Crédit relais sans assurance 2026 :
profils éligibles, taux réels et alternatives
Aucune loi n’impose l’assurance emprunteur sur un crédit relais. En pratique, seuls des profils patrimoniaux solides l’obtiennent : nantissement d’assurance-vie, hypothèque sur un second bien ou patrimoine > 500 000 €. Les taux relais 2026 se situent entre 3,40 % et 4,20 % (TAEG moyen : 4,61 % — source BDF T4 2025), avec un taux d’usure spécifique à 6,39 % (T3 2026). Un crédit vous engage et doit être remboursé. Vérifiez vos capacités de remboursement avant de vous engager (art. L.312-5 Code de la consommation).
Ce que nos clients disent après leur crédit relais
Relais sec, adossé ou jumelé — quelle différence ?
Avant d’aborder l’assurance, comprendre le type de relais est essentiel — chaque montage a un profil de risque différent pour la banque, et donc des conditions différentes.
Le bien à vendre finance l’achat seul
Intervient quand le nouveau bien coûte moins ou autant que le bien à vendre. L’emprunteur avance uniquement grâce au capital attendu de la vente — sans crédit complémentaire. Remboursement intégral à la vente.
Relais + crédit complémentaire simultané
Le nouveau bien coûte plus que le capital attendu de la vente. La banque accorde à la fois le relais et un crédit amortissable complémentaire. Pendant la phase de relais, vous payez : intérêts du relais + mensualités du crédit complémentaire.
Un seul crédit couvrant les deux biens
La banque refinance l’ancien et le nouveau dans un crédit unique. Simplification administrative mais moins courant. Mensualités calculées sur l’ensemble dès le départ. Dès la vente de l’ancien, le capital est partiellement remboursé et les mensualités baissent.
Quotité : la banque avance 50 à 70 % de la valeur du bien à vendre hors crédit en cours. Avec un compromis de vente signé, elle peut monter à 80 % — un acheteur déjà engagé limite drastiquement le risque de non-vente.
Franchise : partielle = vous payez les intérêts chaque mois. Totale = vous ne payez rien avant la vente, mais les intérêts capitalisent — coût final plus élevé. Privilégier la franchise partielle si votre trésorerie le permet.
Taux du crédit relais en juillet 2026 — chiffres réels
Le prêt relais a un taux d’usure spécifique — catégorie « prêts relais » dans la publication BDF — distinct du taux d’usure des prêts amortissables. En T3 2026 : 6,39 %. TAEG moyen constaté : 4,61 % (BDF, T4 2025).
| Profil | Taux nominal | TAEG estimé | Contexte |
|---|---|---|---|
| Excellent (compromis signé, revenus > 10 k€/mois) | 3,40–3,80 % | 3,80–4,20 % | Assurance déléguée ou sans assurance |
| Standard (CDI, bien en vente active) | 3,80–4,20 % | 4,20–4,80 % | Assurance groupe bancaire |
| Complexe (TNS, profil atypique) | 4,20–5,00 % | 4,80–5,50 % | Risque supplémentaire banque |
| Taux d’usure relais T3 2026 (plafond légal) | 6,39 % TAEG — catégorie « prêts relais » BDF — spécifique, distinct des prêts amortissables (5,29 %) | ||
Sources : Banque de France — Taux d’usure T3 2026 · TAEG moyen 4,61 % source : BDF, T4 2025, catégorie prêts relais. Simuler mon relais →
Qui peut obtenir un crédit relais sans assurance emprunteur ?
Aucune loi n’impose l’assurance emprunteur — ni sur un relais, ni sur aucun crédit immobilier (art. L.313-1 Code de la consommation ne l’exige pas). En pratique, la banque l’exige comme garantie complémentaire. Trois profils obtiennent réellement le sans-assurance.
