Les garanties de l’assurance emprunteur : ce qu’elles couvrent vraiment
Une assurance emprunteur contient jusqu’à six garanties. Le décès et la PTIA forment le socle : l’assureur rembourse ce qu’il reste du prêt. L’ITT paie vos échéances pendant un arrêt de travail, après une franchise. L’IPT et l’IPP couvrent l’invalidité, à partir de 66 % et de 33 %. La perte d’emploi, plus rare, ne vise que les salariés en CDI. Entre deux contrats, la vraie différence se joue sur la franchise et les exclusions.
Par Boris Billon, conseiller en gestion de patrimoine · mis à jour le
Notices des sept contrats de notre panel, lues en octobre 2026 ; avis du CCSF du 26 mai 2026.
Les six garanties de l’assurance emprunteur, en un tableau
| Garantie | Ce qui la déclenche | Ce que l’assureur paie | La banque l’exige ? |
|---|---|---|---|
| Décès | Le décès de l’assuré | Le capital restant dû, selon la quotité | Toujours |
| PTIA | Plus aucune activité possible, et besoin d’une tierce personne pour les actes de la vie courante | Le capital restant dû | Toujours |
| ITT | Un arrêt de travail total, au-delà de la franchise | Les échéances, pendant l’arrêt | Selon votre situation |
| IPT | Une invalidité de 66 % ou plus | Les échéances, ou le capital selon le contrat | Selon votre situation |
| IPP | Une invalidité entre 33 et 66 % | Une partie des échéances | Selon la banque |
| Perte d’emploi | Le licenciement d’un salarié en CDI | Une partie des échéances, pour une durée limitée | Selon la banque |
Aucune loi n’impose ces garanties : c’est la banque qui fixe celles qu’elle demande, et un contrat choisi ailleurs doit les offrir à niveau équivalent. Les critères de cette équivalence sont sur notre page délégation d’assurance emprunteur.
Décès et PTIA : ce que toutes les banques demandent
Le décès. L’assureur verse à la banque le capital qu’il reste à rembourser, multiplié par votre quotité. Un couple emprunte 300 000 €, assuré à 50 % chacun ; l’un décède quand il reste 200 000 € : l’assureur paie 100 000 €, le survivant rembourse l’autre moitié. À 100 % chacun, le prêt serait soldé. Voir notre page quotité.
Pour les nouveaux contrats, l’avis du CCSF de 2026 précise que le décès est couvert quelle qu’en soit la cause, AVC ou infarctus compris (ce qui change depuis septembre 2026).
La PTIA, perte totale et irréversible d’autonomie, est plus étroite qu’on ne le croit. Il faut à la fois ne plus pouvoir exercer aucune activité et avoir besoin d’une tierce personne pour les actes de la vie courante : se laver, s’habiller, se nourrir, se déplacer. Une invalidité lourde sans besoin d’aide relève de l’IPT, pas de la PTIA. Quand elle joue, elle est payée comme le décès : le capital restant dû.
Ce qui change d’un contrat à l’autre : l’âge de fin
| Contrat | Fin du décès | Fin de la PTIA | Décès accidentel pendant l’étude du dossier |
|---|---|---|---|
| Virtuo (MNCAP) | 80 ans | 70 ans | 300 000 €, 60 jours |
| Premium CRD (Quatrem) | 90 ans | 70 ans | 310 000 € |
| Spiti (Harmonie Mutuelle) | 90 ans | 70 ans | 300 000 € |
| Safi (Prepar-Vie) | 91 ans | 71 ans | 120 000 € |
| Meros (Prévoir) | 86 ans | 71 ans | Non précisé |
| Generali 7305 | 85 ans | 70 ans | 150 000 € |
| MetLife Super Novaterm | 90 ans (fiche produit) | Non précisé | 500 000 € |
La dernière colonne est utile et méconnue : entre votre demande d’adhésion et l’acceptation de l’assureur, un décès accidentel est déjà couvert, dans la limite de ce montant. Après 60 ans, c’est l’âge de fin qui compte d’abord : voir assurance emprunteur senior.
