Courtier en crédit immobilier à Paris :
22 banques, un seul interlocuteur.
Votre banque vous propose ses propres conditions. Elle ne soumet pas votre dossier à ses concurrentes, ne maîtrise pas le nantissement d’assurance-vie et ne coordonne pas crédit et patrimoine. Nous le faisons — sous statut COBSP, contrôlé par l’ACPR.
Ce qu’un courtier COBSP fait que votre banque ne fera pas.
Quatre différences structurelles qui expliquent pourquoi un courtier indépendant obtient systématiquement de meilleures conditions pour les profils patrimoniaux.
| Critère | Votre banque | Ateis Patrimoine — COBSP |
|---|---|---|
| Mise en concurrence | ✗ Une seule offre — la sienne | ✓ 22 banques simultanément |
| Nantissement assurance-vie | ✗ Rarement maîtrisé | ✓ Montage structuré — évite l’apport |
| Profils atypiques (TNS, dividendes) | ✗ Grilles standard pénalisantes | ✓ Sélection des banques favorables |
| SCI IS / holding | ✗ Non coordonné | ✓ Crédit et structure coordonnés |
| Assurance emprunteur | ✗ Contrat maison imposé | ✓ Délégation négociée — loi Lemoine |
| Coordination patrimoniale | ✗ Hors de son périmètre | ✓ CIF + COA + COBSP dans la même structure |
Le processus de courtage, de A à Z.
De l’analyse de faisabilité à la signature chez le notaire — cinq étapes structurées pour obtenir les meilleures conditions dans les meilleurs délais.
Analyse de faisabilité et cadrage
Nous analysons votre capacité d’emprunt réelle (règles HCSF 2026), vos actifs nantissables, votre profil fiscal et la structure de détention adaptée. Si le projet n’est pas finançable dans des conditions optimales, nous vous le disons à ce stade.
Constitution et optimisation du dossier
Nous préparons un mémo de présentation adapté à chaque établissement — positionnement patrimonial, structure des revenus, plan de nantissement, justificatifs coordonnés. Un dossier bien présenté obtient de meilleures conditions.
Soumission simultanée à 22 banques
Nous soumettons votre dossier simultanément à nos 22 partenaires en architecture ouverte. Chaque établissement est sélectionné selon votre profil : certaines banques sont plus favorables aux TNS, d’autres aux SCI IS, d’autres aux profils avec dividendes.
Comparaison et négociation des offres
Nous comparons les offres reçues sur l’ensemble des paramètres : taux nominal, TAEG, assurance emprunteur, frais de garantie, conditions de nantissement, pénalités de remboursement anticipé. Puis nous négocions les conditions définitives.
Accompagnement jusqu’au notaire
Nous coordonnons la banque, le notaire, l’assureur emprunteur et, si besoin, l’expert-comptable pour la SCI IS. Nos honoraires (1 % du montant financé) ne sont dus qu’en cas de déblocage des fonds.
Les profils que les banques financent mal en direct.
Notre expertise est précisément là où les circuits classiques bloquent. Ticket minimum : 300 000 €. Projets immobiliers en Île-de-France.
Cadre salarié TMI 41 %
Profil emprunteur solide. L’enjeu n’est pas bancaire — il est fiscal et structurel. Nous coordonnons crédit, SCI IS et nantissement d’assurance-vie pour maximiser l’efficacité patrimoniale de l’opération.
Dirigeant à revenus mixtes
Salaire + dividendes — les banques retiennent souvent une base réduite. Nous valorisons l’ensemble de vos revenus et soumettons votre dossier aux établissements les plus favorables aux profils dirigeants.
TNS et profession libérale
Bilan comptable, absence de fiche de paie classique : votre dossier demande une présentation spécifique. Nous sélectionnons les établissements favorables aux TNS et valorisons la régularité de vos revenus sur 3 ans.
Investisseur en SCI à l’IS
La SCI IS est une personne morale — les banques l’analysent comme une entreprise. Nous préparons le mémo de présentation adapté : bilans IS, DSCR, caution des associés, plan d’amortissement.
Investisseur avec assurance-vie
Vous avez un contrat valorisé et ne souhaitez pas le racheter. Nous structurons le nantissement auprès des banques partenaires compatibles — votre épargne reste investie et sert de garantie.
Projet multi-associés
Plusieurs investisseurs, une SCI à constituer, des revenus hétérogènes. Nous coordonnons le montage juridique, le financement et la présentation bancaire pour que chaque profil soit valorisé correctement.
Combien coûte un courtier en crédit immobilier ?
Les honoraires d’un courtier sont réglementés et ne sont dus qu’en cas de succès. Pour un financement patrimonial bien structuré, le gain obtenu dépasse systématiquement le coût du courtage.
