Patrimoine de 2 M€ à Paris : family office, banque privée ou conseiller en gestion de patrimoine ?
Par Boris Billon, conseiller en gestion de patrimoine · ORIAS 24003722 · CIF membre de l’ANACOFI-CIF · mis à jour le 19 octobre 2026
À 2 M€, un multi-family office classique est rarement accessible : la plupart demandent 5 à 10 M€ d’actifs financiers. Les options réalistes sont un conseiller en gestion de patrimoine qui coordonne vos experts, une banque privée si votre patrimoine est surtout financier, ou une gestion en ligne pour la seule partie placements. Le bon choix dépend de la part d’immobilier, de vos dettes et de la présence d’une société.
Qui choisir avec 2 M€ ? Les seuils et les coûts observés
| Acteur | Seuil observé | Coût observé | Coût à 2 M€ | Crédit et immobilier | Interlocuteur | Source |
|---|---|---|---|---|---|---|
| Single family office | Plus de 100 M€ | Structure dédiée à une famille | Hors de portée | Oui | Une équipe dédiée | Ramify |
| Multi-family office | 5 à 10 M€ d’actifs financiers en général | 0,3 à 1 % par an | 6 000 à 20 000 € par an, si la structure vous accepte | Selon les structures | Un associé et son équipe | Ramify, Finalib |
| Banque privée | De 500 000 € à plus de 5 M€ selon les établissements | Mandat de gestion autour de 1 % par an | Environ 20 000 € par an si tout est sous mandat | Crédit oui, conseil immobilier limité | Un banquier privé | Finary |
| Gestion privée en ligne | Dès 50 000 € pour certaines offres | Frais de gestion annuels | Selon l’offre | Non | À distance | Ramify |
| Conseiller en gestion de patrimoine (Ateis Patrimoine) | Dès 100 000 € de projet | Rémunération sur les encours gérés et honoraires de conseil | Fixée dans la lettre de mission | Oui : crédit, immobilier off-market, SCI | Un conseiller qui coordonne notaire, avocat et expert-comptable | Le cabinet |
Trois patrimoines de 2 M€, trois réponses différentes
1. 1,5 M€ d’immobilier parisien et 500 000 € de placements
Vous êtes redevable de l’IFI : sur 1,5 M€ d’immobilier net, environ 3 900 € par an. Les leviers sont immobiliers : dettes déductibles, SCI, démembrement, arbitrage d’un bien peu rentable. Une banque privée, centrée sur les placements, traite mal ce profil. Un conseiller qui finance et structure l’immobilier est plus adapté.
2. 2 M€ de liquidités après la vente d’une entreprise
La question est d’abord fiscale et de sécurité : report d’imposition (150-0 B ter) si la cession a été préparée, contrat d’assurance-vie luxembourgeois pour la protection des avoirs, diversification. Une banque privée peut convenir, un conseiller apporte en plus le montage et la mise en concurrence des contrats. Voir cession d’entreprise et assurance-vie luxembourgeoise.
3. Un dirigeant dont le patrimoine est dans sa holding
La trésorerie de la holding se place, et peut servir de garantie à un crédit lombard. Les revenus personnels et l’achat de la résidence principale se préparent avec la banque : dividendes, rémunération, holding. Il faut un conseiller qui travaille avec votre expert-comptable. Voir crédit immobilier du dirigeant.
Ce qu’un family office fait, et ce que fait un conseiller
| Service | Family office | Ateis Patrimoine |
|---|---|---|
| Stratégie patrimoniale globale | Oui | Oui |
| Placements | Oui, souvent sous mandat | Oui, en conseil et via des contrats |
| Crédit et financement | Selon les structures | Oui, 22 banques |
| Immobilier | Oui | Oui, y compris off-market et SCI |
| Coordination notaire, avocat, expert-comptable | Oui | Oui |
| Gouvernance familiale : réunions de famille, préparation des héritiers | Oui | Oui |
À 2 M€, la vraie question n’est pas l’étiquette mais la coordination : qui s’occupe à la fois de vos placements, de votre immobilier, de votre dette et de votre transmission.