ITT : la garantie arrêt de travail, franchise et mi-temps thérapeutique
L’ITT, incapacité temporaire totale de travail, paie vos échéances quand vous ne pouvez plus travailler du tout, à hauteur de votre quotité. Elle ne démarre qu’après la franchise, et s’arrête à la reprise, à la consolidation ou au plafond de durée. Sur un prêt in fine ou relais, plusieurs contrats ne paient que les intérêts (Spiti, Safi, Generali, Meros) : le capital reste à rembourser au terme.
La franchise est le délai pendant lequel vous payez seul vos échéances. Plus elle est courte, plus la cotisation monte. Tous les contrats de notre panel proposent 90 jours ; Generali n’en propose pas d’autre.
Forfaitaire ou indemnitaire. Un contrat forfaitaire paie l’échéance dès que vous êtes en arrêt, sans regarder vos revenus ; un contrat indemnitaire ne compense qu’une perte de revenus. Pour un dirigeant ou un libéral, c’est la différence qui compte le plus : voir assurance de prêt professionnel.
| Contrat | Franchises proposées | Durée maximale | Mi-temps thérapeutique | Sans activité professionnelle |
|---|---|---|---|---|
| Virtuo | 30, 60, 90, 120, 180 j | 1 095 j | 50 %, 180 j | Couvert, franchise de 90 j minimum |
| Premium CRD | 30, 60, 90, 180 j | Non précisé | 50 %, 180 j, après 2 mois d’ITT | Couvert si 3 actes de la vie courante sur 4 sont impossibles |
| Spiti | 30, 60, 90, 120, 180 j | 1 095 j | 50 %, 6 mois | Couvert |
| Safi | 15 j (santé, prêt pro), 30 à 180 j | 1 095 j | 50 %, 180 j, après 60 j d’ITT | Non précisé |
| Meros | 30 à 180 j | 1 095 j | 50 %, 180 j | Couvert |
| Generali 7305 | 90 j | Non précisé | 50 %, 90 j | Activité exigée |
| MetLife | 15, 30, 60, 90, 180 j | 1 095 j | 50 %, 180 j | Activité rémunérée exigée |
Le mi-temps thérapeutique : vous reprenez à temps partiel sur avis médical, et l’assureur continue de payer la moitié de l’échéance pendant une durée limitée. Tous les contrats de notre panel le prévoient, à 50 %.
Deux détails qui pèsent : la rechute, traitée comme le même arrêt si elle survient dans les 60 jours (Virtuo) ou 120 jours (Generali) après la reprise ; et l’exonération de cotisations pendant l’arrêt, prévue chez Virtuo, Spiti, Safi et MetLife.
IPT et IPP : comment l’invalidité est mesurée et payée
Quand l’arrêt devient définitif, le médecin de l’assureur fixe un taux d’invalidité. Tous les contrats de notre panel utilisent un barème croisé : un taux fonctionnel, votre handicap en général, croisé avec un taux professionnel, ce que le handicap vous empêche de faire dans votre métier.
- IPT, invalidité permanente totale : à partir de 66 %.
- IPP, invalidité permanente partielle : de 33 à 66 %.
Ces seuils sont ceux de l’avis du CCSF de 2026 pour les nouveaux contrats. Un détail à lire dans la notice : « à partir de 66 % » ou « plus de 66 % ». À 66 % tout rond, ce mot décide du paiement. Le détail sur notre page ce qui change depuis septembre 2026.
Votre invalidité Sécurité sociale ne s’impose pas à l’assureur. Vous pouvez être classé en 2e catégorie par la Sécu et rester sous 66 % pour votre contrat.
L’IPT : échéances ou capital
La plupart des contrats paient les échéances, comme en arrêt de travail. Certains versent le capital restant dû d’un coup, et le prêt est soldé : c’est la règle chez Generali et MetLife, une option chez Virtuo, Premium, Spiti et Safi.
