Questions fréquentes sur les crédits

Le crédit hypothécaire est un prêt garanti par une hypothèque sur un bien immobilier dont vous êtes propriétaire (souvent déjà remboursé). Il permet d’emprunter jusqu’à 70-80% de la valeur du bien donné en garantie, sans justification d’usage des fonds. C’est un outil patrimonial puissant pour financer un nouveau projet sans vendre un bien existant, notamment apprécié des investisseurs et dirigeants. Les taux sont généralement supérieurs au crédit classique de 0,5 à 1 point.

Le prêt relais permet de financer l’achat d’un nouveau bien avant d’avoir vendu l’ancien. La banque avance généralement 60 à 80% de la valeur estimée du bien à vendre, sur une durée de 12 à 24 mois. Vous ne remboursez que les intérêts pendant cette période. Au terme, la vente de l’ancien bien solde le prêt relais. Stratégique pour ne pas manquer une opportunité d’achat, risqué si le bien ne se vend pas dans les délais.

Le prêt in fine est un crédit où vous ne remboursez que les intérêts pendant toute la durée, et vous remboursez le capital en une seule fois à l’échéance. Il est adossé à un placement (assurance-vie, portefeuille) nanti qui se valorise pendant la durée du prêt. Intéressant pour les investisseurs avec une TMI élevée (déduction maximale des intérêts des revenus fonciers) et un patrimoine financier existant. Plus coûteux en intérêts mais efficace fiscalement.

Le crédit professionnel finance l’activité d’une entreprise : locaux, matériel, véhicules, BFR, acquisition de fonds de commerce ou parts sociales. La banque analyse le business plan, les comptes et le profil du dirigeant. Durées de 2 à 15 ans selon l’objet. Les intérêts sont déductibles du résultat imposable. Pour un dirigeant qui souhaite racheter sa société ou acquérir une cible, il existe des montages spécifiques (LBO, OBO) que nous accompagnons en ingénierie dédiée.

Le crédit amortissable est le crédit immobilier standard : vous remboursez chaque mois une part de capital et une part d’intérêts. Au début, les intérêts sont majoritaires, puis la part de capital augmente progressivement. Durée typique 15 à 25 ans. C’est la formule la plus simple et la plus utilisée. Les banques proposent des taux fixes (la stabilité), variables (le pari à la baisse) ou mixtes. Le TAEG est l’indicateur à comparer entre offres.

Le découvert autorisé est une facilité de caisse ponctuelle accordée par votre banque pour combler un décalage de trésorerie (fin de mois, paiement imprévu). Il est limité à un plafond et à une durée courte (généralement moins de 90 jours cumulés par an). Les taux sont élevés (7 à 20% annuels). Pour des besoins récurrents ou supérieurs à quelques milliers d’euros, il vaut mieux envisager un prêt personnel, un crédit renouvelable ou un découvert permanent moins coûteux.