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Prêt Relais

Introduction

Le prêt relais est une solution de financement transitoire destinée à faciliter l’achat d’un nouveau bien immobilier avant la revente de votre bien actuel. Il permet d’éviter un décalage de trésorerie en finançant une partie du nouveau projet sans attendre la vente définitive.

Mais ce type de prêt repose sur des conditions spécifiques et nécessite une bonne compréhension de son fonctionnement, de sa durée, des modalités de remboursement et des risques éventuels. Cette FAQ a pour objectif de vous guider pas à pas.

Avant de commencer :

Qu’est-ce qu’un prêt relais ?

Un prêt relais est un crédit à court terme proposé par une banque pour financer l’achat d’un bien immobilier avant la vente de votre logement actuel. Il vous permet de disposer d’une avance sur le prix de vente estimé de votre bien.
Concrètement, la banque vous accorde un prêt correspondant à un pourcentage de la valeur de votre bien en vente (généralement entre 50 % et 80 %), que vous rembourserez dès que la vente sera finalisée.

Comment fonctionne le prêt relais ?

Le prêt relais peut être souscrit seul ou en complément d’un prêt immobilier classique (dans le cadre d’un prêt relais + prêt amortissable). Il est accordé pour une durée maximale de 12 à 24 mois.
Pendant cette période :
Vous remboursez uniquement les intérêts (les mensualités sont donc faibles)
Le capital est remboursé en une seule fois à la vente de votre bien
Il existe deux formes principales :
Prêt relais sec : utilisé lorsque la vente du bien couvre intégralement le nouvel achat.
Prêt relais adossé (ou « prêt relais avec prêt complémentaire ») : si le prix de vente ne suffit pas à financer le nouveau bien, un prêt classique est ajouté.

Quelle est la durée d’un prêt relais ?

La durée varie généralement entre 12 et 24 mois, renouvelable une fois en fonction des conditions de la banque. L’objectif est de laisser le temps de vendre votre bien, tout en vous permettant d’acheter un nouveau logement sans attendre.
Passé ce délai, si le bien n’est pas vendu, la banque peut exiger le remboursement du prêt, voire le transformer en crédit amortissable. Il est donc essentiel d’avoir une stratégie de vente réaliste.

Quel montant puis-je emprunter avec un prêt relais ?

Le montant du prêt relais dépend de la valeur estimée du bien à vendre, généralement validée par une expertise ou une estimation d’agence. Les banques accordent en moyenne :
50 % à 70 % de la valeur nette du bien (après déduction du capital restant dû sur un prêt en cours)
Jusqu’à 80 % dans certains cas, si le bien est attractif et facilement vendable
Exemple :
Si votre bien est estimé à 300 000 € et qu’il vous reste 100 000 € à rembourser, la valeur nette est de 200 000 €. La banque peut vous prêter environ 60 % de cette somme, soit 120 000 €.

Quels sont les avantages du prêt relais ?

Souplesse : vous pouvez acheter un nouveau bien sans attendre de vendre l’ancien
Temps de négociation : vous évitez une vente précipitée de votre bien actuel
Trésorerie préservée : les mensualités sont faibles, car vous ne payez que les intérêts pendant la durée du prêt

Quels sont les inconvénients ou risques ?

Risque de non-revente du bien dans les délais impartis
Estimation surévaluée : si le bien se vend moins cher, vous devez compléter la différence
Double charge financière si vous avez un prêt en cours sur l’ancien bien
Taux d’intérêt parfois légèrement plus élevé qu’un crédit classique
Il est donc important de s’assurer que votre bien est vendable rapidement, à un prix réaliste, et de prévoir un plan B en cas de difficulté.

Peut-on rembourser le prêt relais par anticipation ?

Oui. En cas de vente rapide de votre bien, vous pouvez rembourser le prêt relais avant l’échéance, sans frais dans la plupart des cas (à vérifier dans l’offre de prêt). Cela met fin immédiatement au paiement des intérêts.

Est-il possible de cumuler prêt relais et prêt classique ?

Oui, c’est même très fréquent. Le prêt relais adossé est une formule mixte dans laquelle la banque vous accorde :
Un prêt relais correspondant à une partie de la valeur de votre bien actuel
Un prêt amortissable pour compléter le financement du nouveau bien
Ce montage est idéal si le produit de la vente ne couvre pas totalement le coût de votre futur logement.