SIMULATEUR — CRÉDIT RELAIS 2026

Simulateur crédit relais 2026 : montant, mensualités et coût réel.

Calculez instantanément le montant de votre crédit relais (60–80 % de la valeur du bien), vos mensualités d’intérêts et le coût total selon les 3 formules : sec, adossé, franchise totale. CGP/IOBSP indépendant, ORIAS 24003722. 22 banques en accès direct, négociation du taux et de la formule, sans frais supplémentaires.

Utiliser le simulateur Comparer les 3 formules

70 %

Montant accordé (60–80 %)

12–24

Mois maximum (renouvelable)

0 IRA

Remboursement anticipé gratuit

35 %

HCSF applicable pendant relais

Simulateur crédit relais — résultat instantané

Renseignez la valeur estimée du bien à vendre, le capital restant dû sur ce bien, le taux du relais, la durée souhaitée (6 / 12 / 18 / 24 mois) et la formule de remboursement (relais sec, franchise totale, ou relais adossé). Le simulateur calcule le montant du relais, la mensualité et le coût total. Comparaison automatique des 3 formules.

Simulateur Crédit Relais

Résultat instantané — 3 formules calculées

Valeur nette du bien —

Montant relais accordé (70%) —

Mensualité pendant le relais —

Coût total intérêts —

Taux endettement global —

Votre simulation relais

Mise à jour en temps réel

Montant du relais

— €

70% valeur nette — sans pénalité de remboursement

Mensualité— €

Coût total— €

Durée choisie— mois

Taux— %

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ORIAS 24003722 — Supervisé AMF & ACPR

Crédit relais 2026 — chiffres clés

8 repères clés du crédit relais 2026

70 %

Décote standard

Valeur retenue par la banque (60–80 %).

12 mois

Durée initiale

Renouvelable une fois sur justificatifs.

24 mois

Durée max après prorogation

Limite généralement non dépassable.

4,0–5,0 %

Taux relais 2026

0,5 à 1 pt au-dessus du crédit classique.

0 €

IRA — remboursement anticipé

Aucune pénalité si vente avant terme.

Formules disponibles

Sec, adossé (cumul classique), franchise totale.

35 %

HCSF pendant le relais

Charges simultanées cumulées dans le calcul.

+80 %

Si offre d’achat signée

Décote réduite, montant relais augmenté.

Ce que le top 10 ne compare pas

Les 3 formules de crédit relais : sec, adossé, franchise

Le crédit relais n’est pas une formule unique. La banque vous proposera l’une des 3 formules selon votre situation — avec des implications très différentes sur votre cash-flow pendant la période de chevauchement.

Formule	Relais sec	Relais adossé	Franchise totale
Principe	Seul le relais — pas de prêt complémentaire	Relais + prêt classique en parallèle	Relais sans payer aucune mensualité
Mensualités pendant le relais	Intérêts relais seuls	Intérêts relais + mensualité classique	Zéro (différé total)
Profil idéal	Bien vendu = finance tout le nouvel achat	Vente ne couvre pas le prix du nouveau bien	Problème de cash-flow temporaire
Coût pendant le relais (ex. 200k€ / 12 mois / 4,5 %)	~9 000 €	~9 000 € + mensualité classique	~9 000 € reportés (capitalisés)
Risque endettement HCSF 35 %	Faible (1 charge)	Élevé (2 charges simultanées)	Faible (0 mensualité)
Recommandation 2026	✓ Si bien près de la vente	Si bien à vendre loin d’être vendu	✓ Si revenus insuffisants

Comment choisir votre formule ? La décision dépend de l’avancement de la vente de votre bien actuel, de votre capacité HCSF et du besoin de financement complémentaire. Ateis Patrimoine analyse les 3 scénarios avec vous avant de solliciter les banques.

Calcul et risques

Comment calculer le montant de votre crédit relais ?

La banque applique une décote de sécurité sur la valeur du bien à vendre — généralement 20 à 30 % — puis déduit le capital restant dû sur le crédit actuel.

Formule standard 2026 — bien estimé 400 000 €

Valeur estimée du bien400 000 €

Décote bancaire (30 %)− 120 000 €

Valeur retenue (70 %)280 000 €

Capital restant dû crédit actuel− 80 000 €

Montant relais accordé200 000 €

La décote varie selon les banques : entre 70 % et 80 % de la valeur. Certaines banques retiennent 80 % si le bien est en mandat exclusif ou si le prix est confirmé par une offre d’achat signée. Avoir une offre d’achat augmente significativement le montant accordé.

HCSF 35 % pendant le crédit relais

Pendant la période de chevauchement, la banque calcule le taux d’endettement en intégrant toutes les charges simultanées. Voici l’impact concret :

Formule relais sec — risque HCSF

Revenus nets : 6 000 € — charges : loyer 0 € + intérêts relais 750 € + mensualité nouveau crédit 1 400 € = 2 150 €.

Taux endettement : 35,8 % ⚠

Limite HCSF dépassée de peu — dossier refusé en standard.

★ Solution : franchise totale

En différé total, les intérêts relais sont capitalisés et ne comptent pas dans le calcul HCSF pendant la période de différé. Charge retenue : seule la mensualité du nouveau crédit (1 400 €).

Taux endettement : 23,3 % ✓

Conforme HCSF — dossier accepté.

