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Simulateur crédit relais gratuit — Ateis Patrimoine 2026

Simulateur crédit relais 2026 :
montant, mensualités et coût réel
selon votre formule

Calculez instantanément le montant de votre crédit relais (60–80% de la valeur du bien), vos mensualités d'intérêts et le coût total selon les 3 formules : sec, adossé, franchise totale. CGP indépendant, accès 22 banques, ORIAS 24003722.

▶ Calcul instantané ✓ 3 formules comparées ✓ Coût réel ✓ HCSF 35% pendant le relais ✓ 22 banques ✓ Risque bien invendu
70%
Montant accordé
En général 60–80% de la valeur estimée du bien à vendre, minus le capital restant dû
12–24
Mois maximum
Durée initiale 12 mois renouvelable une fois, généralement 24 mois max
0 IRA
Remboursement anticipé
Aucune pénalité si vous vendez votre bien avant la fin du relais
35%
HCSF applicable
Le taux d'endettement est calculé pendant la période relais — charge à anticiper

Simulateur Crédit Relais

Résultat instantané — 3 formules calculées

Valeur nette du bien —
Montant relais accordé (70%) —
Mensualité pendant le relais —
Coût total intérêts —

Votre simulation relais

Mise à jour en temps réel

Montant du relais
— €
70% valeur nette — sans pénalité de remboursement
Mensualité— €
Coût total— €
Durée choisie— mois
Taux— %

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ORIAS 24003722 — Supervisé AMF & ACPR
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Ce que disent nos clients

Ce que le top 10 ne compare pas

Les 3 formules de crédit relais comparées : sec, adossé, franchise

Le crédit relais n'est pas une formule unique. La banque vous proposera l'une des 3 formules selon votre situation — avec des implications très différentes sur votre cash-flow pendant la période de chevauchement.

Formule Relais sec Relais adossé Franchise totale
Principe Seul le relais — pas de prêt complémentaire Relais + prêt classique en parallèle Relais sans payer aucune mensualité
Mensualités pendant le relais Intérêts relais seuls Intérêts relais + mensualité crédit classique Zéro (différé total)
Profil idéal Bien vendu = finance tout le nouvel achat Vente ne couvre pas le prix du nouveau bien Problème de cash-flow temporaire
Coût pendant le relais (ex. 200k€ / 12 mois / 4,5%) ~9 000 € ~9 000 € + mensualité classique ~9 000 € reportés (capitalisés)
Risque d'endettement HCSF 35% Faible (1 charge) Élevé (2 charges simultanées) Faible (0 mensualité)
Recommandation 2026 ✓ Si bien près de la vente Si le bien à vendre est loin d'être vendu ✓ Si revenus insuffisants en phase transition
Comment choisir votre formule ? La décision dépend de l'avancement de la vente de votre bien actuel, de votre capacité HCSF et du besoin de financement complémentaire. Ateis Patrimoine analyse les 3 scénarios avec vous avant de solliciter les banques.
Calcul et risques

Comment calculer le montant de votre crédit relais et gérer le risque bien invendu

Calcul du montant du relais

La banque applique une décote de sécurité sur la valeur du bien à vendre :

Formule standard 2026
Valeur estimée du bien400 000 €
Décote bancaire (30%)− 120 000 €
Valeur retenue (70%)280 000 €
Capital restant dû crédit actuel− 80 000 €
Montant relais accordé200 000 €
La décote varie selon les banques : entre 70% et 80% de la valeur. Certaines banques retiennent 80% si le bien est en mandat exclusif ou si le prix est confirmé par une offre d'achat signée. Avoir une offre d'achat augmente significativement le montant accordé.

HCSF 35% pendant le crédit relais

Pendant la période de chevauchement, la banque calcule le taux d'endettement en intégrant toutes les charges simultanées :

Formule relais sec (la plus favorable)
Revenus nets : 6 000€ — charges : loyer 0€ + int. relais 750€ + mensualité nouveau crédit 1 400€ = 2 150€. Taux endettement : 35,8% ⚠ Limite HCSF dépassée de peu.
Solution : franchise totale
En différé total, les intérêts relais sont capitalisés et ne comptent pas dans le calcul HCSF pendant la période de différé. Charge retenue = seule la mensualité du nouveau crédit (1 400€). Taux : 23,3% ✓

Le risque bien invendu : que se passe-t-il ?

