Ateis Patrimoine

Simulateur crédit relais 2026 : montant, durée et coût

Ateis Patrimoine — COBSP · 22 banques

Renseignez la valeur de votre bien à vendre et le capital restant dû. Obtenez immédiatement le montant du prêt relais, vos mensualités d’intérêts et le coût total selon la durée.

Formule : Montant relais = Valeur bien × 70 % − Capital restant dû. Durée : 12 mois renouvelable → 24 mois max. Pas de pénalités de remboursement anticipé.

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Crédit relais — points clés
Montant accordé60–80 % de la valeur
Durée12 mois → 24 mois max
Remboursement capitalÀ la vente du bien
Pénalités anticipéesAucune ✓
Taux (court terme)Sup. au prêt classique
HCSF 35 % applicableOui pendant le relais
3 formulesSec / Adossé / Franchise

Estimation du bien à la vente

Résultat de la simulation

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Recevoir les taux Crédit Relais

Comment ça se calcule

Comment calculer son crédit relais ?

La banque avance entre 60 et 80 % de la valeur estimée de votre bien à vendre, déduction faite du capital restant dû sur ce bien. Le capital emprunté n’est remboursé qu’à la vente. Seuls les intérêts sont dûs pendant la période de relais (franchise partielle) ou rien en franchise totale.

Montant prêt relais = (Valeur bien à vendre × 70 %) − Capital restant dû sur ce bien

Exemple : Bien valué 400 000 € × 70 % = 280 000 € − CRD 80 000 € = prêt relais de 200 000 €
Intérêts mensuels (franchise partielle, taux 4 %) = 200 000 × 4 % ÷ 12 = 667 €/mois
Compromis signé : si vous avez signé un compromis de vente, certaines banques accordent jusqu’à 80 % de la valeur (vs 60–70 % sans compromis). Le taux accordé est généralement plus avantageux. Présentez-le immédiatement à votre courtier.
Quelle formule choisir ?

Les 3 formules du crédit relais

Formule 1 — simple

Prêt relais sec

La vente du bien actuel suffit à financer l’achat du nouveau bien (vente > acquisition). Pas de crédit complémentaire. Vous remboursez uniquement les intérêts mensuels. À la vente : capital remboursé. Idéal pour : déménagement vers la province, logement plus petit.

Formule 2 — la plus courante

Prêt relais adossé

La vente ne suffit pas à financer l’achat. Le relais est couplé à un prêt amortissable sur 15–25 ans. Pendant la phase relais : vous payez les intérêts du relais + mensualités du prêt long terme. À la vente : le relais est soldé, seul le prêt long terme subsiste.

Formule 3 — trésorerie max

Franchise totale

Aucun intérêt ne paie pendant 12 mois. Les intérêts sont capitalisés et remboursés à la vente. Avantage : trésorerie préservée. Inconvénient : plus coûteux (intérêts sur intérêts). Si pas de vente après 12 mois, les intérêts différés s’ajoutent aux mensualités suivantes.

Simulation concrète

Exemple chiffré — bien à vendre 400 000 €, CRD 80 000 €, taux 4,2 %

Prêt relais : 400 000 × 70 % − 80 000 = 200 000 €. Nouveau bien : 350 000 €. Prêt complémentaire : 150 000 € sur 20 ans à 3,5 %.

Scénario Mensualité relais Mensualité prêt LT Total pendant relais Coût total intérêts relais
Sec — franchise partielle700 €/mois0 €700 €~8 400 € (12 mois)
Adossé — franchise partielle700 €/mois870 €/mois1 570 €~8 400 € (12 mois)
Franchise totale (12 mois)0 €/mois870 €/mois870 €~8 700 € (capitalisés à la vente)
Franchise totale (24 mois)0’puis int. capitalisés870 €/mois—~17 900 € (avec intérêts sur int.)
Lecture : la franchise totale préserve la trésorerie mensuelle mais est plus coûteuse si la vente tarde (intérêts capitalisés). Pour un bien qui se vend rapidement (< 6 mois), la différence est marginale. Pour une vente longue (> 12 mois), la franchise partielle reste préférable. Taux relais indicatif : 4,2 %. Simulation indicative.
Questions fréquentes

Tout sur le crédit relais

Comment fonctionne un crédit relais ?
Le crédit relais est une avance de trésorerie à court terme qui permet d’acheter un nouveau bien avant d’avoir vendu l’ancien. La banque prête entre 60 et 80 % de la valeur estimée du bien à vendre, moins le capital restant dû. Vous remboursez uniquement les intérêts pendant la période (franchise partielle) ou rien jusqu’à la vente (franchise totale). À la vente, le capital est remboursé en une seule fois. Pas de pénalités de remboursement anticipé.
Quelle durée maximale pour un prêt relais ?
La durée standard est de 12 mois, renouvelable une fois. La durée maximale est donc de 24 mois. Votre banque a l’obligation de vous contacter au moins 6 mois avant l’échéance finale (soit à 18 mois) pour étudier des solutions si votre bien n’est pas encore vendu : prolongation, réaménagement ou refinancement.
Franchise totale ou franchise partielle : que choisir ?
Franchise partielle : vous payez les intérêts chaque mois. Plus économique si la vente se fait en moins de 12 mois. Franchise totale : aucune mensualité d’intérêts pendant 12 mois. Les intérêts sont capitalisés et remboursés à la vente. Plus coûteux (intérêts sur intérêts) mais meilleure trésorerie mensuelle. Recommandé si vous avez un prêt complémentaire élevé à rembourser en parallèle.
Y a-t-il des pénalités si on rembourse le relais avant terme ?
Non — le prêt relais ne prévoit pas de pénalités de remboursement anticipé. Dès que vous percevez les fonds de la vente, vous pouvez solder le prêt relais immédiatement et sans frais supplémentaires. C’est l’un des avantages majeurs de ce type de financement.
Le crédit relais est-il soumis au HCSF 35 % ?
Oui. Pendant la période de relais, vos mensualités totales (intérêts relais + éventuel prêt complémentaire) sont prises en compte dans le calcul du taux d’endettement HCSF limité à 35 %. C’est pourquoi la franchise totale peut être utile : elle élimine les intérêts du relais du calcul des mensualités mensuelles, améliorant mécaniquement le taux d’endettement pendant la phase de transition.
Que se passe-t-il si le bien n’est pas vendu au bout de 24 mois ?
Si le bien n’est pas vendu dans les 24 mois, vous devez rembourser le capital du prêt relais même sans fonds de vente. Plusieurs solutions existent : prolongation négociée avec la banque, rachat de crédit, vente à un prix révisé, ou refinancement en prêt classique. Votre banque doit vous prévenir 6 mois avant l’échéance finale. Un courtier COBSP comme Ateis peut identifier les solutions de sortie.

Le relais se négocie. Chaque banque a ses conditions.

Taux, quotité (60–80 %), franchise totale ou partielle, prêt complémentaire optionisé — Ateis Patrimoine est COBSP et travaille avec 22 banques partenaires pour structurer votre montage optimal. Premier échange gratuit, 30 minutes.

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Sources officielles