FINANCEMENT PATRIMONIAL — COBSP ORIAS 24003722 — PARIS

Crédit Lombard 2026 :
emprunter en nantissant ses actifs, sans les vendre

Q: Quel est le taux d'un crédit Lombard en octobre 2026 ?

Euribor 3M (~2,60 % fin septembre 2026) + marge 0,8–1,5 % selon l'établissement = 3,40–4,10 % en octobre 2026. Les meilleures conditions s'obtiennent via un courtier COBSP qui met en concurrence plusieurs établissements.

Q: Quel est le ticket d'entrée minimum pour un crédit Lombard ?

AV française dès 100–150 k€ ; BoursoBank dès 202 k€ d'actifs ; banques privées à partir de 250 k€ ; AV luxembourgeoise à partir de 500 k€.

Q: Qu'est-ce qu'un appel de marge sur un crédit Lombard ?

L'appel de marge survient quand la valeur des actifs nantis baisse sous le seuil de sécurité (110–130 % du montant emprunté). Recommandation : LTV < 50 % pour absorber une baisse de 30 % sans appel de marge.

Q: Les intérêts d'un crédit Lombard sont-ils déductibles fiscalement ?

Oui sous conditions : déductibles des revenus fonciers (art. 31-I-1° d CGI) si les fonds financent un bien locatif ; déductibles de l'assiette IFI (art. 974 CGI) si les fonds financent un bien IFI.

Q: Peut-on utiliser un crédit Lombard pour réduire son IFI ?

Oui. Art. 974 CGI : les dettes contractées pour l'acquisition de biens immobiliers imposables à l'IFI sont déductibles de l'assiette IFI. Conditionné à l'affectation des fonds.

Q: Ateis Patrimoine peut-il négocier un crédit Lombard sur ma banque privée actuelle ?

Oui. Deux niveaux : négociation de la marge sur votre banque existante + mise en concurrence de plusieurs établissements. Courtier COBSP indépendant ORIAS 24003722. Un différentiel de 0,5 pt sur 500 k€ = 2 500 €/an d'économie.

Le crédit Lombard permet de financer un projet immobilier ou patrimonial en mettant en garantie un portefeuille de titres ou une assurance-vie — sans céder ses actifs, sans déclencher d’impôt sur la plus-value (PFU 31,4 % depuis la LFSS 2026). Le portefeuille reste investi et continue de travailler. Ateis Patrimoine structure et négocie le montage auprès de ses 22 partenaires bancaires.

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3,40–4,10 %Taux Lombard 2026Euribor 3M ~2,6 % + marge 0,8–1,5 %

50–95 %LTV selon actifFonds euros 85–95 % — actions 40–60 %

48h–2 sem.Délai de mise en placeBien plus rapide qu’un crédit immobilier

0 €Apport à sortirLes actifs font garantie — 0 % impôt à l’ouverture

AVIS CLIENTS — ATEIS PATRIMOINE

Ce que nos clients disent après leur crédit Lombard

      EXCELLENT  
   Basée sur 20 avis 
    
 
 
 
   
 
 
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   Vanessa Bettane 
 
 
 
 Trustindex vérifie que la source originale de l'avis est Google. MR Billon fait preuve d'une grande écoute et de conseils très avisés.Il s'adapte au profil pour une gestion sereine.
  
 
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   Bella L 
 
 
 
 Trustindex vérifie que la source originale de l'avis est Google. We had a very positive experience. Boris who assisted us was highly professional and clearly very knowledgeable. He took the time to explain everything with great patience, making sure we fully understood each point without ever feeling rushed. What stood out most was his data-driven approach — the presentation was well-prepared, insightful, and thoughtfully tailored to our specific needs and requests. This made the entire process both efficient and reassuring. Highly recommended.
  
 
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   Laura Petit 
 
 
 
 Trustindex vérifie que la source originale de l'avis est Google. Je suis plus que satisfaite de l'accompagnement de Boris. Le projet a été mené de A à Z avec professionnalisme et bienveillance. Je suis ravie !
  
 
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   Maryvonne Buchot 
 
 
 
 Trustindex vérifie que la source originale de l'avis est Google. Une équipe très professionnelle, je les recommande chaudement.
  