Nantissement d’assurance-vie
Vous remettez votre AV en nantissement (art. L.132-10 Code des assurances). La banque dispose d’une garantie liquide couvrant le décès — équivalente à l’assurance emprunteur. Valeur AV recommandée : ≥ 50 % du montant du relais. Fonds euros préféré (valeur stable).
Avantage : AV reste investie et fructifie (∼2,6 % fonds euros 2026). Vigilance : AV bloquée pendant le relais.
Hypothèque sur un second bien
Vous détenez un second bien immobilier libre de charge ou avec faible CRD. La banque prend une hypothèque complémentaire. Double garantie (bien à vendre + bien hypothéqué) = couverture risque totale — assurance non nécessaire.
Patrimoine net minimum : > 500 000 €. Banques privées et réseaux patrimoniaux spécialisés.
Risque médical aggravé
La convention AERAS (s’Assurer et Emprunter avec un Risque Aggravé de Santé) impose aux banques de chercher une solution d’assurance alternative ou d’accepter des garanties substitutives (caution, hypothèque, nantissement) quand l’assurance est refusée ou trop chère pour cause médicale.
Compromis signé — délai court
Bien à vendre déjà sous compromis avec acheteur sérieux. Relais de très courte durée (< 6 mois). Certain banques négocient l’assurance optionnelle quand le risque de non-vente est quasi nul. Pas une règle — à négocier dossier par dossier.
Levier : présenter le compromis + lettre de l’acheteur dès le dépôt du dossier.
4 alternatives à l’assurance groupe sur un crédit relais
Même si vous ne pouvez pas éviter totalement l’assurance, ces alternatives réduisent significativement le coût ou résolvent le blocage taux d’usure.
Délégation d’assurance
La loi Lemoine (2022) s’applique aux crédits relais — ils sont des crédits immobiliers résidentiels aux particuliers. Vous pouvez déléguer dès la souscription vers un assureur externe. TAEA délégué : 0,10–0,20 % vs 0,25–0,45 % en assurance groupe. Économie sur 12 mois (170 000 €) : 255–425 €. Aide aussi à rester sous le taux d’usure 6,39 %.
Nantissement AV en couverture décès
Certaines banques acceptent de réduire les exigences d’assurance à la garantie décès uniquement si l’AV nantie couvre ce risque. Coût assurance décès seul : < 0,10 % vs 0,25–0,45 % pour la couverture complète ITT/IPT. Levier particulier sur courte durée (12 mois).
Caution personnelle d’un tiers
Un co-emprunteur (conjoint, parent) avec revenus stables peut être proposé à la place ou en complément de l’assurance. La caution solidaire engage le tiers en cas de défaut. Option plus rare mais acceptable par certaines banques privées.
Convention AERAS — profils médicaux
Si l’assurance est refusée ou inaccessible (risque médical aggravé), la convention AERAS impose un réexamen du dossier par l’établissement. Les banques doivent proposer une solution alternative (garanties substitutives). Procédure longue mais droit opposable.
Coût réel d’un crédit relais sans assurance vs avec
Sur un relais court (12 mois), la différence entre assurance groupe et nantissement AV peut sembler faible — elle est pourtant décisive pour les dossiers proches du taux d’usure 6,39 %. Exemple sur 170 000 € à 4,00 %.
| Poste | 12 mois assurance groupe | 12 mois sans assurance (AV nantie) | 24 mois assurance groupe |
|---|---|---|---|
| Intérêts (4,00 %) | 6 800 € | 6 800 € | 13 600 € |
| Assurance (0,35 %/an) | 595 € | 0 € | 1 190 € |
| Frais de dossier | 750 € | 750 € | 750 € |
| Coût total | 8 145 € | 7 550 € — économie 595 € | 15 540 € |
IFI — angle rare : si le bien acheté via le relais entre dans l’assiette IFI, la dette du crédit relais est déductible (art. 974 CGI) linéairement sur la durée. Sur un relais de 12 mois : déduction IFI du montant total — avantage non négligeable pour les patrimoines > 1,3 M€. Détail IFI →
Franchise totale : aucune mensualité pendant le relais — les intérêts capitalisent. Sur 170 000 € à 4 % sur 18 mois : intérêts intercalaires de 10 200 € vs 9 000 € en franchise partielle. Préférer la franchise partielle si votre trésorerie le permet.
