Au commencement de votre vie professionnelle, il est essentiel d’établir une stratégie patrimoniale solide, que ce soit pour créer un fonds d’urgence ou concrétiser un projet. Pour les jeunes professionnels souhaitant optimiser leur patrimoine, notre guide offre des conseils judicieux pour dynamiser vos actifs immobiliers et financiers.
L’immobilier, pilier classique de la gestion de patrimoine, joue un rôle clé, que vous visiez l’acquisition de votre premier bien ou un investissement locatif. Néanmoins, pour bâtir un avenir serein, des stratégies d’investissement financier adaptées doivent également être considérées, en prenant en compte votre situation personnelle et professionnelle, vos objectifs à long terme, votre tolérance au risque, ainsi que votre perspective d’investissement.
Explorez dans notre contenu, enrichi par une présentation vidéo, les enjeux financiers spécifiques aux jeunes actifs, les opportunités d’investissement à saisir dès le début de votre parcours et les options de placement tant dans le secteur immobilier que sur les marchés financiers.
Jeunes Actifs et Finance : Cinq Principes Essentiels pour Gérer Votre Argent
Établir une Réserve Financière pour les Imprévus
Premièrement, pour tout jeune actif percevant un revenu, l’étape initiale avant d’envisager tout type d’investissement devrait être la constitution d’un fonds d’urgence. Cette réserve financière est essentielle pour couvrir les dépenses imprévues et pressantes, vous épargnant ainsi de recourir à un crédit à la consommation dans des situations urgentes.
Définir des Buts Financiers Précis
Pour toutes les autres considérations financières, il est impératif pour les jeunes actifs de planifier à l’avance. Il est essentiel de financer chaque projet à travers une épargne stratégiquement placée dans des véhicules d’investissement appropriés. Pour toute dépense substantielle prévue, il est important de calculer le montant nécessaire et de déterminer la période pendant laquelle l’investissement doit fructifier pour que les fonds soient disponibles au moment requis. Ainsi, vous serez en mesure de choisir le meilleur type de placement pour votre projet spécifique : par exemple, opter pour un livret A pour épargner en vue de prochaines vacances, souscrire à une assurance-vie pour l’acquisition de votre résidence principale ou encore investir dans un Plan d’Épargne Retraite (PER) en vue de vos années de retraite.
Faire des Investissements Ciblés dans l’Immobilier
C’est un point essentiel. Pour un jeune professionnel aspirant à devenir propriétaire de son logement principal, il est crucial de commencer à épargner en vue de cet achat le plus tôt possible. Pour celui qui préfère rester locataire, il serait regrettable de ne pas profiter des opportunités offertes par le marché de l’immobilier. Dans ce cas, il pourrait se tourner vers des investissements immobiliers indirects tels que des Sociétés Civiles de Placement Immobilier (SCPI), Sociétés Civiles Immobilières (SCI), ou même des sociétés foncières cotées en bourse.
S’impliquer dans les Investissements en Bourse
Pour tirer parti du potentiel de rendement élevé à long terme qu’offrent les actions, il est judicieux pour les jeunes actifs de considérer l’investissement en bourse, d’autant plus en raison de leur horizon de placement étendu. Si vous hésitez à investir directement, vous pouvez vous orienter vers des ETF (Exchange-Traded Funds) qui répliquent les performances d’un indice, ou encore vers la gestion sous mandat au sein d’une assurance-vie ou d’un Plan d’Épargne en Actions (PEA), permettant ainsi à des professionnels de gérer votre portefeuille pour vous.
Opter pour les Placements les Plus Rémunérateurs
Pour finir, en prenant en compte notamment votre tranche marginale d’imposition, il est avisé pour un jeune professionnel d’opter pour des placements bénéficiant d’avantages fiscaux tels que le Plan d’Épargne Retraite (PER), le Plan d’Épargne en Actions (PEA) ou l’assurance-vie. N’oubliez pas également, pour votre fonds d’urgence et les projets à court terme, de favoriser les livrets d’épargne réglementés qui offrent non seulement des taux intéressants mais sont aussi exempts de toute imposition.
Le Fort Potentiel d’Épargne des Jeunes Professionnels
Selon une récente étude de l’Ifop pour Café de la Bourse, la grande majorité des jeunes actifs (78 %) affirment être en mesure de mettre de l’argent de côté chaque mois, un taux qui est nettement supérieur à la moyenne nationale (35 %)*. Non seulement les jeunes actifs épargnent de manière significative, mais les montants mis de côté sont également importants. En moyenne, ils économisent 204 euros par mois, un montant qui s’élève à 578 euros pour les jeunes actifs disposant de revenus plus conséquents.
*Source : Café de la Bourse, enquête Ifop.