 
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   théo sourdille 
 
 
 
 Trustindex vérifie que la source originale de l'avis est Google. Ravi de l’accompagnement sur mesure pour mon projet immobilier. Avant toute décision, un véritable travail de structuration de l’épargne et d’optimisation du financement a été réalisé, me permettant d’avoir une vision claire et stratégique à long terme. L’accompagnement, sérieux et pédagogique, s’est inscrit dans la durée et m’a apporté des conseils précieux, tant sur la préparation du projet que sur la sélection du bien. Je recommande ce cabinet à toute personne souhaitant développer son patrimoine de manière réfléchie et structurée.
  
 
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   Lucas Petit 
 
 
 
 Trustindex vérifie que la source originale de l'avis est Google. Une équipe d’un professionnalisme rare. Toujours précis, disponibles et transparents, ils travaillent avec rigueur et dans l’intérêt réel de leurs clients. On sent qu’on est entre de bonnes mains, avec des conseils sur mesure et une vraie expertise en gestion de patrimoine. Je recommande
  
 
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   jean marc 
 
 
 
 Trustindex vérifie que la source originale de l'avis est Google. Je recommande vivement le cabinet Ateis Patrimoine. Je les ai contacté pour une assurance vie. J'ai eu affaire avec Mr Billon. Grace à son expertise et son conseil personnalisé, sa gentillesse et sa disponibilité, il a su m'écouter et me conseiller sur la suite de mon projet. Ce fut un plaisir d'échanger avec lui.
  
 
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   Terry Tong 
 
 
 
 Trustindex vérifie que la source originale de l'avis est Google. On voulait vraiment réaliser un investissement immobilier dans le sud de la France, et Boris, notre conseiller en gestion de patrimoine, nous a apporté un conseil en immobilier vraiment précieux. Il a fait appel à des apporteurs d’affaires pour nous trouver un bien immobilier sur mesure, parfaitement adapté à nos critères. Il nous a aussi présenté des études de marché complètes pour sécuriser notre investissement et faire les bons choix. Un accompagnement sérieux, personnalisé et vraiment rassurant. On recommande fortement !
  
 
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   jonathan Guedj 
 
 
 
 Trustindex vérifie que la source originale de l'avis est Google. Très clair et accompagnement sur mesure ciblant exactement les capacités et projets sur le long terme
  
 
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   Luna LI 
 
 
 
 Trustindex vérifie que la source originale de l'avis est Google. Je recommande vraiment ce cabinet de gestion de patrimoine ! Ils m’ont donné des conseils financiers super clairs et adaptés à ma situation. J’ai enfin l’impression d’être bien accompagné et de comprendre mes choix. Une équipe sympa, disponible et pro. Franchement, je suis très satisfait !
  
 
  
  
 
 
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DÉFINITION — QU’EST-CE QU’UN CRÉDIT LOMBARD

Qu’est-ce qu’un crédit Lombard ? définition, mécanisme et cadre juridique

Le crédit Lombard est un prêt bancaire dont la garantie repose sur des actifs financiers nantis (portefeuille de titres, assurance-vie, contrat de capitalisation) plutôt que sur un bien immobilier. En droit français, le nantissement est régi par l’art. L431-4 du Code monétaire et financier. L’emprunteur conserve la propriété de ses actifs — ils continuent de générer des revenus — mais ne peut pas les céder librement pendant la durée du crédit.

Nantissement

Vous remettez vos actifs (AV, CTO, capitalisation) en garantie à la banque via une déclaration de nantissement. Les actifs restent à votre nom et continuent de générer des revenus (coupons, dividendes, intérêts). Vous ne pouvez pas les vendre librement durant le crédit.

Ligne de crédit

La banque évalue la qualité et la liquidité des actifs, fixe un ratio LTV (Loan-to-Value) et ouvre une ligne de crédit correspondant à 40–95 % de la valeur selon les actifs. Cette ligne est in fine : vous ne payez que les intérêts pendant la durée, le capital est remboursé à l’échéance ou par anticipation.

