TAEA : comprendre et calculer le vrai coût de votre assurance emprunteur
Le TAEA, taux annuel effectif de l’assurance, mesure le coût de votre assurance emprunteur en pourcentage annuel du prêt. Il se calcule par différence : le TAEG avec l’assurance, moins le TAEG sans. C’est le seul taux qui permet de comparer deux contrats entre eux, et l’assurance au coût du crédit.
Par Boris Billon, conseiller en gestion de patrimoine · mis à jour le
Qu’est-ce que le TAEA ? Le seul taux qui compare deux assurances
Le TAEA est le taux annuel effectif de l’assurance. Il exprime le coût de l’assurance emprunteur comme un taux annuel, rapporté au capital que vous devez encore. Il ne remplace pas le taux de votre contrat : il le traduit dans la même unité que le crédit.
Tout document chiffré sur l’assurance remis avant l’offre doit en donner le coût de trois façons (art. L. 313-8 du code de la consommation) :
- le TAEA, à l’exclusion de tout autre taux, pour pouvoir le comparer au TAEG du crédit ;
- le montant total en euros, sur 8 ans et sur toute la durée du prêt ;
- le montant en euros par période.
On le trouve dans la fiche standardisée d’information, à la rubrique « estimation du TAEA » (arrêté du 29 avril 2015). Il doit être accompagné de la liste des garanties dont il inclut le coût (art. R. 314-13). Il reparaît dans l’avenant quand vous changez d’assurance en cours de prêt.
Un détail sur lequel beaucoup de sites se trompent : le TAEA ne vient pas de la loi Hamon. Il a été créé par un décret de 2014, entré en vigueur le 1er janvier 2015, pris pour appliquer la loi bancaire de 2013 (décret n° 2014-1190).
Comment se calcule le TAEA ? La formule et un exemple sur 300 000 €
La formule est fixée par l’article R. 314-12 du code de la consommation :
TAEA = TAEG calculé avec l’assurance − TAEG calculé sans l’assurance
Les deux TAEG se calculent avec la même méthode, sur tous les flux du prêt. Le TAEA est donc l’écart que l’assurance ajoute au coût annuel de votre crédit.
| Exemple | Valeur |
|---|---|
| Prêt | 300 000 € sur 20 ans à 3,50 % |
| Mensualité hors assurance | 1 739,88 € |
| Assurance | 0,30 % du capital initial, soit 75 € par mois |
| Coût total de l’assurance | 18 000 € |
| TAEG sans assurance | 3,56 % |
| TAEG avec assurance | 4,05 % |
| TAEA | 0,50 % |
Calcul Ateis Patrimoine selon l’article R. 314-12, frais de dossier et de garantie exclus.
Pourquoi 0,50 % et pas 0,30 % ? Parce que la cotisation reste calculée sur les 300 000 € de départ, alors que le capital que vous devez baisse chaque mois. En moyenne sur la durée, vous ne devez qu’environ la moitié du capital. Rapportée à ce que vous devez vraiment, l’assurance coûte plus cher que son taux d’affiche.
Sur ce même prêt, un taux d’assurance sur le capital initial donne un TAEA environ 1,6 à 1,7 fois plus élevé : 0,10 % donne 0,17 %, 0,30 % donne 0,50 %, 0,50 % donne 0,82 %. On trouve en ligne des exemples où le TAEA annoncé est égal au taux d’assurance : c’est faux dès que la cotisation porte sur le capital initial.
TAEA, TAEG, taux d’assurance : trois chiffres à ne pas confondre
| Chiffre | Ce qu’il mesure | Où le trouver |
|---|---|---|
| Taux d’assurance | Le pourcentage appliqué au capital, initial ou restant dû, pour calculer la cotisation | Le devis, le certificat d’adhésion |
| TAEA | Le coût de l’assurance proposée, en taux annuel sur le capital restant dû | La fiche standardisée d’information, les documents chiffrés avant l’offre, l’avenant de substitution |
| TAEG | Le coût total du crédit : intérêts, frais, garanties et assurances obligatoires | L’offre de prêt |
Une nuance utile : le TAEA porte sur toute l’assurance proposée, perte d’emploi comprise si elle fait partie de la proposition. Le TAEG, lui, n’intègre que les assurances exigées pour obtenir le crédit (art. R. 314-4, 3°).