L’Importance de Constituer un Fonds d’Urgence dès le Début de la Vie Professionnelle
En premier plan, créer une réserve pour les imprévus est essentiel. Il est crucial d’établir un fonds de sécurité sur des véhicules d’épargne où le capital est garanti, tels que les livrets bancaires, en particulier le livret A et le Livret de développement durable et solidaire (LDDS) qui proposent un taux d’intérêt de 3 % et bénéficient d’une exonération fiscale sur les gains et de cotisations sociales. Ce fonds d’urgence vous permettra de couvrir des frais imprévus et essentiels. Vous avez également la possibilité de mettre de côté de l’argent dans des livrets d’épargne pour des objectifs à court terme, tels que des vacances ou l’achat d’un véhicule. Cependant, il est fondamental de ne pas laisser toutes vos économies mensuelles dans des produits d’épargne sécurisés. En effet, face à l’inflation, il devient tout aussi crucial de penser à des investissements de long terme.
Envisagez des opportunités d’investissement qui offrent un potentiel de croissance supérieur à l’inflation pour maintenir, voire accroître, votre pouvoir d’achat sur le long terme.
Comment Investir Efficacement son Épargne en tant que Jeune Actif
Avec une bonne capacité d’épargner et d’emprunter, mais souvent avec peu de patrimoine accumulé, il est judicieux pour les jeunes actifs de répartir leur épargne mensuelle de manière équilibrée entre des investissements immobiliers, des placements financiers comportant un certain risque, et une épargne à capital garanti.
Investir est effectivement crucial, car les rendements des placements sans risque actuels ne suffisent pas à se prémunir contre l’inflation. Les intérêts de 3 % offerts par le livret A ne compensent pas la hausse des prix à la consommation, et les rendements des fonds en euros, malgré une légère reprise, ne permettent pas non plus de contrer l’inflation.
Toutefois, il est important de prendre des risques calculés pour viser de meilleurs rendements sans s’exposer à une perte totale de son capital. Investir selon ses buts financiers personnels est essentiel. Pour la préparation de la retraite, l’investissement en actions peut s’avérer opportun, tandis que les marchés obligataires et les placements à capital garanti seront plus appropriés pour financer des projets à court terme. Il est important de bien équilibrer l’allocation de son patrimoine entre des placements garantis et des investissements à risque adaptés à son profil. De plus, il faut veiller à diversifier ses actifs en se positionnant à la fois dans l’immobilier, les actions et les obligations.
Utiliser les SCPI comme Tremplin dans l’Investissement Immobilier
Il est sage de consacrer une part de l’épargne mensuelle à l’acquisition de parts dans des Sociétés Civiles de Placement Immobilier (SCPI), et ce, en maximisant l’effet de levier offert par l’emprunt. Le faible coût initial pour entrer sur le marché et la gestion déléguée des biens (sélection des actifs, réalisation de travaux, recherche de locataires) rendent les SCPI particulièrement attrayantes pour les jeunes professionnels. D’après une étude Ifop pour Café de la Bourse, 40 % des jeunes actifs envisagent d’investir dans l’immobilier par ce biais, proportion qui augmente à 47 % chez ceux disposant de capacités d’épargne plus élevées.
Avec un rendement avoisinant les 5 % ces dernières années, les SCPI se présentent comme des investissements significativement plus rentables que les placements à capital garanti, bien que le passé ne garantisse pas l’avenir. Cependant, investir dans les SCPI comporte aussi un risque de perte en capital, puisqu’il est possible de revendre ses parts à un prix inférieur à celui d’achat. De plus, les dividendes ne sont pas assurés et peuvent fluctuer.
Malgré tout, les SCPI restent attrayantes en termes de rendement potentiel et d’accessibilité de l’investissement initial. Le marché peut être rejoint avec seulement quelques centaines ou milliers d’euros. Les investisseurs ont le choix entre acheter des parts comptant pour commencer à percevoir des revenus supplémentaires immédiatement, ou à crédit pour profiter de l’effet de levier tout en optimisant leur fiscalité. Dans le cas d’un achat à crédit, les revenus des SCPI peuvent couvrir en partie ou en totalité le remboursement du prêt, et certaines charges financières associées telles que les intérêts d’emprunt et les frais de dossier et d’assurance peuvent être déductibles des impôts. Il est important de considérer l’investissement dans les SCPI comme un engagement à long terme, notamment pour amortir les frais de souscription qui sont généralement élevés.
