Combien coûte un conseiller
en gestion de patrimoine
La question que personne n’ose poser au premier rendez-vous, et que la profession n’affiche presque jamais. Voici notre grille complète, prestation par prestation, avec qui paie quoi. Sur le financement, aucune banque ne nous rémunère : vous êtes le seul payeur.
Un conseiller en gestion de patrimoine se rémunère de trois façons : des honoraires payés par le client, des commissions versées par les producteurs, ou un mélange des deux. Chez Ateis Patrimoine, au 23 septembre 2026, un bilan patrimonial coûte de 540 à 1 800 € TTC (450 à 1 500 € HT), le conseil indépendant en crédit démarre à 420 € TTC (350 € HT) selon la complexité, et le courtage en crédit se facture de 0,79 à 1,7 % du montant financé, non soumis à la TVA, sans aucune commission bancaire.
Ce que chaque prestation coûte, et qui la paie
Cette grille est la nôtre. Elle est publique parce qu’un client qui découvre le prix au moment de signer part avec un doute, et qu’un doute ne se rattrape pas.
| Prestation | Qui paie | Combien | Ce que ça comprend |
|---|---|---|---|
| Premier échange | Personne | Offert, 30 minutes | On vérifie ensemble si votre situation justifie un accompagnement. Si non, on vous le dit. |
| Bilan patrimonial | Vous, en honoraires | 540 à 1 800 € TTC (450 à 1 500 € HT) | Six volets analysés, chiffrage des écarts, plan d’action écrit et hiérarchisé. Le prix dépend du nombre de structures et de biens à reprendre. |
| Conseil indépendant en crédit | Vous, en honoraires | À partir de 420 € TTC (350 € HT), selon la complexité | Analyse patrimoniale, capacité d’emprunt réelle établie par un expert crédit du cabinet, et recommandation écrite sur la structure du financement et les correctifs à mettre en œuvre. Réglé à la remise de la recommandation, que vous financiez avec nous, ailleurs, ou pas du tout. |
| Courtage en crédit | Vous, en honoraires | 0,79 à 1,7 % du montant financé | Montage du dossier, mise en concurrence de 22 établissements en parallèle, négociation, suivi jusqu’au déblocage, date à laquelle il est payé, jamais avant. Aucune commission bancaire perçue sur votre dossier. |
| Conseil en placement, assurance-vie et PER | Vous, en honoraires | 0,30 à 2,4 % TTC (0,25 à 2 % HT) du montant placé | Sélection des contrats et des supports, rédaction de la clause bénéficiaire, arbitrages. Aucun frais d’entrée sur les contrats. |
| Suivi des placements | L’assureur, en commission | 0,35 à 0,65 % de l’encours par an | Rémunération versée par la compagnie sur les contrats souscrits. Elle vous est communiquée avant la souscription. |
| Transaction immobilière, carte T | Vous, en honoraires | 2 à 4,8 % dégressif, TTC | Recherche du bien, y compris hors marché, négociation, suivi jusqu’à l’acte. |
Grille en vigueur au 23 septembre 2026. Honoraires de conseil soumis à la TVA à 20 % : montants TTC, HT entre parenthèses. Courtage en crédit non soumis à la TVA. Les montants en pourcentage sont dégressifs selon le montant de l’opération. Un devis chiffré est remis avant toute mission, dans la lettre de mission.
Les trois modèles du marché, et ce qu’ils changent pour vous
La vraie question n’est pas combien coûte un CGP, mais qui le paie. Parce que celui qui paie oriente le conseil, toujours.
| Modèle | Comment il se rémunère | Ce que vous y gagnez | Ce qu’il faut surveiller |
|---|---|---|---|
| 100 % honoraires | Vous seul payez, au forfait ou au pourcentage | Aucun intérêt à vous vendre un produit plutôt qu’un autre | Le conseil se paie même quand vous décidez de ne rien faire |
| 100 % commissions | Les producteurs paient, sur ce que vous souscrivez | Rien à sortir de votre poche au départ | Le conseiller ne gagne rien si vous ne souscrivez pas. C’est le modèle des contrats maison et des frais d’entrée |
| Mixte, notre cas | Honoraires sur le conseil et le financement, commission de l’assureur sur le suivi des contrats | Un prix annoncé avant de commencer, et un suivi dans la durée qui ne se refacture pas chaque année | Il faut que les deux sources soient écrites noir sur blanc. Les nôtres sont dans le tableau ci-dessus |
Pourquoi un bilan coûte 450 € chez l’un et 1 500 € chez l’autre
Le nombre de structures
Un cadre avec un contrat d’assurance-vie et une résidence principale, ce n’est pas un dirigeant avec une holding, deux SCI et un PER Madelin. Chaque structure ajoute du travail d’analyse.