1
Prorogation de 12 mois (généralement possible)
Si le bien n'est pas vendu à échéance, la plupart des banques accordent une prorogation de 12 mois. Elle n'est pas automatique et doit être demandée avec justificatifs (mandat actif, offres reçues).
2
Baisse du prix de vente (souvent nécessaire)
La banque peut exiger une démarche commerciale active. Un prix trop élevé par rapport au marché fragilise la prorogation. Il faut être prêt à baisser le prix si nécessaire.
3
Transformation en prêt classique
Si la vente échoue définitivement, le relais peut être transformé en prêt amortissable sur le capital restant. Cela suppose de pouvoir supporter la mensualité cumulée. Situation difficile à gérer seul.
!
Vente forcée comme dernier recours
En cas d'impasse totale, la banque peut activer ses garanties. C'est rare mais réel. C'est pourquoi il ne faut jamais surestimer son bien à vendre lors de la demande de relais.
Conseil Ateis : avant toute demande de crédit relais, faire estimer le bien par 2–3 agents et n'utiliser que la valeur basse. Mieux vaut un relais plus petit et une vente réussie qu'un relais optimiste et un blocage à 18 mois.
→Crédits immobiliers : solutions et négociation — Ateis
Questions fréquentes

Tout savoir sur le crédit relais en 2026

Quel est le montant maximum d'un crédit relais ?
En général 70 à 80% de la valeur estimée du bien, minus le capital restant dû. Sur un bien estimé à 400 000€ avec 80 000€ de CRD, la banque peut accorder jusqu'à 240 000€ (80%) ou 200 000€ (70%). Le pourcentage dépend de la banque, de la qualité du dossier et de l'avancement de la vente.
Peut-on cumuler un crédit relais et un crédit classique ?
Oui, c'est le relais adossé. La banque accorde simultanément le relais et le financement complémentaire pour le nouveau bien. Les deux crédits sont gérés par la même banque. Attention : le taux d'endettement cumulé peut dépasser 35% si les deux mensualités sont actives en même temps.
Quel est le taux d'un crédit relais en 2026 ?
Le taux d'un crédit relais est généralement 0,5 à 1 point au-dessus du taux d'un crédit classique de même durée. En 2026, il se situe entre 4,0% et 5,0% selon les établissements et la qualité du dossier. La négociation du taux relais est possible, surtout via un courtier accès multi-banques.
Y a-t-il des frais de remboursement anticipé sur un relais ?
Non — c'est l'un des rares crédits sans IRA. Vous pouvez rembourser dès le premier jour après la vente, sans pénalité. C'est logique car le relais est conçu pour être remboursé dès la vente intervient.
Comment fonctionne la franchise totale dans un crédit relais ?
En franchise totale, vous ne payez aucune mensualité pendant la durée du relais. Les intérêts sont capitalisés et ajoutés au capital à rembourser lors de la vente. Avantage : zéro charge pendant la période de transition. Inconvénient : le montant à rembourser à la vente est plus important (+intérêts capitalisés).
Que se passe-t-il si mon bien n'est pas vendu à l'échéance du relais ?
La banque propose généralement une prorogation de 12 mois (non automatique, sur demande justifiée). Si la vente échoue définitivement, le relais peut être transformé en crédit classique. En dernier recours, la banque peut activer ses garanties. D'où l'importance de ne jamais surestimer le bien à vendre.
Le crédit relais est-il soumis aux règles HCSF ?
Oui. Pendant la période de chevauchement, la banque intègre toutes les charges simultanées (intérêts relais + mensualité nouveau crédit éventuellement + loyer) dans le calcul du taux d'endettement. Le plafond HCSF de 35% s'applique. La franchise totale est souvent utilisée pour contourner cette contrainte.
Quelle banque choisir pour un crédit relais ?
Toutes les grandes banques proposent des relais, mais avec des conditions très différentes (taux, décote retenue, formule proposée). Passer par un courtier accès 22 banques permet de comparer rapidement et d'identifier l'établissement le plus favorable pour votre profil spécifique.
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Sources officielles