Ce que nos clients demandent avant de monter leur dossier relais
Peut-on vraiment obtenir un crédit relais sans assurance en 2026 ?
Oui — mais c’est réservé aux profils solides. Aucune loi n’impose l’assurance emprunteur sur un crédit relais. En pratique, trois solutions fonctionnent : nantissement d’assurance-vie (art. L.132-10 Code des assurances — le plus accessible), hypothèque sur un second bien, ou convention AERAS pour les profils médicaux. Un bien déjà sous compromis facilite aussi la négociation pour un relais court (< 6 mois). Ateis identifie les établissements qui acceptent ces montages parmi 22 banques.
Quel est le taux d’usure spécifique aux prêts relais en 2026 ?
Le taux d’usure des prêts relais est une catégorie distincte dans la publication de la Banque de France — il est plus élevé que celui des prêts amortissables. En T3 2026 : 6,39 % TAEG (vs 5,29 % pour les prêts amortissables ≥ 20 ans). C’est le plafond légal que le TAEG du relais ne peut pas dépasser — tous frais, assurance et garantie inclus. Source : Banque de France, publication T3 2026.
La loi Lemoine s’applique-t-elle sur un crédit relais ?
Oui — un crédit relais souscrit par un particulier pour sa résidence principale ou un investissement locatif est un crédit immobilier au sens du Code de la consommation (art. L.313-1). La loi Lemoine s’applique : vous pouvez déléguer l’assurance dès la souscription et résilier à tout moment. Exception : crédit relais souscrit par une SCI IS (personne morale, hors Code de la consommation).
Quelle est la quotité maximum d’un crédit relais ?
La quotité est le pourcentage de la valeur du bien à vendre que la banque avance. Généralement 50 à 70 % de la valeur estimée (moins le CRD si crédit en cours). Avec un compromis de vente signé, certaines banques montent à 80 % : l’acheteur déjà engagé réduit drastiquement le risque de non-vente. La liquidité du bien compte aussi : appartement centre-ville > maison rurale pour la quotité accordée.
Franchise partielle ou totale — laquelle choisir ?
Franchise partielle : vous payez les intérêts chaque mois (pas le capital). Sur 170 000 € à 4 % : 567 €/mois. Franchise totale : vous ne payez rien jusqu’à la vente, mais les intérêts capitalisent et s’ajoutent au capital dû. Sur 18 mois : intérêts cumulés : environ 10 200 € vs 9 000 € en franchise partielle — soit ≈ 1 200 € de coût supplémentaire. Règle : préférer la franchise partielle si votre trésorerie le permet.
Que se passe-t-il si le bien n’est pas vendu à l’échéance du relais ?
Le crédit relais est accordé pour 12 mois, renouvelable une fois (total 24 mois maximum). Si le bien n’est pas vendu dans ce délai : la banque peut proposer une transformation en crédit amortissable classique, exiger un remboursement partiel ou — en dernier recours — demander le remboursement intégral. La stratégie : prévoir un prix de vente réaliste dès J1 et un plan B écrit avec l’agent immobilier (baisser au mois 2, puis mois 4). Ateis modélise ce scénario avec vous avant de signer. Prendre rendez-vous →
Les pages qui complètent votre stratégie de crédit relais
Simulateur crédit relais
Mensualité, coût, franchise — juillet 2026
GuidePrêt amortissable
Crédit complémentaire dans un relais adossé
GuidePrêt in fine
Nantissement AV — IFI art. 974 CGI
GuideAssurance emprunteur
TAEA, Loi Lemoine, délégation — taux usure 6,39 %
HubTous nos crédits
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