Aucun euro perdu à l’entrée. Votre capital travaille immédiatement à plein.

– investi intégralement

Avantage Ateis sur – ans — différence de capital final

–

Calcul basé sur votre capital initial saisi, au taux de rendement renseigné, sur votre horizon. Frais de gestion annuels non inclus dans ce comparatif.

Chiffres clés 2026

7 repères clés de l’assurance-vie 2026

~2,5 %

Fonds euros moyen

Net de frais de gestion (source France Assureurs).

4 600 €

Abattement après 8 ans

Célibataire — 9 200 € couple, annuel sur gains.

30 %

PFU stable 2026

L’AV n’est PAS touchée par la hausse à 31,4 %.

17,2 %

PS maintenus 2026

Pour l’AV uniquement (Loi 2025-1403).

152 500 €

Abattement succession

Par bénéficiaire — versements avant 70 ans.

0 %

Frais d’entrée Ateis

100 % de votre capital investi dès le 1^er jour.

1,5 %

Livret A (fév. 2026)

Plafonné à 22 950 € — l’AV n’a pas ce plafond.

8 ans

Seuil fiscal clé

Au-delà : taux réduit 7,5 % IR + abattement.

Scénarios d’allocation

Quel rendement selon votre profil d’investisseur ?

L’assurance-vie permet d’arbitrer librement entre fonds euros (capital garanti) et unités de compte (UC, marché). Votre allocation détermine le rendement espéré — et le risque accepté.

2,5%

100 % Fonds euros

Capital garanti. Rendement stable mais limité. Idéal horizon < 5 ans ou capital de précaution. Aucun risque de perte. Liquidité totale à tout moment.

4,5%

50 % €uros / 50 % UC

Équilibre rendement / risque. Profil modéré, horizon 8–15 ans. La part UC apporte la performance, le fonds euros le coussin de sécurité. Le mix le plus rencontré chez nos clients.

7,0%

100 % Unités de compte

Rendement potentiel élevé, perte en capital possible. Horizon 15 ans+. Réservé aux investisseurs accepptant la volatilité. Diversification géographique et sectorielle indispensable.

Taux indicatifs 2026 : fonds euros ~2,5 % net de frais de gestion (source France Assureurs) ; UC actions ~5–8 % historique long terme (avec risque de perte en capital). Ateis sélectionne des contrats à 0 % de frais d’entrée pour maximiser votre rendement net dès le 1^er euro.

Fiscalité 2026 — assurance-vie

La fiscalité de l’assurance-vie : avant et après 8 ans

L’impôt ne porte que sur les gains, jamais sur le capital versé. Et plus vous attendez avant de retirer, moins vous payez. Point clé 2026 : contrairement aux dividendes (passage à 31,4 %) et au compte-titres, l’assurance-vie reste à 30 % de flat tax. C’est un avantage structurel.

<8a

Avant 8 ans — Fiscalité standard

PFU 30 % sur les gains (12,8 % IR + 17,2 % PS) ou barème progressif sur option. Aucun abattement. Rachat à éviter sauf nécessité absolue. Conserver la prise de date est crucial pour bénéficier de l’antiseniorité future.

≥8a

Après 8 ans — Le seuil clé

Abattement annuel : 4 600 € (célibataire) ou 9 200 € (couple) sur les gains. Au-delà : 7,5 % IR + 17,2 % PS = 24,7 % seulement. Rachats partiels réguliers quasi-exempts d’impôt. La stratégie : ouvrir tôt, attendre.

Décès

En cas de décès — Hors succession

Capital transmis hors droits de succession : 152 500 € par bénéficiaire (versements avant 70 ans). Au-delà : 20 % (puis 31,25 % au-delà de 852 500 €). L’outil de transmission le plus puissant du droit français.

✓ Avantage 2026 : l’assurance-vie conserve sa flat tax à 30 % intacte, quand dividendes et compte-titres passent à 31,4 % (LFSS 2026 — Loi n° 2025-1403). Pour les profils à TMI élevée, l’écart de rendement net se creuse encore plus en faveur de l’AV.

Comparatif placements 2026

Assurance-vie vs PER vs Livret A : quel placement choisir ?

Chaque enveloppe répond à un objectif précis. Voici comment elles se comparent pour un profil à TMI 41 %.

Critère	Assurance-vie	PER	Livret A
Rendement potentiel	2,5 % (fonds €) à 7 % (UC)	Idem AV	1,5 % brut (plafonné)
Plafond	Aucun	Aucun	22 950 €
Liquidité	Totale à tout moment	Bloqué retraite *	Immédiate
Fiscalité gains	30 % puis 24,7 % (+8 ans)	Sortie imposée TMI	0 % (exonéré)
Défiscalisation entrée	Non	Oui — déductible IR	Non
Avantage succession	152 500 €/bénéf.	Moins avantageux	Succession classique
Frais d’entrée Ateis	0 %	0 %	Aucun
Idéal pour	Tout objectif + transmission	Retraite + défisc.	Trésorerie < 23k€

* Le PER peut être débloqué anticipément : achat résidence principale, invalidité, liquidation judiciaire. Pour un profil TMI 41 %, PER + AV sont complémentaires : le PER défiscalise à l’entrée (économie de 410 € par 1 000 € versés), l’AV optimise la sortie et la transmission.

