Crédit relais
sans assurance :
profils éligibles, taux 2026
et alternatives.
Aucune loi n’impose l’assurance emprunteur. En pratique, seuls des profils solides l’obtiennent : nantissement d’assurance-vie, hypothèque sur un second bien ou patrimoine > 500 000 €. Ce guide présente les taux 2026 réels, les conditions concrètes et les 4 alternatives à l’assurance groupe.
Prêt relais sec, adossé ou achat-revente : quelle différence ?
Avant d’aborder l’assurance, comprendre le type de relais utilisé est essentiel — car chaque montage a un profil de risque différent pour la banque, et donc des conditions différentes.
Prêt relais sec
Il intervient seul quand le nouveau bien coûte moins ou autant que le bien à vendre. L’emprunteur avance uniquement grâce au capital attendu de la vente, sans crédit complémentaire. Remboursement intégral dès la vente.
Prêt relais adossé
Combiné avec un crédit amortissable classique quand le nouveau bien est plus cher que l’ancien. La partie relais est remboursée à la vente ; le crédit classique continue normalement. Les deux prêts coexistent pendant la période de vente.
Achat-revente intégré
Le relais et le nouveau crédit sont fusionnés en un seul financement avec une mensualité unique. La partie in fine est remboursée à la vente, la partie amortissable continue. Moins de banques proposent ce montage mais il simplifie la gestion.
Avec ou sans assurance : ce que ça change réellement sur votre mensualité.
Prêt relais de 280 000 € sur 18 mois, taux 4,2 %. Profil : cadre 55 ans, bien sous compromis signé. Comparaison assurance groupe bancaire vs sans assurance avec nantissement.
Qui peut vraiment obtenir un crédit relais sans assurance ?
Trois profils types où le sans-assurance est réaliste. En dehors de ces cas, il est préférable de privilégier la délégation d’assurance ou la convention AERAS.
Patrimoine solide avec nantissement
Propriétaire d’un contrat d’AV ou d’un portefeuille titres > 350 000 €. L’épargne est nantie au profit de la banque pendant la durée du relais. Pas de questionnaire médical. La banque accepte car elle dispose d’un actif liquide saisissable immédiatement.
Faisable — 15-20 banques via courtierProfil médical complexe (AERAS)
Emprunteur avec antécédents médicaux lourds (cancer rémis, maladies chroniques) pour qui l’assurance groupe est refusée ou prohibitive. La convention AERAS offre un accès sous conditions. Alternative : délégation d’assurance spécialisée (April, Cardif Santé, Mutex).
Possible via AERAS ou délégation spécialiséeTransaction rapide — bien déjà sous compromis
Bien à vendre déjà sous compromis signé, acte authentique dans 2–3 mois. Le risque de non-vente est quasi nul. Certaines banques acceptent alors un relais sans assurance si le nantissement est présent. Durée effective < 6 mois.
Faisable si compromis signé + nantissementComment sécuriser votre prêt relais autrement qu’avec l’assurance bancaire.
Si l’assurance groupe vous est refusée, trop chère ou si vous souhaitez l’éviter, quatre solutions concrètes existent. Leur faisabilité dépend de votre profil patrimonial.
Nantissement d’un contrat d’assurance-vie
Vous bloquez votre AV au profit de la banque pendant la durée du relais. La banque peut saisir le contrat en cas de défaut. Le capital nanti doit généralement représenter 120–150 % du montant emprunté. Pas de questionnaire médical. L’AV reste investie et continue de générer des intérêts. C’est la solution privilégiée pour les patrimoines > 500 000 €.
Hypothèque sur un second bien immobilier
Vous mettez en garantie un autre bien déjà détenu (résidence secondaire, bien locatif) pour garantir le prêt relais. Garantie solide pour la banque, mais engendre des frais notariés (0,5–1 % du montant) et immobilise le bien le temps du remboursement. En cas de défaut, la banque peut saisir ce second bien.
Délégation d’assurance (loi Lemoine)
Plutôt qu’éviter l’assurance, vous la souscrivez auprès d’un assureur externe à votre banque. La loi Lemoine (2022) vous autorise à changer d’assurance à tout moment. Un contrat délégué coûte souvent 30–60 % moins cher que l’assurance groupe bancaire. C’est la meilleure option pour la majorité des profils — assurés mais à moindre coût.
Vente à réméré ou iBuyer
Si le prêt relais sans assurance s’avère inaccessible, deux alternatives permettent de libérer des fonds sans crédit : la vente à réméré (vente temporaire avec option de rachat) ou le recours à un iBuyer (achat immédiat de votre bien par un investisseur). Coûts plus élevés mais absence totale d’emprunt et d’assurance.
| Alternative | Profil adapté | Coût | Questionnaire médical | Rapidité |
|---|---|---|---|---|
| Nantissement AV | Patrimoine > 350k€ | Taux légèrement majoré | Aucun | Rapide |
| Hypothèque 2e bien | Propriétaire multi-biens | Frais notariés 0,5–1 % | Aucun | Modérée |
| Délégation assurance | Tous profils assurables | −30–60 % vs groupe | Simplifié (Lemoine) | Rapide |
| Convention AERAS | Risque aggravé santé | Variable selon risque | Allégé | Plus long |
| Vente à réméré | Dernier recours | 10–15 % de décote | Aucun | Rapide |
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