Les biens à reprendre
Trois lots en location meublée au réel demandent la reprise des amortissements et des liasses. C’est ce qui fait grimper le haut de la fourchette.
L’échéance
Une cession dans six mois impose de travailler avec l’avocat et l’expert-comptable en parallèle, sur un calendrier contraint. Ce n’est pas le même exercice qu’un plan à cinq ans.
Le montant financé
Sur le crédit, nos honoraires sont dégressifs : plus le montant est élevé, plus le taux appliqué baisse. Un dossier de 800 000 € ne se facture pas au même pourcentage qu’un dossier de 200 000 €.
Dans tous les cas, le montant est annoncé avant de commencer, dans une lettre de mission que vous signez. Pas de découverte du prix à la fin.
Sur le crédit, aucune banque ne nous paie
La quasi-totalité des courtiers est rémunérée par la banque qu’elle est censée mettre en concurrence. Nous avons choisi l’inverse. Vous nous payez, en honoraires, et nous présentons votre dossier à 22 établissements en parallèle sans qu’aucun ne nous verse quoi que ce soit.
Le conseil, puis le courtage
Le conseil indépendant en crédit est facturé à part, à partir de 420 € TTC (350 € HT) selon la complexité, et se règle à la remise de la recommandation écrite. Elle vous appartient, même si vous n’allez pas plus loin avec nous. Le courtage ne se déclenche qu’ensuite.
Courtage : rien avant le déblocage
L’article L.519-6 du code monétaire et financier interdit à un intermédiaire de percevoir quoi que ce soit, pour son intermédiation, avant le déblocage effectif des fonds. Les honoraires de courtage sont donc payés à ce moment-là, pas avant. Le conseil indépendant en crédit est une prestation distincte, prévue par l’article L.519-1-1 du même code : il se règle à la remise de la recommandation.
Un arbitrage sans arrière-pensée
Amortissable ou in fine, nom propre ou SCI à l’IS, apport décaissé ou assurance-vie nantie : aucune de ces options ne modifie notre rémunération. Chez un courtier payé par la banque, si.
Ce que coûte un accompagnement complet, du début à la fin
Deux dossiers réels, deux tailles. À 300 000 € de projet, les honoraires de recherche sont au haut de la fourchette. À 900 000 € investis, ceux du conseil tombent à 0,30 % TTC. C’est la dégressivité, appliquée.
Bilan, financement et recherche du bien en off-market
Bilan patrimonial et structuration : 588 € TTC (490 € HT). Conseil indépendant en crédit : 420 € TTC (350 € HT). Recherche du bien hors marché, honoraires de transaction au titre de la carte T : 4,8 % du prix, soit 14 400 € TTC. Courtage du crédit : 0,79 % du montant financé, soit 2 370 €, non soumis à la TVA. Total : 17 778 € TTC, dont 1 008 € de conseil, réglés à la remise des livrables. Les 16 770 € restants ne sont dus que si le bien est acquis et le crédit débloqué.
Structuration patrimoniale et mise en place
Conseil et structuration : 1 800 € TTC (1 500 € HT). Mise en place de l’investissement : 0,30 % TTC (0,25 % HT) du montant investi, soit 2 700 € TTC (2 250 € HT), sans frais d’entrée sur le contrat. Le suivi, lui, est rémunéré par l’assureur : 0,35 à 0,65 % de l’encours par an, soit 3 150 à 5 850 €, que vous ne décaissez pas.
Les honoraires de recherche relèvent de la carte T. Ils sont dégressifs, de 2 à 4,8 % selon le prix du bien, et couvrent la recherche hors marché, la négociation et le suivi jusqu’à l’acte.