Débuter en Bourse avec des Actions, Trackers et Fonds Diversifiés
On peut aussi allouer une portion de son épargne vers des actions, des trackers (fonds indiciels), ou des Organismes de Placements Collectifs en Valeurs Mobilières (OPCVM) diversifiés, en vue de l’obtention de dividendes et de plus-values à long terme, via un Plan d’Épargne en Actions (PEA) ou une assurance-vie. Les jeunes actifs bénéficient de l’avantage d’avoir une perspective d’investissement à plus long terme que les investisseurs plus âgés, leur permettant ainsi de capitaliser sur le potentiel des marchés d’actions sur de très longues périodes. Historiquement, les actions se révèlent être la catégorie d’actifs la plus rentable sur le long terme. D’après l’étude de l’Institut de l’Épargne Immobilière et Foncière (IEIF) nommée « 40 ans de performances comparées – 1982-2022 », édition 2023, sur quatre décennies (1982-2022), les investissements en Bourse présentent le meilleur taux de rendement interne (TRI) avec 15,1 %.
Il est également à noter qu’un horizon d’investissement étendu aide à minimiser le risque associé aux placements en bourse. Par exemple, considérant la performance de l’indice S&P 500 sur un siècle (de 1920 à 2021), la probabilité de réaliser une perte en capital tombe de 30 % pour un investissement d’un an à zéro pour un investissement de cinquante ans (source : Ostrum & Robert J. Shiller). Il est donc particulièrement bénéfique pour les jeunes actifs de commencer à investir tôt et pour le long terme dans les marchés actions, notamment pour se constituer un capital pour des objectifs futurs, tels que le financement de leur retraite.
L’assurance-vie : un Outil Clé pour les Projets à Moyen et Long Terme
Pour les fonds dont vous avez besoin de disposer rapidement, envisagez un contrat d’assurance-vie axé sur le fonds en euros au lieu d’un livret d’épargne. Ainsi, ces liquidités seront non seulement protégées mais elles rapporteront aussi généralement plus que sur un livret, tout en restant facilement accessibles. Il est conseillé d’ouvrir une assurance-vie dès que possible, car accumuler une épargne est plus aisé sur le long terme, et en plus, souscrire tôt à une assurance-vie vous permet de bénéficier plus vite des avantages fiscaux associés. Le régime fiscal le plus avantageux survient après 8 ans de détention du contrat (à noter que si l’épargne excède 150 000 euros pour un individu seul ou 300 000 euros pour un couple, la Flat Tax de 30 % pourrait s’appliquer même après cette période).
Le Plan Épargne Retraite : Un Pilier pour L’Avenir de Votre Retraite
Dès votre entrée dans le monde professionnel, il est crucial de commencer à épargner pour votre retraite en mettant de côté une somme régulière chaque mois. En démarrant tôt ce processus, vous répartirez l’effort sur une longue période, ce qui vous permettra de profiter de la croissance exponentielle de votre épargne grâce aux intérêts composés.
Le Plan Épargne Retraite (PER) est souvent un choix judicieux, car il offre un avantage fiscal notable : les sommes versées peuvent être déduites de votre revenu imposable dans les limites fixées par la loi. Vous avez ainsi l’opportunité d’investir dans des fonds en euros ou des unités de compte tout en réduisant votre impôt sur le revenu, toutefois, en échange, votre capital est bloqué jusqu’à votre retraite. Il existe des exceptions permettant un retrait anticipé du capital, notamment en cas de coups durs de la vie tels que le décès du conjoint, l’invalidité, le surendettement, la cessation d’activité, ou encore pour l’achat de votre résidence principale, même si le PER n’est pas la meilleure option pour financer ce type de projet.
Le PER offre donc des bénéfices intéressants pour ceux qui souhaitent préparer leur retraite. Cependant, sa pertinence peut être remise en question dans certains cas, notamment si votre carrière professionnelle est susceptible d’être instable (ce qui est souvent le cas pour les indépendants) et que vous pourriez avoir besoin d’accéder à vos épargnes en cas de difficultés professionnelles, ou si vous êtes très peu ou pas imposé, car dans ce cas, les avantages fiscaux du PER sont réduits.
Il est également important de noter un malentendu courant : si vous vous attendez à rester dans la même tranche marginale d’imposition à la retraite qu’au cours de votre vie active, investir dans un PER peut encore être bénéfique. Cela vous permettrait d’investir pour votre retraite avec de l’argent qui aurait sinon été parti en impôts, tout en reportant l’imposition à votre départ en retraite. C’est en quelque sorte comme si le fisc vous accordait un prêt à taux zéro pour placer de l’argent pour votre retraite pendant votre vie active.