Ce que personne ne vous dit

Les frais : le paramètre invisible du simulateur

Tous les simulateurs affichent un rendement brut. Mais 3 % de frais d’entrée sur 100 000 € = 3 000 € perdus dès le premier jour. Soit plusieurs années de rendement sacrifiées avant d’être à zéro.

Contrat standard — banque réseau

2 à 3 % de frais d’entrée. Sur 100 000 € versés, 2 000 à 3 000 € disparaissent immédiatement. Ces frais sont rarement mentionnés lors de la souscription. Il faut plusieurs années de rendement juste pour revenir au point de départ.

✓ Contrats sélectionnés par Ateis

0 % de frais d’entrée. 100 % de votre versement est investi dès le jour 1. À 3 % de rendement sur 20 ans, l’écart avec un contrat à 3 % de frais représente plus de 7 000 € de capital supplémentaire.

0 %

Frais d’entrée

vs 2–3 % en banque réseau.

~0,6 %

Frais de gestion

Par an — parmi les plus bas du marché.

0 %

Frais d’arbitrage

Réallocation gratuite entre supports.

L’outil de transmission n°1

152 500 € par bénéficiaire hors succession : le levier clé

Au-delà du rendement, l’assurance-vie est un outil juridique de transmission hors pair. Le capital versé avant 70 ans bénéficie d’un régime dérogatoire au droit commun des successions.

152 500 € par bénéficiaire — versements avant 70 ans

Exonération totale de droits de succession. Au-delà : prélèvement de 20 % (puis 31,25 % au-delà de 852 500 €). Capital hors succession, transmis directement aux bénéficiaires désignés.

30 500 € après 70 ans — abattement global

Abattement unique de 30 500 € pour tous bénéficiaires confondus. Mais : les intérêts restent totalement exonérés, quels que soient les montants. Stratégie : maximiser les versements avant 70 ans.

Exemple concret — 3 enfants, 450 000 € en AV

Capital total transmis450 000 €

Clause bénéficiaire : 150 000 € par enfant3 × 150 000 €

Abattement 152 500 € / enfant (versements avant 70 ans)Aucun dépassement

Droits de succession AV0 €

vs patrimoine classique — même montant~60 000 € de droits

La rédaction de la clause bénéficiaire est déterminante : elle conditionne l’application des abattements personnels et la répartition précise entre bénéficiaires. Ateis vous accompagne sur ce point.

Questions fréquentes

Tout ce que vous devez savoir sur l’assurance-vie

L’assurance-vie est-elle bloquée pendant 8 ans ?

Non — c’est le malentendu le plus répandu. Vous pouvez effectuer des retraits (rachats partiels ou totaux) à tout moment, sans pénalité de sortie. Les 8 ans sont une durée fiscale au-delà de laquelle la fiscalité devient plus favorable (abattement 4 600 / 9 200 €/an sur les gains). Votre liquidité est totale en permanence.

Quelle différence entre fonds euros et unités de compte ?

Fonds euros : capital garanti par l’assureur, rendement stable (~2,5 % en 2026), aucun risque de perte. Unités de compte (UC) : investissement en parts de fonds (actions, obligations, immobilier…), pas de garantie en capital mais rendement potentiel plus élevé (5–8 % historique long terme actions). Un contrat multisupport permet de combiner les deux.

L’assurance-vie est-elle concernée par la hausse de la flat tax en 2026 ?

Non. Contrairement aux dividendes et au compte-titres (PFU passé à 31,4 %), l’assurance-vie conserve sa flat tax à 30 % (12,8 % IR + 17,2 % PS). C’est un avantage structurel 2026 — Loi n° 2025-1403 du 30/12/2025 (LFSS 2026). Pour les profils TMI élevée, l’écart se creuse en faveur de l’AV.

Peut-on mettre de l’immobilier (SCPI) dans une assurance-vie ?

Oui. Les SCPI (Sociétés Civiles de Placement Immobilier) peuvent être logées en assurance-vie comme unités de compte. Avantage : bénéficier de la fiscalité AV (vs revenus fonciers + PS à ~47 % en détention directe). Inconvénient : rendement net minoré (souvent 85 % du loyer SCPI), pas de crédit possible. Choix à arbitrer selon la TMI.

Comment optimiser la clause bénéficiaire ?

La clause bénéficiaire détermine qui reçoit le capital au décès et selon quelle répartition. Règles clés : (1) nommer explicitement les bénéficiaires (vs « mes héritiers »), (2) prévoir des bénéficiaires secondaires en cas de prédécès, (3) ventiler les abattements 152 500 € sur plusieurs personnes (conjoint, enfants, petits-enfants), (4) utiliser le démembrement (nue-propriété / usufruit) pour des stratégies avancées. Mise à jour recommandée tous les 5 ans.

Combien investir pour que l’assurance-vie soit vraiment intéressante ?

Dès 1 000 à 5 000 € à l’ouverture pour prendre date (compteur 8 ans qui démarre). L’intérêt réel commence vers 30 000–50 000 € de capital : la fiscalité douce et la transmission justifient les frais. Au-delà de 200 000 €, l’AV devient un pilier patrimonial central — complémentée par PER, SCPI, immobilier locatif.

Aller plus loin

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