Capital initial ou capital restant dû : l’écart sur 20 ans
Le même taux d’assurance ne coûte pas la même chose selon la base de calcul. Sur notre prêt de 300 000 € sur 20 ans, avec un taux de 0,30 % :
| Base de calcul | Cotisation | Coût total | TAEA |
|---|---|---|---|
| Capital initial | 75 € par mois, constante | 18 000 € | 0,50 % |
| Capital restant dû | 75 € le premier mois, puis en baisse | 10 078 € | 0,31 % |
À taux égal, le contrat sur capital restant dû coûte 44 % de moins. Mais la comparaison n’est jamais à taux égal : un contrat sur capital restant dû applique souvent un taux qui monte avec l’âge. La seule comparaison honnête porte sur l’échéancier complet, en euros, à garanties égales.
Dans notre panel, la base de calcul change d’un contrat à l’autre :
| Contrat | Base de calcul de la cotisation (notice) |
|---|---|
| Generali 7305 | Capital initial, tarif irrévocable |
| Generali 7344 | Capital initial ou capital restant dû |
| Safi Emprunteur | Deux versions : capital initial, cotisation constante ; ou capital restant dû, recalculé chaque année |
| Spiti Emprunteur | Deux versions : capital initial ou capital restant dû |
| Meros Emprunteur | Deux versions : capital initial ou capital restant dû |
| Virtuo | Capital restant dû, âge atteint à chaque échéance, tarif garanti |
| Premium CRD | Capital restant dû, sur le montant initial la première année |
Source : notices des contrats de notre panel, lues en octobre 2026.
Quel TAEA selon l’âge ? Les moyennes, et pourquoi les chiffres divergent
L’âge est le premier facteur de prix : les assureurs majorent leurs tarifs par tranche d’âge. En 2025, l’UFC-Que Choisir relevait ces TAEA moyens :
| Âge de l’emprunteur | TAEA moyen en 2025 |
|---|---|
| Moins de 30 ans | 0,43 % |
| 30 à 35 ans | 0,46 % |
| 36 à 40 ans | 0,62 % |
| 41 à 45 ans | 0,65 % |
| 46 à 50 ans | 0,76 % |
| 51 à 60 ans | 0,90 % |
| Plus de 60 ans | 1,23 % |
Source : UFC-Que Choisir, 28 août 2026. La méthode de calcul n’est pas publiée.
Après 60 ans, le prix n’est plus le seul sujet : les âges limites des contrats et le taux d’usure comptent autant. Le détail est sur notre page assurance emprunteur senior.
Vous verrez ailleurs des chiffres deux à quatre fois plus bas, autour de 0,10 % à 35 ans. Ce ne sont pas les mêmes mesures. Les comparateurs affichent souvent un taux d’assurance en délégation, sur le capital initial, pour un profil sans risque. Converti en TAEA, 0,10 % sur le capital initial donne déjà environ 0,17 %. Et une moyenne de marché peut inclure les contrats groupe des banques, plus chers.
Trois autres facteurs pèsent : le tabac (chez Generali, la cigarette électronique compte comme tabac), le métier et les sports à risque, et la quotité. À deux emprunteurs assurés chacun à 100 %, la couverture est de 200 % : le TAEA double. Sur notre exemple, 0,30 % chacun sur le capital initial donne un TAEA de près de 1 %.
Quand l’assurance fait dépasser le taux d’usure Le TAEG inclut l’assurance
Le taux d’usure plafonne le TAEG, assurance comprise. Au 4e trimestre 2026, il est de 5,40 % pour les prêts de 20 ans et plus, 4,68 % de 10 à 20 ans et 4,09 % sous 10 ans (Journal officiel, avis du 25 septembre 2026).
Un exemple. Un emprunteur de 61 ans obtient 4,20 % sur 20 ans. Hors assurance, son TAEG est déjà de 4,28 %. Avec le TAEA moyen de sa tranche d’âge, 1,23 %, il passe à 5,51 %, avant même les frais de dossier. C’est au-dessus de l’usure : la banque ne peut pas prêter. Une délégation moins chère est souvent ce qui fait repasser le dossier sous le plafond.
Et dans un dossier patrimonial ? Le TAEA trompeur de l’in fine
Le TAEA rapporte le coût de l’assurance au capital que vous devez encore. Sur un prêt in fine, ce capital ne baisse jamais. Résultat : le TAEA reste collé au taux d’assurance, alors que vous payez la cotisation pleine jusqu’au dernier jour.
| Prêt de 300 000 € sur 20 ans, assurance à 0,30 % | Coût total | TAEA |
|---|---|---|
| Amortissable, cotisation sur le capital initial | 18 000 € | 0,50 % |
| In fine, capital constant | 18 000 € | 0,31 % |
| Amortissable, cotisation sur le capital restant dû | 10 078 € | 0,31 % |
Même TAEA pour l’in fine et pour le contrat sur capital restant dû, alors que l’un coûte 18 000 € et l’autre 10 078 €. Sur un in fine, comparez en euros : c’est la deuxième information que la loi impose, le coût total sur la durée du prêt.
