Simulateur montant retraite 2026 : pension de base et complémentaire.
Estimez votre future pension de retraite selon votre salaire, votre nombre de trimestres validés et votre année de départ. Notre simulateur calcule la retraite de base (régime général) et donne une estimation de la retraite complémentaire AGIRC-ARRCO — les deux composantes de votre pension finale.
Simulateur de pension : votre estimation en 3 minutes
Le calcul repose sur cinq informations : votre date de naissance, votre nombre d’enfants, votre année d’entrée dans la vie active, votre statut et votre revenu actuel. En retour, vous obtenez votre âge légal de départ, le nombre de trimestres requis pour votre génération, votre pension mensuelle brute estimée, votre taux de remplacement et l’écart mensuel à combler.
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Combien vais-je toucher à la retraite ? la réponse courte
En bref : la pension d’un salarié du privé se compose de deux étages. La retraite de base du régime général vaut au maximum 50 % du salaire annuel moyen des 25 meilleures années, plafonné au PASS — soit 2 002,50 € brut par mois en 2026. La retraite complémentaire AGIRC-ARRCO s’y ajoute : chaque point acquis vaut 1,4386 € de rente annuelle. Le taux de remplacement se situe le plus souvent entre 50 % et 75 % du dernier revenu, et il baisse à mesure que le salaire augmente.
Quatre points que le simulateur ne dit pas explicitement
- Un trimestre manquant coûte deux fois. Il déclenche une décote de 1,25 % sur le taux, plafonnée à 25 %, et il réduit aussi la pension au prorata des trimestres validés. Les deux effets se cumulent.
- Le montant affiché est un brut. Au taux normal, les prélèvements sociaux retirent 9,1 % (CSG 8,3 %, CRDS 0,5 %, CASA 0,3 %), auxquels s’ajoute une cotisation d’assurance maladie sur la part complémentaire. L’impôt sur le revenu vient ensuite.
- La complémentaire n’a pas été revalorisée. La valeur du point AGIRC-ARRCO est gelée à 1,4386 € depuis le 1er novembre 2025. Les pensions de base, elles, ont progressé de 0,9 % au 1er janvier 2026.
- L’écart se comble avant le départ, pas après. Rachat de trimestres, versements sur un PER (jusqu’à 37 680 € déductibles pour un salarié en 2026) ou revenus locatifs constitués à crédit : ces leviers demandent dix à quinze ans pour produire leur plein effet.
8 repères clés de la retraite 2026
Taux plein max
Du SAM, sur le régime de base CNAV.
Trimestres requis
Pour les nés à partir de 1966 (43 ans de cotisation).
Âge légal de départ
Pour les nés à partir de 1969.
Âge taux plein auto.
Sans condition de trimestres.
Plafond SS annuel 2026
Plafonne la retraite de base.
Valeur point AGIRC-ARRCO
Valeur de service 2026 (cadres).
Décote / trimestre
Si départ anticipé (max 25 %).
Surcote / trimestre
Au-delà du taux plein.
Comment se calcule une pension : la formule, les hypothèses, les limites
La retraite de base repose sur trois variables
Le régime général applique une formule unique. Le salaire annuel moyen retient vos 25 meilleures années, chacune plafonnée au PASS de l’année concernée puis revalorisée. Le taux vaut 50 % au taux plein et perd 1,25 point par trimestre manquant, dans la limite de 25 %. Le coefficient de proratisation rapporte enfin vos trimestres validés aux trimestres requis.
La complémentaire fonctionne en points, sans plafond de salaire
Chaque année, vos cotisations AGIRC-ARRCO sont converties en points via un salaire de référence de 20,1877 € en 2026. Au moment du départ, le stock de points est multiplié par la valeur de service, soit 1,4386 €. Comme ce régime ne connaît pas le plafond de la Sécurité sociale, il représente la majeure partie de la pension des cadres.
Les hypothèses retenues par le simulateur
- Carrière continue depuis l’année d’entrée en activité déclarée, sans interruption longue.
