Prêt à Taux Zéro (PTZ) : conditions, montant et simulation 2026

Le PTZ est un prêt immobilier sans intérêts ni frais de dossier, garanti par l’État, accordé sous conditions de ressources pour financer une partie de l’achat ou de la construction d’une résidence principale. Il est réservé aux primo-accédants, c’est-à-dire aux personnes n’ayant pas été propriétaires de leur résidence principale au cours des deux dernières années. Le PTZ est un prêt complémentaire : il doit être combiné avec un prêt immobilier principal ou d’autres financements.

Depuis le 1^er avril 2025, le PTZ finance : tous les logements neufs (collectif ou individuel) sur l’ensemble du territoire français, le logement ancien en zones B2 et C uniquement, à condition que les travaux représentent au moins 25 % du coût total de l’opération, l’achat d’un logement social par son locataire, et les opérations en Bail Réel Solidaire (BRS) — désormais étendu aux acquéreurs successifs en 2026. Dans tous les cas, le logement doit devenir votre résidence principale dans un délai maximal d’un an.

Le montant du PTZ dépend de quatre paramètres : vos revenus (tranche 1 à 4), la zone géographique du bien, la composition du foyer, et le coût total de l’opération. Le montant peut atteindre 50 % du coût total pour les revenus les plus modestes en appartement neuf, dans la limite des plafonds d’opération qui vont d’environ 99 000 € à 195 000 € selon la zone et le nombre d’occupants.

La durée totale du PTZ peut aller jusqu’à 25 ans, avec un différé de remboursement pouvant atteindre 15 ans pour les revenus les plus modestes. Pendant le différé, vous ne remboursez pas le PTZ — vous concentrez vos mensualités sur le crédit principal. C’est un levier financier puissant pour réduire le poids des premières années.

Oui, le PTZ est conçu pour être complémentaire. Il se cumule avec : un prêt immobilier classique, un Prêt Accession Sociale (PAS), un prêt conventionné (PC), un prêt Action Logement (1 % patronal — jusqu’à 40 000 €), un éco-PTZ pour des travaux énergétiques, et MaPrimeRénov’ (cumul désormais autorisé pour les rénovations d’ampleur).

Non — le logement doit obligatoirement être votre résidence principale, occupé au moins 8 mois par an. Toutefois, pendant les 6 premières années suivant le versement du prêt, vous pouvez le mettre en location pour raisons professionnelles ou familiales (mutation, séparation, etc.), sans perdre le bénéfice du PTZ. À l’issue de ce délai, la location libre devient possible.

Le PTZ est un financement partiel (max 50 % du projet), soumis à des conditions de ressources strictes, à des zones géographiques restreintes pour l’ancien (B2/C uniquement), et à une obligation de résidence principale. Il ne finance jamais un investissement locatif. Surtout, le PTZ ne dispense pas d’une réflexion patrimoniale globale : structure de détention, sécurisation du conjoint, transmission, optimisation fiscale — autant de sujets qui se décident dès la première acquisition.

Ateis Patrimoine n’est pas un courtier en prêt PTZ — c’est un cabinet d’ingénierie patrimoniale. Notre valeur ajoutée se situe en amont du financement : choisir la bonne structure de détention dès la 1^re acquisition, anticiper les conséquences fiscales et patrimoniales à 10-20 ans, et mettre en concurrence nos 22 banques partenaires pour optimiser l’ensemble du plan de financement.