Prêt à Taux Zéro (PTZ)

Le PTZ est un prêt immobilier sans intérêts, accordé sous certaines conditions pour financer une partie de l’acquisition ou de la construction d’une résidence principale. Il est réservé aux primo-accédants, c’est-à-dire les personnes n’ayant pas été propriétaires de leur résidence principale au cours des deux dernières années.
Le PTZ est complémentaire d’un ou plusieurs autres prêts (prêt bancaire, prêt épargne logement, etc.).

Le Prêt à Taux Zéro (PTZ) peut être utilisé pour financer différents types de projets immobiliers, à condition qu’ils concernent votre résidence principale. Il peut notamment servir à :
– L’acquisition d’un logement neuf
– La construction d’une habitation individuelle
– L’achat d’un logement ancien, à condition que des travaux représentant au moins 25 % du coût total de l’opération soient réalisés
– L’achat d’un logement social, lorsque celui-ci est proposé à la vente à son occupant
Dans tous les cas, le logement financé doit devenir votre résidence principale dans un délai maximal d’un an après l’acquisition ou la fin des travaux.

L’éligibilité au Prêt à Taux Zéro (PTZ) est soumise à des conditions de ressources, qui varient selon plusieurs critères :
– La composition du foyer (nombre de personnes vivant dans le logement)
– La localisation du bien immobilier, répartie en zones A, B1, B2 ou C, en fonction de la tension du marché local
– Le revenu fiscal de référence de l’année N-2, tel qu’indiqué sur votre avis d’imposition
– Les plafonds de revenus sont régulièrement actualisés par les autorités. À titre d’exemple, pour l’année 2025, un couple avec deux enfants souhaitant acheter en zone B1 ne doit pas dépasser un revenu fiscal de référence d’environ 60 000 € pour pouvoir bénéficier du PTZ.

Le montant du Prêt à Taux Zéro n’est pas fixe : il varie en fonction de plusieurs éléments liés à votre situation personnelle et au bien financé. Les principaux critères pris en compte sont :
– La zone géographique du logement (zones A, B1, B2, C définies par l’État selon la tension immobilière locale)
– Le coût total de l’opération (achat + travaux éventuels)
– La composition de votre foyer (nombre de personnes destinées à occuper le logement)
Selon ces paramètres, le PTZ peut couvrir :
– Jusqu’à 50 % du coût total dans le neuf situé en zone tendue (zones A et B1)
– Entre 20 % et 40 % dans l’ancien avec travaux, selon la zone et les plafonds en vigueur
Exemple :
Pour un bien neuf situé en zone A, d’un montant total de 200 000 €, un couple peut bénéficier jusqu’à 100 000 € de PTZ, sous réserve de remplir les conditions de ressources.

La durée totale du Prêt à Taux Zéro peut aller jusqu’à 25 ans, en fonction de plusieurs facteurs déterminés par l’État :
– Le niveau de ressources de l’emprunteur
– Le montant du prêt accordé
– Le profil de remboursement, qui est défini selon votre tranche de revenus (profil 1, 2 ou 3)
Le remboursement du PTZ se déroule en deux grandes phases :
1. La phase de différé
Durant cette période, vous ne remboursez ni capital ni intérêts, puisque le PTZ est sans taux d’intérêt. Ce différé peut durer entre 5 et 15 ans, selon vos ressources. Cela permet de réduire votre effort financier dans les premières années.
2. La phase de remboursement
À l’issue du différé, vous commencez à rembourser le capital emprunté, généralement sur une durée de 10 à 15 ans.
Ce mécanisme est conçu pour adapter l’effort de remboursement à vos capacités financières, en différant les échéances dans les premières années, souvent les plus sensibles lors d’un achat immobilier (emménagement, charges, travaux…).

Le PTZ est un dispositif public particulièrement avantageux pour les primo-accédants, car il allège le coût global d’un projet immobilier tout en facilitant son financement. Voici ses principaux atouts :
1. Aucun intérêt à rembourser
Le PTZ est un crédit sans intérêts, car ceux-ci sont pris en charge par l’État. Cela signifie que vous remboursez uniquement le capital emprunté, sans frais supplémentaires liés au taux d’emprunt, ce qui permet de réduire considérablement le coût total de votre financement.
2. Allègement du coût total de l’opération
En finançant une partie du projet sans intérêts, le PTZ permet de réduire la charge globale du crédit immobilier. Combiné avec un prêt principal à taux classique, il contribue à abaisser le taux moyen global de l’ensemble du financement.
3. Remboursement différé
Selon votre niveau de ressources, le remboursement du PTZ peut être différé jusqu’à 15 ans. Pendant cette période, aucune mensualité n’est due au titre du PTZ, ce qui vous laisse le temps de stabiliser votre situation financière (emménagement, travaux, dépenses liées à l’installation) avant de commencer le remboursement.
4. Cumulable avec d’autres dispositifs d’aide
– Le PTZ est parfaitement compatible avec d’autres formes de financement ou de soutien, tels que :
– Le prêt Action Logement (anciennement « 1 % logement »)
– Les prêts d’accession sociale (PAS)
– Les subventions locales ou régionales
– Les dispositifs fiscaux ou communaux liés à l’accession à la propriété
Cette complémentarité permet souvent de construire un plan de financement solide et accessible, même avec un apport personnel limité.

Financement partiel uniquement : vous devez compléter avec un autre prêt
– Conditions de ressources strictes
– Zones géographiques restreintes pour certains types de projets
– Résidence principale obligatoire : pas possible pour un investissement locatif

Oui. Le PTZ est conçu pour être complémentaire d’un crédit principal, comme :
– Un prêt immobilier classique
– Un prêt conventionné (PC)
– Un prêt d’accession sociale (PAS)
– Un prêt action logement
La banque analyse l’ensemble du plan de financement pour valider la faisabilité.