Dossier complet dès le premier échange.
Lors de l’échange initial, nous analysons sept points déterminants pour votre dossier.
Taux obtenables en mai 2026 — selon votre profil.
Les taux varient selon la durée, le profil emprunteur et la banque. Voici les fourchettes obtenues par notre réseau en mai 2026 — sur dossiers soumis via notre architecture ouverte.
| Durée | Taux moyen marché | Meilleur dossier obtenu | Profil correspondant |
|---|---|---|---|
| 15 ans | 3,50 % | 3,20 % | CDI, apport 20 %, revenus stables |
| 20 ans | 3,65 % | 3,35 % | Cadre salarié, nantissement AV |
| 25 ans | 3,80 % | 3,55 % | Primo-accédant, VEFA ou ancien |
| In fine — 15 ans | 4,50 % | 4,20 % | TMI 41 %, AV nantie 100 % capital |
| SCI IS — 20 ans | 3,90 % | 3,60 % | DSCR > 1,2, associés caution solidaire |
Taux indicatifs — dossiers traités en mai 2026. Le taux d’usure fixé par la Banque de France pour T2 2026 est de 5,99 % (prêts de 20 à 30 ans). Les taux varient selon le profil, le montant et la banque sélectionnée.
Ce que nos clients demandent avant de nous appeler.
Quelle est la différence entre un courtier COBSP et un courtier en ligne comme Meilleurtaux ou Pretto ?
Les plateformes en ligne (Meilleurtaux, Pretto, Empruntis) fonctionnent sur un modèle de volume : elles orientent des dossiers standards vers des banques partenaires via des algorithmes. Elles sont efficaces pour les profils simples (CDI, revenus salariaux classiques, apport standard).
Ateis Patrimoine est un COBSP indépendant — Courtier en Opérations de Banque et Services de Paiement — sous contrôle de l’ACPR. Notre approche est artisanale et patrimoniale : nous traitons des dossiers complexes (revenus mixtes, TNS, SCI IS, nantissement d’assurance-vie) qui ne rentrent pas dans les grilles algorithmiques. Nous coordonnons aussi crédit et patrimoine dans la même structure (CIF + COA + COBSP).
Le courtier est-il payé par la banque ou par moi ?
Les deux, selon le montage. Une partie des honoraires peut être rétrocédée par la banque (commission de courtage). Nos frais de courtage facturés au client s’élèvent à 1 % du montant financé, dus uniquement au déblocage des fonds — jamais si l’accord n’aboutit pas. La transparence sur la rémunération est une obligation légale imposée par le statut COBSP.
Peut-on passer par un courtier même si ma banque m’a déjà fait une offre ?
Oui — et c’est souvent le meilleur moment. Vous disposez d’une offre de référence, ce qui nous permet de mesurer précisément l’écart que nous pouvons obtenir. Nous soumettons votre dossier à nos 22 partenaires et comparons le TAEG global (taux + assurance + frais de garantie). Si notre meilleure offre ne dépasse pas celle de votre banque, nous vous le disons.
Les règles HCSF (35 %) s’appliquent-elles à mon dossier ?
Oui pour les particuliers — le taux d’endettement ne peut pas dépasser 35 % des revenus nets (assurance emprunteur incluse), sur une durée maximale de 25 ans (27 ans en VEFA). Des dérogations existent pour 20 % des dossiers — notamment pour les primo-accédants et les profils à fort potentiel. Nous connaissons exactement quels établissements accordent ces dérogations et pour quels profils. Pour les SCI IS, les règles s’appliquent indirectement via l’analyse de la situation personnelle des associés.
Puis-je financer un bien locatif sans apport grâce à un courtier ?
Un financement à 110 % (sans apport + frais de notaire inclus) est possible — mais exigeant. La clé est souvent le nantissement d’assurance-vie : votre contrat est remis en garantie à la banque, ce qui permet d’éviter de décaisser un apport personnel. Le contrat reste investi et continue de fructifier. Certaines banques acceptent ce montage pour des profils patrimoniaux solides (revenus stables, TMI élevé, contrat valorisé à 100 % du capital).
Combien de temps prend le processus de courtage ?
En moyenne 4 à 6 semaines entre le premier échange et la réception des offres bancaires. La constitution du dossier prend 1 semaine, la soumission simultanée 2 à 4 semaines selon les établissements. La signature chez le notaire intervient généralement 3 mois après l’offre d’achat. Nous coordinons l’ensemble pour respecter les délais contractuels.
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Les pages qui complètent votre compréhension du financement.
B — Rédigé par Boris — Ateis Patrimoine · COBSP · CIF · ORIAS 24003722 · Mis à jour mai 2026