Les Nouvelles Solutions d’Investissement et Services Financiers pour les Jeunes Actifs
Les jeunes professionnels sont particulièrement attirés par les contrats d’assurance-vie dits de nouvelle génération, disponibles via les banques en ligne, les robo-advisors et les assurances-vie online. Leur facilité de souscription électronique, la possibilité de démarrer avec des petites sommes d’argent, des frais réduits, ainsi qu’une large gamme d’options d’investissement avec la possibilité de déléguer la gestion à des experts font de ces assurances-vie un choix plébiscité par presque un jeune actif sur deux, selon une enquête Ifop pour Café de la Bourse. 15 % des jeunes actifs sont convaincus de placer leur argent dans ce type de produits avec un chiffre grimpant à 24 % parmi les jeunes actifs les plus fortunés.
Un autre placement financier moderne également populaire parmi les jeunes actifs est le crowdfunding, ou financement participatif. Selon l’étude, 36 % des jeunes actifs envisagent d’investir dans le financement participatif, qui offre une façon simple et peu contraignante de prendre part au capital d’entreprises en démarrage ou en croissance, souvent pour des sommes modestes, ce qui peut représenter une intéressante méthode de diversification patrimoniale.
L’Investissement Durable : Priorité des Jeunes Actifs en Matière de Finance
Outre les interfaces utilisateurs intuitives et l’effort de vulgarisation financière, les Millennials recherchent également des manières d’investir qui correspondent à des valeurs éthiques et écologiques. Cette génération, très consciente de l’environnement, pourrait grandement contribuer à la croissance du secteur de la finance verte et de l’investissement socialement responsable (ISR).
Pour investir de façon éthique et responsable, une multitude d’options s’offrent aux jeunes actifs, et des certifications peuvent les aider à naviguer dans un marché florissant d’opportunités d’investissement durable. Les placements solidaires labellisés Finansol soutiennent des initiatives ayant un impact social et/ou environnemental positif, englobant des options variées telles que des livrets bancaires, des comptes à terme, ou des fonds/SICAV, ces derniers pouvant être inclus dans les contrats d’assurance-vie en unités de compte.
Avec les placements de partage, une partie des intérêts ou des revenus générés (au moins 25 %) est reversée sous forme de dons à des organisations caritatives ou des associations œuvrant pour des causes humanitaires, sociales ou écologiques. Ces placements peuvent se présenter sous différentes formes, y compris des livrets d’épargne, des fonds communs de placement (FCP), ou des assurances-vie.
L’investissement socialement responsable, reconnu par le label ISR, inclut les facteurs extra-financiers dans les choix de placements et la gestion de portefeuille, prenant en compte les critères ESG (Environnement, Social, Gouvernance). Ces investissements se retrouvent souvent dans les fonds actions gérés activement, mais certains ETF peuvent aussi être certifiés ISR. On voit également des fonds obligataires et immobiliers, ainsi que des SCPI gérées de façon responsable, arborer le label ISR.
Les Millennials peuvent par ailleurs se pencher vers les investissements verts qui cherchent à promouvoir une économie respectant davantage l’environnement et à réduire les émissions de carbone. Le label Greenfin est un point de repère pour identifier ces placements écologiques. Le crowdfunding vert, qui finance des projets durables, représente une autre manière intéressante d’allier sens et rendement dans ses choix d’investissement.
Optimisation Fiscale et Protection Familiale : Axes Majeurs de la Gestion de Patrimoine des Jeunes Actifs
En ayant établi ces approches d’investissement dès le début de votre parcours professionnel, vous devriez observer une croissance de votre patrimoine. Avec l’évolution de votre situation, il faudra réajuster vos stratégies d’investissement en fonction de vos nouveaux besoins, comme faire face à une imposition plus élevée ou préparer votre retraite en assurant des revenus supplémentaires. Les considérations familiales joueront également un rôle prédominant dans la gestion de votre patrimoine. Dans ce contexte, il peut être judicieux de consulter un conseiller en gestion de patrimoine pour établir une couverture financière adéquate pour vos proches et pour approfondir les sujets de donation et d’héritage.
L’Expertise d’un Conseiller en Gestion de Patrimoine : Un Atout Stratégique pour les Jeunes Actifs
Même en tant que jeune avec un patrimoine naissant, il existe des stratégies d’investissement et de gestion adaptées à votre situation. On peut bénéficier d’un accompagnement professionnel. Un conseiller en gestion de patrimoine (CGP) ne vous fournira pas forcément un service hautement personnalisé si vous n’en avez pas l’utilité à ce stade. Cependant, il peut offrir un suivi « customisé », c’est-à-dire adapté à vos besoins spécifiques, en tenant compte de votre patrimoine actuel, de vos revenus, de votre degré d’intérêt pour les finances, et de votre appétit pour le risque.
Bien que vos actifs et revenus soient peut-être modestes au départ, certains conseillers en gestion de patrimoine seront prêts à vous épauler car ils considèrent cela comme un investissement à long terme.