- Revenus stables en euros constants jusqu’au départ, hors inflation et hors progression de carrière.
- Paramètres 2026 figés : aucune réforme ni revalorisation future n’est anticipée.
- Quatre trimestres de majoration de durée d’assurance par enfant, hypothèse prudente : une mère peut en obtenir jusqu’à huit par enfant.
- Majoration de pension de 10 % appliquée à partir de trois enfants, sur la base comme sur la complémentaire. Le plafonnement propre à la majoration AGIRC-ARRCO n’est pas modélisé, ce qui peut légèrement surestimer le résultat des pensions les plus élevées.
- Montants exprimés en brut, avant prélèvements sociaux et impôt.
Ce que le simulateur ne peut pas intégrer
Un outil en ligne travaille sur ce que vous saisissez, pas sur votre relevé de carrière. Restent donc hors calcul : les périodes de chômage ou de maladie validées, les trimestres rachetés, les carrières menées à l’étranger, les polypensions multi-régimes, les dispositifs de carrière longue, de pénibilité ou d’invalidité.
Écart attendu avec vos droits réels : pour une carrière simple et continue, l’estimation se situe généralement à ±5 % de la pension effective. Pour une carrière fragmentée, multi-statuts ou comportant des périodes à l’étranger, l’écart peut dépasser 20 %. Le relevé de carrière disponible sur info-retraite.fr reste la seule source de vos droits réellement acquis.
Âge légal et trimestres requis : ce que votre année de naissance change
La réforme de 2023 relève l’âge légal de trois mois par génération, de 62 ans pour les personnes nées avant septembre 1961 jusqu’à 64 ans pour celles nées à partir de 1969. La durée d’assurance requise suit le même mouvement et se stabilise à 172 trimestres, soit 43 ans, dès la génération 1966. Deux générations charnières dépendent du mois de naissance : 1961 bascule au 1er septembre, 1965 au 1er avril.
| Année de naissance | Trimestres requis | Âge légal de départ | Âge taux plein auto. |
|---|---|---|---|
| 1958 – 1960 | 167 trimestres | 62 ans | 67 ans |
| Janvier – août 1961 | 168 trimestres | 62 ans | 67 ans |
| Septembre – décembre 1961 | 169 trimestres | 62 ans et 3 mois | 67 ans |
| 1962 | 169 trimestres | 62 ans et 6 mois | 67 ans |
| 1963 – 1964 | 170 trimestres | 62 ans et 9 mois | 67 ans |
| Janvier – mars 1965 | 170 trimestres | 62 ans et 9 mois | 67 ans |
| Avril – décembre 1965 | 171 trimestres | 63 ans | 67 ans |
| 1966 | 172 trimestres | 63 ans et 3 mois | 67 ans |
| 1967 | 172 trimestres | 63 ans et 6 mois | 67 ans |
| 1968 | 172 trimestres | 63 ans et 9 mois | 67 ans |
| 1969 et après | 172 trimestres | 64 ans | 67 ans |
Atteindre l’âge légal ne suffit pas pour partir sans pénalité. Il faut aussi réunir la durée d’assurance requise, ou attendre 67 ans, âge auquel le taux plein est acquis quel que soit le nombre de trimestres validés.
Départ anticipé
Par trimestre manquant (décote max 25 %).
Taux plein
Du SAM — avec tous les trimestres ou à 67 ans.
Surcote
Par trimestre supplémentaire après le taux plein.
Pourquoi les cadres touchent proportionnellement moins : l’effet du plafond
La retraite de base ne prend en compte votre salaire que jusqu’au plafond de la Sécurité sociale. Au-delà de 4 005 € brut par mois, chaque euro supplémentaire n’ouvre plus aucun droit dans le régime général. La pension de base est donc structurellement bornée à 2 002,50 € brut mensuels, quel que soit le salaire.