« Family office » n’est pas un titre protégé : ce qu’il faut vérifier
N’importe qui peut se dire family office. Ce qui compte, ce sont les statuts réglementés, vérifiables sur orias.fr :
- CIF (conseiller en investissements financiers), avec l’association à laquelle il adhère.
- COA pour l’assurance-vie, COBSP pour le crédit.
- Carte T pour l’immobilier, délivrée par la CCI.
- Une lettre de mission écrite, qui précise le périmètre et la façon dont le conseiller est payé.
Ateis Patrimoine : ORIAS 24003722, CIF membre de l’ANACOFI-CIF, COA et COBSP membre de l’ANACOFI-Courtage, carte T.
Le levier à 2 M€ : emprunter plutôt que vendre
Exemple : 800 000 € de placements diversifiés (assurance-vie, compte-titres). Avec un crédit lombard, la banque prête environ 50 à 60 % sur ce type de supports, soit autour de 440 000 €, sans rien vendre. À 3,6 % d’intérêts, cela coûte environ 15 800 € par an. Les placements continuent de travailler, et l’argent peut financer un bien immobilier.
Si ce crédit finance un bien soumis à l’IFI, la dette se déduit de la base de l’IFI, avec des règles particulières pour les prêts in fine. Le détail : crédit lombard · prêt in fine.
Ce que coûte l’accompagnement sur 10 ans
| Mode de rémunération | Sur 2 M€ par an | Sur 10 ans |
|---|---|---|
| 1 % par an (banque privée sous mandat, haut de fourchette d’un multi-family office) | 20 000 € | 200 000 € |
| 0,5 % par an | 10 000 € | 100 000 € |
| Ateis Patrimoine : encours gérés et honoraires de conseil | Chiffré dans la lettre de mission | Connu avant tout engagement |
Un coût se juge à ce qu’il rapporte : impôt évité, crédit obtenu, frais de contrats renégociés. Demandez toujours à votre interlocuteur de chiffrer les deux.
Comment nous travaillons sur ce type de patrimoine
- Rendez-vous de découverte. 30 minutes offertes pour comprendre votre situation et vos objectifs.
- Approfondissement documentaire. Vos 3 derniers avis d’imposition, relevés de placements, actes, statuts de sociétés, tableaux d’emprunt.
- Lettre de mission. Le périmètre, le calendrier et notre rémunération, par écrit.
- Cycle de conseil. Préconisations, mise en œuvre avec vos experts, puis suivi.
Depuis 2023 : 47 M€ de financements montés avec 22 banques.
Family office ou conseiller : vos questions
À partir de quel patrimoine un family office est-il pertinent ?
La plupart des multi-family offices demandent 5 à 10 M€ d’actifs financiers. Un single family office, dédié à une seule famille, se justifie au-delà de 100 M€.
Avec 2 M€ : banque privée, family office ou conseiller en gestion de patrimoine ?
Si votre patrimoine est surtout financier, une banque privée peut convenir. S’il comporte de l’immobilier, des dettes ou une société, un conseiller qui coordonne vos experts est plus adapté. Un multi-family office est rarement accessible à ce niveau.
Combien coûte un family office pour 2 M€ ?
Entre 0,3 et 1 % par an pour un multi-family office, soit 6 000 à 20 000 € par an sur 2 M€, si la structure accepte votre dossier.
Le terme « family office » est-il réglementé ?
Non. Vérifiez les statuts réglementés de votre interlocuteur sur orias.fr : CIF, COA, COBSP, carte T, et demandez une lettre de mission écrite.
Un conseiller en gestion de patrimoine peut-il s’occuper de la gouvernance familiale ?
Oui, c’est le cas chez nous : réunions de famille, préparation des héritiers, coordination avec le notaire.
Sources : Ramify, family office · Ramify, alternatives au family office · Ramify, banque privée en ligne · Finary, gestion de patrimoine · Finalib, family office. Relevé du 19 octobre 2026.
2 M€, et pas la bonne structure ? Parlons-en.
30 minutes offertes pour faire le point : ce que vous avez, ce que ça vous coûte, et qui est le mieux placé pour vous accompagner.