Utilisation libre

Les fonds sont libérés sans obligation d’affectation (usage libre). Pour un achat immobilier locatif, Ateis s’assure que le virement va directement chez le notaire — condition nécessaire à la déductibilité des intérêts des revenus fonciers (art. 13 CGI).

Lombard vs crédit immobilier classique : pas de questionnaire médical, pas de calcul HCSF (taux d’endettement), pas d’assurance emprunteur obligatoire. La décision repose uniquement sur la valeur et la qualité des actifs nantis. Idéal pour les profils avec un taux d’endettement saturé ou des revenus variables (dirigeants, entrepreneurs, non-résidents).

LTV — COMBIEN PEUT-ON EMPRUNTER SELON LES ACTIFS

Ratio LTV du crédit Lombard : quotité de financement par classe d’actif

La banque applique une décote de sécurité (haircut) sur chaque actif selon sa volatilité et sa liquidité. Plus l’actif est stable et liquide, plus le montant empruntable est élevé.

Classe d’actif	LTV indicatif	Exemple sur 500 k€	Commentaire
Fonds euros (AV française ou lux)	85–100 %	425–500 k€	Actif le plus sûr — valeur garantie par l’assureur
Obligations souveraines IG	70–85 %	350–425 k€	Faible volatilité, très liquides
Fonds diversifiés / ETF	50–70 %	250–350 k€	Variable selon la diversification du fonds
Actions cotées (CAC 40, S&P 500)	40–65 %	200–325 k€	Volatilité plus forte — décote plus élevée
Titres concentrés / très volatils	20–40 %	100–200 k€	Risque de concentration — conditions restrictives
Private equity / actifs illiquides	0–20 %	0–100 k€	Souvent non éligibles ou fortement décotés

LTV indicatifs, variables selon établissement et profil. Source : AMF, grilles partenaires bancaires Ateis 2026.

Exemple concret sur 1 M€ mixte : 60 % fonds euros (LTV 90 % → 540 k€) + 40 % actions CAC 40 (LTV 55 % → 220 k€) = ligne Lombard disponible de ~760 k€. Recommandation Ateis : ne mobiliser que 50–60 % de cette ligne pour maintenir un ratio de couverture ≥ 200 % et éviter l’appel de marge.

TAUX — COÛT RÉEL DU CRÉDIT LOMBARD EN 2026

Taux du crédit Lombard 2026 : Euribor 3M + marge selon établissement

Le crédit Lombard est quasi-exclusivement à taux variable, indexé sur l’Euribor 3 mois (environ 2,60 % fin septembre 2026, après deux hausses de la BCE) + une marge bancaire de 0,8–1,5 %. Taux total indicatif : 3,15–3,90 %.

Établissement	Taux 2026	Ticket min.	Enveloppes	Spécificité
Banques privées FR (CA Indosuez, BNP WM)	3,15–3,90 %	500 k€+	CTO, AV, capitalisation	Sur mesure, wealth advisor
AV luxembourgeoise (Lombard Intl., Wealins)	2,90–3,60 %	250 k€+	Contrat AV lux uniquement	LTV 85–95 % fonds euros, triangle sécurité
BoursoBank (BoursoFirst)	3,25 % fixe	101–2 000 k€	CTO + AV + PEA	In fine 5 ans, 0 % frais, LTV 50 %
Swissquote	Euribor + marge	200 k€+	CTO multi-devises, crypto	Bitcoin accepté, CHF/USD/EUR
Avance sur AV (assureurs FR)	2,5–4,5 %	10–50 k€	Fonds euros uniquement	Accès plus simple, LTV 60–80 %

Taux indicatifs 2026. Sources : partenaires bancaires Ateis, BoursoFirst juin 2026, Swissquote 2026. Fourchettes recalées sur l’Euribor 3 mois de fin septembre 2026.