La complémentaire AGIRC-ARRCO, elle, ne connaît pas cette limite : elle continue d’accumuler des points sur la totalité du salaire. Résultat : plus le revenu est élevé, plus la part complémentaire pèse dans la pension finale — et plus le taux de remplacement global recule.
Retraite de base — régime général
Calculée sur les 25 meilleures années, plafonnées au PASS. Taux maximum de 50 %. Gérée par l’Assurance retraite (CNAV). Elle représente environ 40 à 50 % de la pension d’un cadre, davantage pour un salaire proche du SMIC.
Complémentaire — AGIRC-ARRCO
Régime par points, sans plafond de salaire. Chaque point vaut 1,4386 € de rente annuelle en 2026. Pour un cadre supérieur, elle peut représenter les deux tiers de la pension totale.
Quelle pension pour quel salaire ? cinq cas chiffrés
Ces montants supposent une carrière complète au taux plein, sans décote. Ils sont exprimés en brut.
| Salaire brut mensuel | SAM estimé | Retraite base brute | + AGIRC-ARRCO est. | Pension totale brute |
|---|---|---|---|---|
| 1 800 €/mois (SMIC) | ~19 000 €/an | ~793 €/mois | ~300 € | ~1 093 € |
| 2 500 €/mois | ~26 500 €/an | ~1 104 €/mois | ~450 € | ~1 554 € |
| 3 500 €/mois | ~37 000 €/an | ~1 542 €/mois | ~700 € | ~2 242 € |
| 5 000 €/mois (cadre) | ~48 060 €/an (plafonné) | ~2 002,50 €/mois | ~1 400 € | ~3 402 € |
| 8 000 €/mois (cadre sup) | ~48 060 €/an (plafonné) | ~2 002,50 €/mois | ~2 800 € | ~4 802 € |
Du brut au net : une pension subit 9,1 % de prélèvements sociaux au taux normal (CSG 8,3 %, CRDS 0,5 %, CASA 0,3 %), auxquels s’ajoute une cotisation d’assurance maladie sur la part complémentaire. Les retraités modestes relèvent d’un taux de CSG réduit (3,8 % ou 6,6 %) ou d’une exonération, selon leur revenu fiscal de référence. L’impôt sur le revenu s’applique ensuite, après l’abattement de 10 %.
Quatre leviers pour augmenter sa pension : ce qui fonctionne vraiment
Un écart entre le dernier salaire et la pension ne se rattrape pas au moment du départ. Chacun de ces leviers demande à être activé plusieurs années à l’avance.
Le PER, d’autant plus efficace que la TMI est élevée
Les versements sont déductibles du revenu imposable dans la limite de 37 680 € pour un salarié en 2026, et jusqu’à 88 911 € pour un travailleur non salarié. L’intérêt tient au différentiel de taux : la déduction s’opère à votre tranche marginale actuelle, la sortie est imposée à la tranche de vos revenus de retraite, généralement plus basse. Le gain disparaît si les deux tranches sont identiques.
Le rachat de trimestres, sur un nombre limité de cas
Les années d’études supérieures et les années incomplètes peuvent être rachetées, dans la limite de 12 trimestres. Le coût dépend de votre âge, de vos revenus et de l’option choisie, et il est déductible du revenu imposable. Le calcul n’est favorable que si le rachat supprime effectivement une décote : rachetés alors que vous atteindrez de toute façon le taux plein, ces trimestres ne rapportent rien.
Les enfants, souvent sous-estimés
Chaque enfant ouvre jusqu’à huit trimestres de majoration de durée d’assurance : quatre au titre de la maternité, quatre au titre de l’éducation, ces derniers pouvant être partagés entre les parents. À partir de trois enfants, la pension de base et la complémentaire sont majorées de 10 %. En revanche, avoir des enfants ne modifie pas l’âge légal de départ dans le privé.
L’immobilier locatif et l’assurance-vie, pour produire un revenu
Un bien financé à crédit pendant la vie active génère un loyer net une fois le prêt remboursé. L’assurance-vie, elle, permet des rachats partiels dont seule la part d’intérêts est imposée, avec un abattement annuel après huit ans. Ces deux outils produisent un revenu complémentaire, sans effet sur le montant de la pension elle-même.
