FAQ – Prêt Épargne Logement (PEL / CEL)
Le prêt épargne logement est un crédit immobilier réglementé, accessible aux titulaires d’un Plan Épargne Logement (PEL) ou d’un Compte Épargne Logement (CEL). Il permet de bénéficier d’un prêt à taux fixe garanti, à condition d’avoir épargné pendant une certaine durée et cumulé suffisamment de droits à prêt.
Ce dispositif constitue une solution intéressante pour celles et ceux qui souhaitent préparer un achat immobilier à moyen terme, tout en bénéficiant de conditions de financement sécurisées et, dans certains cas, d’une prime d’État.
Avant de consulter notre FAQ détaillée, vous pouvez :
- Faire une simulation de votre prêt PEL/CEL : Accéder au simulateur
- En savoir plus sur le crédit immobilier épargne logement : Consulter le guide complet
- Parler à un conseiller : Nous contacter
Qu’est-ce qu’un prêt épargne logement ?
Le prêt épargne logement est un crédit immobilier réglementé, accordé en contrepartie de l’ouverture et de l’alimentation régulière d’un PEL ou CEL. En respectant les conditions de durée et de versement, l’épargnant obtient un droit à prêt à un taux déterminé à l’avance lors de l’ouverture du plan.
Ce prêt est destiné à financer la résidence principale, et dans certains cas, une résidence secondaire ou des travaux.
Comment fonctionne le prêt lié à un PEL ou à un CEL ?
Pour un PEL :
– Il faut avoir conservé le plan au moins 4 ans
– Le montant du prêt dépend des intérêts acquis et peut atteindre 92 000 € maximum
– Le taux du prêt est fixé à l’ouverture (ex. 2,20 % si ouvert en 2018)
Pour un CEL :
– Il est possible d’obtenir un prêt après 18 mois minimum d’épargne
– Le montant peut atteindre 23 000 € maximum
– Le taux dépend des intérêts cumulés et du taux officiel en vigueur
Dans les deux cas, un prêt combiné PEL + CEL est possible si vous possédez les deux produits.
Que peut financer un prêt épargne logement ?
Il peut financer :
– L’achat d’un logement neuf ou ancien
– La construction d’une maison individuelle
– Des travaux d’amélioration ou d’agrandissement de la résidence principale
– Le rachat de parts de SCPI ou SCI à usage d’habitation, dans certains cas
Le bien financé doit en principe devenir votre résidence principale, sauf exceptions autorisées.
Quel est le montant maximum du prêt ?
Les plafonds varient selon le produit :
– PEL Jusqu’à 92 000 €
– CEL Jusqu’à 23 000 €
Le montant exact dépend du nombre de droits à prêt accumulés (via les intérêts produits) et de la durée choisie pour le remboursement (entre 2 et 15 ans).
Quels sont les taux du prêt PEL/CEL ?
Le taux du prêt dépend de la date d’ouverture du PEL ou du CEL :
– Pour un PEL, le taux est fixé à l’avance (ex. 2,20 %, 2,70 %, ou 4,20 % selon l’année)
– Pour un CEL, le taux est révisable, calculé à partir du taux de rémunération du compte + 1,50 %
À noter : les taux peuvent être moins compétitifs que les taux de marché, mais offrent stabilité et prévisibilité, ce qui peut être avantageux en période de hausse des taux.
Quelles sont les conditions pour bénéficier du prêt ?
– Avoir respecté la durée minimale de détention du PEL ou du CEL
– Avoir cumulé suffisamment de droits à prêt
– Utiliser le prêt pour un usage immobilier conforme (résidence principale, travaux)
– Présenter un projet éligible et une capacité de remboursement suffisante (analyse bancaire classique)
Le prêt est-il cumulable avec d’autres aides ?
Oui. Le prêt épargne logement peut être combiné avec :
– Le Prêt à Taux Zéro (PTZ)
– Un prêt immobilier classique
– Le prêt Action Logement
– D’autres prêts bancaires
Le PEL ou CEL peut ainsi servir de complément de financement, avec l’avantage de sécuriser une partie du crédit à taux fixe.
Le prêt est-il obligatoire si j’ai un PEL ou un CEL ?
Non. Vous pouvez parfaitement utiliser votre épargne sans demander le prêt associé. Le prêt n’est pas automatique et n’est accordé que si vous en faites la demande et que votre projet est éligible.