Ateis — 22 partenaires bancaires : nous comparons les conditions entre établissements pour chaque profil. Sur 500 k€ empruntés, économiser 0,3 pt de marge = 1 500 €/an. Un courtier COBSP négocie mieux qu’un client isolé. Analyser votre montage → Mis à jour : septembre 2026 — Euribor 3M vérifié

CAS D’USAGE — QUAND ET POURQUOI UTILISER LE LOMBARD

Quand utiliser un crédit Lombard ? 5 situations où il est imbattable

Achat immobilier sans vendre ses placements

Utiliser le Lombard pour constituer l’apport ou financer intégralement un achat immobilier locatif. Le portefeuille reste investi (à 5 % net) pendant que le Lombard coûte 3 % — spread positif de 2 % par an. Intérêts déductibles des revenus fonciers si les fonds servent l’acquisition. Guide Lombard immobilier →

Opportunité à saisir rapidement

Achat off-market, succession, cession d’entreprise — des opportunités qui n’attendent pas. Le Lombard se met en place en 48h à 2 semaines vs 3–6 mois pour un crédit immobilier. Zéro notaire, zéro hypothèque — une déclaration de nantissement suffit.

Profil HCSF saturé ou revenus variables

Le Lombard n’entre pas dans le calcul HCSF (taux d’endettement). Il ne dépend ni des revenus, ni du questionnaire médical. Idéal pour : dirigeants avec revenus variables, multi-investisseurs avec plusieurs crédits en cours, non-résidents, propriétaires d’un patrimoine financier significatif mais « sur-endettés » au sens HCSF.

Soulte succession / droits à régler

Régler une soulte dans le cadre d’un partage successoral ou payer des droits de succession sans vendre le patrimoine hérité. Le Lombard permet de tirer des liquidités sur les actifs hérités (si éligibles) sans les céder et sans déclencher de fiscalité immédiate.

Crédit Lombard 2026 — nantissement actifs financement patrimonial — Ateis Patrimoine CGP Paris COBSP

FISCALITÉ — PFU 31,4 % ÉVITÉ, INTÉRÊTS DÉDUCTIBLES

Fiscalité du crédit Lombard 2026 : PFU différé, intérêts déductibles, IFI neutre

PFU 31,4 % différé

Depuis la LFSS 2026, le PFU est porté à 31,4 %. Vendre 300 k€ avec 30 % de PV = ~28 000 € d’impôt. Le Lombard évite cette cristallisation : 0 € à l’ouverture. L’impôt est différé à la vente future — potentiellement sur une base réduite (AV après 8 ans, exonération longue détention).

Intérêts déductibles (locatif)

Si les fonds financent un achat locatif ou des travaux déductibles, les intérêts sont déductibles des revenus fonciers (art. 13 CGI). Pour TMI 41 % : 10 000 €/an d’intérêts = économie ~5 800 €/an. En SCI IS : double déductibilité intérêts + amortissements.

IFI neutre

Le Lombard est adossé à des actifs financiers (hors champ IFI). Il ne dégrade pas la situation IFI. Si le Lombard finance un bien via SCI IS, les parts SCI IS sont généralement hors IFI (société à prédominance non immobilière). Montage pertinent pour les patrimoines IFI significatifs.

Situation	Sans Lombard (vente actifs)	Avec Lombard	Gain
Apport 300 k€ (PV latente 30 %)	PFU 31,4 % sur 90 k€ = ~28 k€	0 € à l’ouverture	+28 000 €
Portefeuille 5 % / Lombard 3 %	Portefeuille vendu → 0 %	Spread +2 % sur capital nanti	+6 000 €/an sur 300 k€
Intérêts 10 k€/an (TMI 41 %)	—	Déduction revenu foncier	~5 800 €/an
Lombard + SCI IS	IR/PS + IFI	IS 15 % + amortissements + 0 % IFI parts	Double levier fiscal

Estimations indicatives. PFU 31,4 % LFSS 2026 art. 200A CGI. Déductibilité : Légifrance art. 13 CGI. Consulter CGP et expert-comptable.

APPEL DE MARGE — LE RISQUE PRINCIPAL À ANTICIPER

L’appel de marge du crédit Lombard : mécanisme, seuils et checklist de protection

Si la valeur du portefeuille nanti baisse et que le ratio de couverture passe sous le seuil minimal, la banque exige de reconstituer la garantie sous 24 à 72 heures. Sans action, elle peut vendre des titres d’office — souvent au pire moment du marché, cristallisant une plus-value imposée au PFU 31,4 %.