Un cinquième dispositif mérite d’être connu : la retraite progressive, accessible deux ans avant l’âge légal. Elle permet de passer à temps partiel tout en percevant une fraction de sa pension, sans cesser d’acquérir des droits. Elle ne fait pas augmenter la pension finale, mais elle aménage la transition sans perte sèche de revenu.
FAQ — simulateur retraite 2026
Combien de trimestres faut-il pour partir à taux plein en 2026 ?
Comment se calcule le Salaire Annuel Moyen (SAM) pour la retraite ?
Ma retraite sera-t-elle suffisante pour maintenir mon niveau de vie ?
Peut-on cumuler emploi et retraite ?
Le PER est-il vraiment le meilleur outil pour préparer sa retraite ?
Quel est l’impact de la réforme 2023 sur ma retraite ?
Combien vais-je toucher à la retraite ?
La pension se compose de deux étages. La retraite de base du régime général atteint au maximum 50 % du salaire annuel moyen des 25 meilleures années, plafonné au PASS, soit 2 002,50 € brut par mois en 2026. S’y ajoute la retraite complémentaire AGIRC-ARRCO, égale au nombre de points acquis multiplié par 1,4386 €. Le taux de remplacement total se situe le plus souvent entre 50 % et 75 % du dernier revenu, et diminue à mesure que le salaire dépasse le plafond.
Quel est le montant maximum de la retraite de base en 2026 ?
La retraite de base est plafonnée à 50 % du plafond mensuel de la Sécurité sociale, soit 2 002,50 € brut par mois (PASS de 48 060 € par an, PMSS de 4 005 €). C’est ce plafond qui explique le faible taux de remplacement des cadres : au-delà du PASS, seule la complémentaire AGIRC-ARRCO continue de générer des droits.
La valeur du point AGIRC-ARRCO a-t-elle augmenté en 2026 ?
Non. Les négociations de l’automne 2025 n’ayant pas abouti, la valeur de service du point a été maintenue à 1,4386 € au 1er novembre 2025, sans revalorisation. Les pensions de base ont été revalorisées de 0,9 % au 1er janvier 2026. Pour environ 14 millions de retraités du privé, la part complémentaire est donc restée stable en euros courants.
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Conseil en investissements financiers
Adhérent d’une association agréée par l’AMF, soumis au devoir de conseil et à la remise d’une lettre de mission.
Courtage en assurance
Habilitation permettant l’étude et la souscription de contrats d’assurance-vie, de PER et de prévoyance.
Courtage en crédit
Montage et négociation des financements immobiliers, y compris pour les stratégies de retraite par l’immobilier locatif.
Cette page est révisée à chaque changement de paramètre officiel — revalorisation des pensions, plafond de la Sécurité sociale, valeur du point AGIRC-ARRCO, plafonds de déduction du PER — et au minimum deux fois par an. Dernière vérification des chiffres : 16 août 2026.
Références réglementaires
- Info Retraite — âge légal de départ et trimestres requis par génération
- Légifrance — arrêté du 22 décembre 2025 fixant le plafond de la Sécurité sociale 2026 (48 060 €/an, 4 005 €/mois)
- Agirc-Arrco — valeur de service du point au 1er novembre 2025 : 1,4386 €
- L’Assurance retraite — revalorisation des pensions de base de 0,9 % au 1er janvier 2026 et minimum contributif
- Urssaf — plafond annuel de la Sécurité sociale
- DREES — « Le taux de remplacement du salaire par la retraite diminue au fil des générations », Études et Résultats, juillet 2015 (génération 1946)
- Service-Public — CSG, CRDS et CASA applicables aux pensions de retraite
Les montants et seuils cités sur cette page ne constituent pas un conseil personnalisé. Toute décision d’épargne ou d’investissement doit reposer sur une analyse de votre situation complète.
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