Le risque bien invendu

Que se passe-t-il si votre bien n’est pas vendu à l’échéance ?

C’est le principal risque du crédit relais. Voici les 4 scénarios possibles, par ordre de gravité — et la règle Ateis pour s’en prémunir.

Prorogation de 12 mois (généralement possible)

Si le bien n’est pas vendu à échéance, la plupart des banques accordent une prorogation de 12 mois. Elle n’est pas automatique et doit être demandée avec justificatifs (mandat actif, offres reçues, baisse de prix engagée).

Baisse du prix de vente (souvent nécessaire)

La banque peut exiger une démarche commerciale active. Un prix trop élevé par rapport au marché fragilise la prorogation. Il faut être prêt à baisser le prix si nécessaire pour sécuriser la sortie.

Transformation en prêt classique

Si la vente échoue définitivement, le relais peut être transformé en prêt amortissable sur le capital restant. Cela suppose de pouvoir supporter la mensualité cumulée (ancien + nouveau bien). Situation difficile à gérer seul — CGP recommandé.

Vente forcée comme dernier recours

En cas d’impasse totale, la banque peut activer ses garanties. C’est rare mais réel. C’est pourquoi il ne faut jamais surestimer son bien à vendre lors de la demande de relais.

Conseil Ateis : avant toute demande de crédit relais, faire estimer le bien par 2–3 agents et n’utiliser que la valeur basse. Mieux vaut un relais plus petit et une vente réussie qu’un relais optimiste et un blocage à 18 mois.

Questions fréquentes

Tout savoir sur le crédit relais en 2026

Quel est le montant maximum d’un crédit relais ?

En général 70 à 80 % de la valeur estimée du bien, minus le capital restant dû. Sur un bien estimé à 400 000 € avec 80 000 € de CRD, la banque peut accorder jusqu’à 240 000 € (80 %) ou 200 000 € (70 %). Le pourcentage dépend de la banque, de la qualité du dossier et de l’avancement de la vente.

Peut-on cumuler un crédit relais et un crédit classique ?

Oui, c’est le relais adossé. La banque accorde simultanément le relais et le financement complémentaire pour le nouveau bien. Les deux crédits sont gérés par la même banque. Attention : le taux d’endettement cumulé peut dépasser 35 % si les deux mensualités sont actives en même temps.

Quel est le taux d’un crédit relais en 2026 ?

Le taux d’un crédit relais est généralement 0,5 à 1 point au-dessus du taux d’un crédit classique de même durée. En 2026, il se situe entre 4,0 % et 5,0 % selon les établissements et la qualité du dossier. La négociation du taux relais est possible, surtout via un courtier accès multi-banques.

Y a-t-il des frais de remboursement anticipé sur un relais ?

Non — c’est l’un des rares crédits sans IRA. Vous pouvez rembourser dès le premier jour après la vente, sans pénalité. C’est logique car le relais est conçu pour être remboursé dès que la vente intervient. Aucune retenue, aucune indemnité.

Comment fonctionne la franchise totale dans un crédit relais ?

En franchise totale, vous ne payez aucune mensualité pendant la durée du relais. Les intérêts sont capitalisés et ajoutés au capital à rembourser lors de la vente. Avantage : zéro charge pendant la transition (favorable HCSF). Inconvénient : montant à rembourser plus important à la vente (+intérêts capitalisés).

Que se passe-t-il si mon bien n’est pas vendu à l’échéance du relais ?

La banque propose généralement une prorogation de 12 mois (non automatique, sur demande justifiée). Si la vente échoue définitivement, le relais peut être transformé en crédit classique. En dernier recours, la banque peut activer ses garanties. D’où l’importance de ne jamais surestimer le bien à vendre.

Le crédit relais est-il soumis aux règles HCSF ?

Oui. Pendant la période de chevauchement, la banque intègre toutes les charges simultanées (intérêts relais + mensualité nouveau crédit + éventuel loyer) dans le calcul du taux d’endettement. Le plafond HCSF de 35 % s’applique. La franchise totale est souvent utilisée pour contourner cette contrainte.

Quelle banque choisir pour un crédit relais ?

Toutes les grandes banques proposent des relais, mais avec des conditions très différentes (taux, décote retenue, formule proposée). Passer par un courtier accès 22 banques permet de comparer rapidement et d’identifier l’établissement le plus favorable pour votre profil spécifique. La décote retenue (70 vs 80 %) peut faire 40 000 € d’écart sur le montant accordé.

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Le crédit relais dans votre opération immobilière

Complémentaire

Simulateur crédit immobilier

Pour le nouveau bien : mensualité, coût total, garanties (caution/hypothèque). →

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Simulateur prêt immobilier HCSF

Capacité d’emprunt complète avant et après opération. →

Frais d’acquisition

Simulateur frais de notaire

Ancien (~8 %) ou neuf (~3 %) pour le nouveau bien. →

Vente du bien actuel

Simulateur plus-value immobilière

Calcul de la PV imposable à la vente (RP exonérée). →

Investissement locatif

Simulateur prêt in fine

Pour un projet locatif à TMI 41 %+ : intérêts déductibles. →

Gratuit — 24 h

Analyse de faisabilité gratuite

Choix de la formule, négociation du taux, comparaison 22 banques. →

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