Existe-t-il réellement un placement financier sans risque ?
Une chose est certaine : les placements financiers les moins risqués sont aussi ceux qui offrent les rendements les plus modestes. Cependant, la remontée des taux a déclenché une compétition acharnée entre les banques et les assureurs pour proposer les meilleurs livrets boostés et fonds euros aux épargnants. Dans ce guide, découvrez tout ce qu’il faut savoir sur les livrets d’épargne, les PEL, les comptes à terme et les fonds euros. Nous vous fournirons les clés pour faire des choix éclairés et optimisés pour votre épargne.
Table des matières
Les livrets d’épargne réglementés (LDDS, Livret A, LEP)
L’un des avantages de ces comptes sur livret est la disponibilité des fonds. En effet, vous pouvez à tout moment effectuer des virements sans frais et, surtout, sans fiscalité. Généralement accessibles dès 30 euros et proposant une rentabilité de 3 % nets par an, ils sont des produits d’épargne très sollicités par les Français, car aucune perte en capital n’est possible. Le seul inconvénient est qu’ils sont plafonnés et que le taux est fixé par le gouvernement. Cependant, cela permet de placer son argent en toute sécurité.
- Parmi les placements préférés des Français, on retrouve le Livret A, qui a connu une augmentation en 2022 de 0,5 %, offrant un taux de 3 %, mais plafonné à 22 950 €.
- Le LDDS (Livret de Développement Durable et Solidaire) propose également un taux de 3 %, et il est plafonné à 12 000 €. Ce qui permet, en complément du Livret A, d’avoir deux placements garantis.
- Le LEP (Livret d’Épargne Populaire) est plus rémunérateur que les deux autres livrets, mais il est réservé aux personnes à faibles revenus.
Ces livrets sont généralement proposés par votre banquier, et il faut reconnaître qu’en termes de ratio risque-rendement, il est difficile de faire mieux. En effet, contrairement à d’autres placements, les livrets d’épargne réglementés sont exonérés de fiscalité.
Comptes à terme : un placement sécurisé à considérer ?
Le compte à terme fonctionne de manière similaire à un livret d’épargne, tout en présentant des particularités distinctes. Il s’agit d’un placement sans risque de perte en capital, mais avec quelques différences majeures.
L’un des atouts du compte à terme est que le taux d’intérêt est fixé dès l’ouverture. Bien que ce taux puisse varier d’un jour à l’autre avant l’ouverture, il reste constant pendant toute la durée du placement. Contrairement au Livret A, dont le taux peut être révisé à la hausse ou à la baisse en fonction des fluctuations économiques, le compte à terme offre une prévisibilité intéressante.
Ce type de placement vous permet de choisir une période d’immobilisation de vos fonds, allant de 1 mois à plusieurs années. Toutefois, si vous souhaitez récupérer votre argent avant l’échéance prévue, des pénalités peuvent s’appliquer.
À la maturité du placement, un délai de plusieurs jours est généralement nécessaire avant que les fonds ne soient crédités sur votre compte courant. Certaines banques proposent des comptes à terme permettant des retraits partiels avant l’échéance, mais, dans la plupart des cas, tout retrait entraîne la clôture du compte.
En période de hausse des taux, le compte à terme peut s’avérer un placement particulièrement intéressant. Il a même été constaté, sur de courtes périodes, que ce type de placement pouvait offrir une rentabilité supérieure à celle d’un fonds en euros classique. Le seul point négatif est que, bien souvent, la banque ou l’assureur exige un montant minimum d’investissement élevé, pouvant atteindre 100 000 euros.
En outre, il est important de préciser que les comptes à terme sont soumis à une fiscalité spécifique. Ils incluent des prélèvements sociaux de 17,2 % ainsi qu’un impôt sur le revenu au taux de 12,8 %.
Le fonds euros : un placement financier sans risque en regain d’attractivité
Après des années de déclin, le fonds euros a retrouvé un certain dynamisme grâce à la hausse des taux d’intérêt. Bien que loin des rendements de 5 % des années 2000, ce placement a montré des signes encourageants depuis 2021.
Le principe du fonds euros est simple : les assureurs investissent principalement dans des actifs sécurisés sur les marchés financiers, tels que les Obligations Assimilables du Trésor (OAT), les bons du Trésor et les obligations de grandes entreprises. Ces choix permettent de garantir le capital investi tout en offrant un rendement attractif.
Depuis 2022, la remontée des taux a permis aux fonds euros de regagner en compétitivité, avec des rendements qui, pour certains, devraient dépasser les 3 % en 2024.
Bonus sur les fonds euros : une stratégie à considérer
Il est essentiel de bien distinguer un fonds euros classique d’un fonds euros croissance. Contrairement au premier, le fonds euros croissance est assorti d’une date d’échéance et d’un capital garanti, qui peut parfois être inférieur à 100 % selon les banques ou les assureurs. Ce type de fonds peut être investi à hauteur de 60 % dans des obligations d’État et 40 % dans des obligations d’entreprise, des actions, voire de l’immobilier. Bien que le capital soit garanti à 100 % à l’échéance, cette particularité mérite d’être prise en compte pour un investissement à long terme.
Par ailleurs, certains assureurs proposent des bonus de rémunération sur les fonds euros à condition d’investir une part de l’épargne en unités de compte. Par exemple, pour un profil très sécurisé, vous pouvez allouer 60 % en fonds euros classiques et 40 % en fonds euros croissance. Cette stratégie peut vous permettre de bénéficier d’un bonus de rendement sur votre contrat d’assurance vie de 1 à 2 % sur les fonds euros pour les meilleurs contrats.
Ce compromis offre l’opportunité de dépasser les performances du Livret A tout en limitant les risques, une solution idéale pour les épargnants prudents cherchant à optimiser leur rendement.
Le PEL : un placement financier toujours intéressant ?
Le Plan Épargne Logement (PEL) est souvent considéré comme un placement sans risque et a connu ses heures de gloire dans les années 2000. À l’époque, il offrait une prime d’État pour un prêt immobilier, à condition d’avoir été ouvert avant 2018.
Cependant, les PEL ouverts depuis 2018 sont désormais soumis à l’impôt, et les taux proposés n’ont cessé de diminuer ces dernières années. Si vous ouvrez un PEL aujourd’hui, le taux brut s’élève à 2 %, ce qui correspond à un rendement net de fiscalité d’environ 1,4 %. Une rentabilité relativement faible pour un produit d’épargne qui reste contraignant. En effet, le PEL impose un versement minimum de 540 € par an et, pour récupérer vos fonds, il est nécessaire de clôturer le contrat.
Dans ce contexte, nous recommandons de privilégier des alternatives comme le compte à terme ou l’assurance-vie, qui offrent plus de souplesse et un potentiel de rendement supérieur.
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