Pour un prêt de société ou un prêt professionnel, le code de la consommation ne s’applique en principe pas, et le TAEA n’est pas toujours fourni. Demandez le coût total en euros, noir sur blanc. Voir aussi notre page sur le crédit en SCI à l’IS.
Ce qu’il faut regarder selon votre dossier
| Votre situation | Ce qui compte | Par où commencer |
|---|---|---|
| Vous comparez deux devis | Le TAEA et le coût total en euros, à garanties égales | Comparer vous-même, fiche standardisée en main |
| Contrat de la banque sur le capital initial, prêt récent | Un contrat sur capital restant dû peut coûter nettement moins | Comparer, puis déléguer |
| Plus de 55 ans, dossier proche de l’usure | Chaque dixième de TAEA compte | Un premier échange |
| Prêt in fine, prêt de société ou à deux emprunteurs | Le TAEA ne montre pas tout : comparez en euros | Un premier échange |
Les questions qu’on nous pose sur le TAEA
Quel est le TAEA moyen d’une assurance emprunteur ?
En 2025, de 0,43 % avant 30 ans à 1,23 % après 60 ans, selon l’UFC-Que Choisir. La moyenne cache de gros écarts selon l’âge, la santé, le métier et le contrat choisi.
Qu’est-ce qu’un bon TAEA ?
Celui du contrat le moins cher à garanties égales à celles que la banque exige. Un TAEA bas obtenu avec une franchise plus longue ou une exclusion de plus n’est pas une bonne affaire.
Le TAEA inclut-il la perte d’emploi ?
Oui, si elle fait partie de l’assurance proposée : le TAEA porte sur toutes les garanties dont la fiche indique le coût. Le TAEG, lui, ne retient que les assurances exigées par la banque.
Où trouver le TAEA de mon assurance ?
Dans la fiche standardisée d’information remise avec la proposition d’assurance, et dans tout document chiffré remis avant l’offre. En cas de changement d’assurance, il figure dans l’avenant au prêt.
Le TAEA compte-t-il dans le taux d’usure ?
Oui, indirectement : l’usure plafonne le TAEG, et le TAEG intègre les assurances exigées par la banque. Une assurance trop chère peut faire dépasser le plafond.
Pourquoi mon TAEA est-il plus élevé que mon taux d’assurance ?
Parce que votre cotisation est calculée sur le capital initial alors que le capital dû baisse. Sur un prêt de 20 ans, le TAEA atteint environ 1,6 à 1,7 fois le taux.
Votre TAEA est-il dans la moyenne ? On le recalcule avec vous
Envoyez-nous la fiche standardisée de votre banque ou votre certificat d’adhésion. On recalcule le TAEA et le coût en euros, puis on le compare aux contrats de notre panel, à garanties égales.
Sources
- Code de la consommation, art. L. 313-8 : les trois façons d’exprimer le coût de l’assurance
- Code de la consommation, art. R. 314-12 : définition du TAEA
- Code de la consommation, art. R. 314-13 : garanties incluses dans le TAEA
- Code de la consommation, art. R. 314-4 : ce que comprend le TAEG
- Arrêté du 29 avril 2015 sur la fiche standardisée d’information
- Décret n° 2014-1190 : création du TAEA
- Journal officiel, taux d’usure au 4e trimestre 2026
- UFC-Que Choisir, l’impact de l’âge sur le coût de l’assurance emprunteur, 28 août 2026
- Notices des contrats de notre panel, lues en octobre 2026 ; calculs Ateis Patrimoine
Qui nous paie. Sur l’assurance emprunteur, Ateis Patrimoine intervient comme courtier en assurance (COA) et est rémunéré par l’assureur, par une commission comprise dans la cotisation. Ateis Patrimoine SASU, 29 rue Poliveau, 75005 Paris. ORIAS 24003722. CIF, COA, COBSP, carte T. Adhérent ANACOFI.
Boris Billon, fondateur d’Ateis Patrimoine. 10 ans en banque privée. CIF, COA, COBSP, carte T, ORIAS 24003722. Page publiée le , mise à jour le . En savoir plus