Scénario de stress chiffré

Portefeuille 1 M€ actions (LTV 60 %) → ligne 600 k€. Marché ?25 % → portefeuille à 750 k€. LTV réelle = 80 % → appel de marge. À ?40 % (600 k€) → liquidation forcée automatique. En 2022–2023, des investisseurs à 65 % LTV sur actions tech ont subi ce scénario.

3 sorties disponibles sous 72h

(1) Apport de liquidités : virement cash pour reconstituer le ratio. (2) Actifs supplémentaires : ajouter d’autres titres éligibles. (3) Remboursement partiel : réduire l’encours. Sans action : vente forcée à PFU 31,4 % sur les PV cristallisées.

Checklist Ateis avant de signer : ✓ Ne pas dépasser 50–60 % de la LTV disponible ✓ Ratio de couverture ≥ 200 % ✓ Privilégier fonds euros et obligations IG dans le portefeuille nanti ✓ Réserve liquide hors nantissement (~10 % encours) ✓ Tester un stress ?30 % ✓ Définir le plan de sortie avant signature.

HOLDING — CRÉDIT LOMBARD EN SOCIÉTÉ ET LBO

Crédit Lombard en holding et en LBO : double levier et optimisation IS

Lombard + SCI IS — double déductibilité

La SCI IS détient le bien immobilier, le Lombard finance l’apport. Les intérêts sont déductibles du résultat fiscal IS (15 % jusqu’à 42 600 € de bénéfice + amortissements). Les parts SCI IS sont généralement hors IFI. Montage préféré Ateis pour les TMI 41–45 % avec patrimoine financier > 500 k€.

Lombard en LBO — titres comme garantie

Dans une opération de LBO via holding, les titres de la société rachetée peuvent constituer l’assiette nantissable (sous conditions). Ce montage permet de financer l’acquisition sans apport personnel en cash, en nantissant les actifs financiers de la holding. Cadre juridique : art. L431-4 CMF.

Montage optimal Ateis pour dirigeants TMI 41–45 % : Lombard sur AV luxembourgeoise (250 k€, LTV 90 %) → apport SCI IS → acquisition locative Paris 17e à 500 k€ + crédit immobilier pour le solde. Intérêts Lombard déductibles IS + amortissements → IS effectif < 5 % sur les premières années. Analyser votre cas →

CRÉDIT LOMBARD À L’ÉTRANGER — LUXEMBOURG, SUISSE, SINGAPOUR

Crédit Lombard à l’étranger : accéder aux meilleures conditions hors France

Le Luxembourg, la Suisse et Singapour offrent des conditions souvent plus compétitives (LTV plus élevées, actifs plus larges, multi-devises, crypto acceptés) pour les patrimoines nantissables significatifs.

Place	Acteurs	LTV	Ticket min.	Spécificités
Luxembourg	Lombard Intl., Wealins, OneLife, Quintet PB	80–95 %	250 k€+	Triangle sécurité AV lux, multi-devises, droit lux
Suisse	Swissquote, UBS, Pictet, Julius Bär, EFG	60–80 %	500 k€+	Crypto acceptés (Swissquote), CHF/USD/EUR, discrétion
Singapour	DBS, OCBC, Standard Chartered, UBS Asia	50–80 %	1 M€+	Actifs asiatiques, USD, horizon Asie-Pacifique
France (référence)	CA Indosuez, BNP WM, BoursoBank	50–90 %	200 k€+	CMF art. L431-4, allègement HCSF

LTV et tickets indicatifs. Sources : grilles partenaires Ateis, Swissquote 2026, Quintet PB 2026.

Cas typique Ateis : client avec 800 k€ en AV luxembourgeoise (60 % fonds euros). LTV disponible : 85 % × 480 k€ + 60 % × 320 k€ = ~600 k€ de ligne Lombard luxembourgeoise à Euribor +0,9 %. Utilisé pour financer un investissement locatif à Paris — intérêts déductibles revenus fonciers. En parler →

QUESTIONS FRÉQUENTES — CRÉDIT LOMBARD 2026

FAQ crédit Lombard 2026 — toutes vos questions

Quel est le taux d’un crédit Lombard en octobre 2026 ?