Deux dossiers réels, montants arrondis. Honoraires de conseil en TTC, HT entre parenthèses ; honoraires de transaction TTC ; courtage non soumis à la TVA. Hors frais d’acquisition, hors coût du crédit et hors frais de gestion des contrats. Votre devis dépend de votre situation et vous est remis avant toute mission.
Quatre documents à réclamer, chez nous ou ailleurs
Le document d’entrée en relation
Il liste les statuts du cabinet, ses habilitations et ses modes de rémunération. Il est obligatoire et doit vous être remis au premier rendez-vous.
La lettre de mission
Elle décrit la prestation, son périmètre et son prix. Un conseil facturé sans lettre de mission est un signal à prendre au sérieux.
Le registre ORIAS
Il vous dit si le cabinet est réellement habilité, et pour quoi. Nous y sommes immatriculés sous le numéro 24003722.
La mention MIF 2
Un cabinet doit indiquer s’il se déclare indépendant ou non au sens de l’article L.541-8-1 du code monétaire et financier. Les deux existent, l’absence de mention, non.
Liens utiles : registre ORIAS, article L.519-6 du code monétaire et financier, espace épargnants de l’AMF.
Ce qu’on nous demande sur les honoraires
Le premier rendez-vous est-il payant ?
Non. Trente minutes, sans engagement, pour regarder votre situation et vous dire si un accompagnement se justifie. Si la réponse est non, on vous le dit à ce moment-là, et ça ne vous aura rien coûté.
Un bilan patrimonial gratuit, ça existe vraiment ?
Oui, et il faut juste savoir qui le paie. Un bilan offert est financé par les commissions des produits qui seront proposés à la fin. Ce n’est pas malhonnête, c’est un modèle. Chez nous, le premier échange est offert et le bilan, lui, est facturé de 540 à 1 800 € TTC (450 à 1 500 € HT) : vous payez l’analyse, pas le produit qui viendrait après.
Honoraires ou commissions, qu’est-ce qui revient le moins cher ?
Sur une opération ponctuelle, les commissions paraissent moins chères puisque rien ne sort de votre poche. Sur dix ans, ce sont des frais prélevés chaque année sur l’encours, souvent sans que vous les voyiez passer. Le bon réflexe est de comparer le coût total sur la durée de détention, pas le ticket d’entrée.
Pourquoi facturer le financement au client alors que les banques rémunèrent les courtiers ?
Parce qu’un courtier payé par la banque prêteuse est payé par celui qu’il est censé mettre en concurrence. Nous préférons un modèle où votre dossier part chez 22 établissements sans qu’aucun ne nous verse de commission. Le coût est visible, annoncé avant de commencer, et il ne dépend pas de la banque retenue.
Quand paie-t-on ?
Le bilan patrimonial et le conseil indépendant en crédit se règlent à la remise de leur livrable écrit, que vous suiviez ou non nos recommandations. Les honoraires de courtage sont dus au déblocage effectif des fonds, jamais avant : c’est l’article L.519-6 du code monétaire et financier qui l’impose à tout intermédiaire.
Ces honoraires sont-ils déductibles de mes impôts ?
Pour un particulier, en règle générale non. Quand la mission se rattache à un revenu imposé au réel, revenus fonciers, BNC, BIC ou société soumise à l’IS, les honoraires peuvent entrer dans les charges déductibles de cette activité, dans les conditions de droit commun. C’est à valider avec votre expert-comptable : la réponse dépend du rattachement de la mission, pas de l’intitulé de la facture.
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Fondateur d’Ateis Patrimoine, conseiller en gestion de patrimoine à Paris 5e. Dix ans en banque privée avant de créer le cabinet en 2023. Cabinet immatriculé à l’ORIAS sous le numéro 24003722, habilitations CIF, COA, COBSP et carte T. Page mise à jour le .
Trente minutes pour savoir ce que ça vous coûterait
On regarde votre situation, on vous dit ce qui se travaille, et on vous annonce le montant avant de commencer. Si rien ne justifie un accompagnement, on vous le dit aussi.