Questions fréquentes sur l’assurance-vie

Oui, il est tout à fait possible de souscrire une assurance-vie après 70 ans. Mais la fiscalité change : les versements effectués après 70 ans bénéficient d’un abattement global de 30 500 € au décès (partagé entre tous les bénéficiaires), et au-delà, les capitaux sont soumis aux droits de succession selon le lien de parenté. Les intérêts générés restent toutefois totalement exonérés. C’est donc un outil de transmission moins avantageux qu’avant 70 ans, mais toujours pertinent dans une stratégie patrimoniale.

Oui, de nombreux contrats d’assurance-vie proposent des unités de compte SCPI. L’avantage : le revenu foncier des SCPI est capitalisé dans le contrat et échappe à la fiscalité des revenus fonciers (pas de TMI + PS à 17,2% chaque année). L’inconvénient : l’assureur prélève des frais sur versement et parfois une décote sur le prix de retrait. Le rendement net est généralement légèrement inférieur à une détention directe, mais la fiscalité successorale de l’assurance-vie compense largement.

Un courtier en assurance-vie est un intermédiaire indépendant qui sélectionne, négocie et accompagne la souscription de contrats pour ses clients. Contrairement à un conseiller bancaire qui vend le contrat maison, le courtier travaille en architecture ouverte avec plusieurs assureurs et peut donc comparer les gammes, les frais et les supports. Chez Ateis Patrimoine, notre rôle de courtier (COA, ORIAS 24003722) nous permet de vous proposer les contrats premium et luxembourgeois les plus adaptés à votre situation.

Il existe trois façons de mettre fin à un contrat d’assurance-vie : (1) le rachat total (vous fermez le contrat et récupérez l’intégralité de l’épargne), (2) le rachat partiel (vous retirez une partie seulement, le contrat reste ouvert et conserve son antériorité fiscale), (3) l’avance (l’assureur vous prête sur votre épargne sans débloquer le contrat). Attention : une résiliation totale avant 8 ans fait perdre les avantages fiscaux du contrat. Dans la plupart des cas, un rachat partiel ou un transfert de contrat est préférable.