Le taux d’un crédit Lombard est Euribor 3M + marge bancaire. Fin septembre 2026, l’Euribor 3M est autour de 2,60 %. Marge selon la banque : 0,8 % (banque privée, client patrimonial) à 1,5 % (banque de réseau). Soit 3,40 à 4,10 % tout compris. Les meilleures conditions s’obtiennent via un courtier COBSP qui met en concurrence plusieurs établissements.

Quel est le ticket d’entrée minimum pour un crédit Lombard ?

Cela dépend de l’établissement et du type d’actifs :
• Assurance-vie française : dès 100–150 k€ d’encours (certaines banques de réseau)
• BoursoBank : 101 000 € de crédit minimum (~ 202 k€ d’actifs à 50 % LTV)
• Banques privées (BNP, SG, Crédit Agricole privé) : à partir de 250 k€ d’actifs
• Assurance-vie luxembourgeoise : généralement 500 k€ minimum d’encours
Notre rôle : identifier l’établissement adapté à votre encours et négocier les meilleures conditions.

Qu’est-ce qu’un appel de marge sur un crédit Lombard ?

L’appel de marge survient quand la valeur des actifs nantis baisse sous le seuil de sécurité (généralement 110–130 % du montant emprunté). La banque peut exiger : (1) un apport d’actifs supplémentaires, (2) un remboursement partiel, ou (3) la vente de titres nantis. Stress test recommandé : maintenir une LTV inférieure à 50 % pour absorber une baisse de 30 % sans appel de marge. Ateis suit trimestriellement la LTV de vos actifs nantis.

Les intérêts d’un crédit Lombard sont-ils déductibles fiscalement ?

Oui, sous conditions. En investissement locatif (LMNP, location nue, SCI) : les intérêts sont déductibles des revenus fonciers (art. 31-I-1° d CGI). En IFI : si les fonds servent à acquérir un actif imposable à l’IFI, la dette est déductible de l’assiette IFI (art. 974 CGI). En réinvestissement financier : les intérêts ne sont pas déductibles si les fonds servent à acquérir des valeurs mobilières. L’usage du crédit conditionne la déductibilité.

Peut-on utiliser un crédit Lombard pour réduire son IFI ?

Oui — c’est un levier puissant. L’art. 974 CGI permet de déduire de l’assiette IFI les dettes contractées pour l’acquisition ou l’amélioration de biens immobiliers imposables à l’IFI. Si votre crédit Lombard finance l’achat d’un bien immobilier IFI, la dette est déductible de votre patrimoine net IFI. Attention : la déductibilité est conditionnée à l’affectation des fonds, vérifiée par l’administration fiscale.

Ateis Patrimoine peut-il négocier un crédit Lombard sur ma banque privée actuelle ?

Oui. Nous pouvons intervenir à deux niveaux : (1) négocier la marge sur votre banque existante (votre banque privée ne négocie pas contre elle-même), et (2) mettre en concurrence plusieurs établissements pour obtenir la meilleure marge, LTV et clause d’appel de marge. En tant que courtier COBSP indépendant (ORIAS 24003722), nous ne sommes liés à aucune banque. Un différentiel de marge de 0,5 pt sur 500 k€ représente 2 500 €/an d’économie.

Ressources liées

Aller plus loin sur le crédit Lombard et le financement patrimonial

Achat immobilier

Lombard immobilier

Financer sans vendre ses placements. →

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AV luxembourgeoise

LTV 85–95 %, meilleures conditions. →

AV à nantir

Assurance-vie

AV française et luxembourgeoise. →

SCPI éligibles

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Actifs nantissables au Lombard. →

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À PROPOS DE L’AUTEUR

Boris Billon — Fondateur Ateis Patrimoine

Ancien banquier privé (10 ans). CIF, COA, COBSP, Carte T. ORIAS 24003722. ANACOFI-CIF. Mise à jour : septembre 2026.

Crédit Lombard 2026 :emprunter en nantissant ses actifs, sans les vendre