L’IPP : deux façons de calculer, deux résultats
| Contrat | Ce que paie l’IPP |
|---|---|
| Virtuo, Generali | (taux ? 33) / 33 de l’échéance |
| Spiti | Idem, avec un minimum de 50 % |
| Safi, Meros | 50 % de l’échéance |
| MetLife | (taux ? 33) / 33 du capital |
Prenons une échéance de 1 500 € et une invalidité de 40 %. Avec la formule, l’assureur paie (40 ? 33) / 33, soit 21 % : 318 € par mois. Avec 50 % fixe, il paie 750 €. Pour une invalidité partielle légère, la méthode compte plus que le prix.
Le métier, ou toute activité
Un chirurgien, un dentiste, un pilote peuvent être inaptes à leur métier sans atteindre 66 % au barème croisé. Pour eux existe l’invalidité professionnelle, qui ne regarde que le métier : quatre contrats sur sept la proposent dans notre panel, souvent réservée aux professions de santé. Voir assurance de prêt professionnel.
Les exclusions : dos, psy, sports à risque
C’est ici que deux contrats au même prix cessent de se ressembler. Les troubles du dos et les troubles psychiques sont exclus de l’arrêt de travail et de l’invalidité dans tous les contrats de notre panel, sauf conditions ou option. Sans l’option, ils ne sont couverts qu’après une hospitalisation ou une opération. Un burn-out soigné sans hospitalisation n’est donc pas couvert.
| Contrat | Dos couvert sans option si… | Psy couvert sans option si… | Rachat de l’exclusion |
|---|---|---|---|
| Virtuo | Hospitalisation d’au moins 9 jours, ou fracture | Hospitalisation de plus de 9 jours continus dans les 6 mois | Option dos et psy sans condition, franchise de 90 j minimum |
| Premium CRD | Opération avec plus de 7 jours d’hospitalisation | Hospitalisation de plus de 15 jours | Option, à l’adhésion seulement |
| Spiti | Tumeur, fracture, ou opération avec au moins 5 jours d’hospitalisation | Au moins 9 jours en psychiatrie dans les 6 mois | Dos et psy ensemble, à l’adhésion ou en cours de contrat |
| Safi | Opération, ou plus de 5 jours d’hospitalisation | Plus de 9 jours d’hospitalisation | À l’adhésion seulement |
| Meros | Opération et plus de 7 jours d’hospitalisation | Plus de 15 jours d’hospitalisation | Option dos et psy sans condition |
| Generali 7305 | Opération, ou au moins 4 jours d’hospitalisation | Au moins 5 jours en établissement spécialisé ; prise en charge au plus tôt au 91e jour | Option « Confort dos et psy », après étude |
| MetLife | Au moins 5 jours d’hospitalisation, fracture ou opération | Plus de 10 jours en psychiatrie | Option, franchise de 90 j minimum |
Chez Virtuo, l’exclusion dos et psy vise aussi la PTIA. Et chez Premium et Safi, l’option se prend à l’adhésion ou jamais.
Les sports à risque
Chaque notice a deux listes : les sports exclus pour de bon, et ceux que l’on peut racheter. Chez Generali, le wingsuit, le saut à l’élastique, le hors-piste hors domaine, l’alpinisme sans guide et le full contact sont exclus sans rachat possible ; le parapente, l’ULM, la plongée, l’escalade, les sports moteur ou la boxe se rachètent. Chez Virtuo, l’aérien, la mécanique, la plongée et la montagne se rachètent ; le wingsuit, le saut à l’élastique et le base jump, non.
Le piège : ne pas déclarer un sport pratiqué. Le jour d’un accident, l’assureur lira la question posée et votre réponse.
La garantie perte d’emploi : utile ou pas ?
C’est la garantie la moins répandue. Dans notre panel, deux contrats sur sept la proposent : Generali et MetLife. Virtuo, Premium, Spiti, Safi et Meros, non.
| Generali 7305 | MetLife | |
|---|---|---|
| Qui peut la prendre | Salarié en CDI depuis au moins 12 mois, de 18 à 55 ans | De 18 à 64 ans |
| Délai avant d’être couvert | 180 jours après l’adhésion | 180 jours après l’adhésion |
| Franchise après le licenciement | Non précisé | 90 jours |
| Ce qui est payé | 75 % des échéances, 12 mois par période, 36 mois au total | Selon le contrat |
| Fin de la garantie | 62 ans | Non précisé |
Notre avis. Pour un dirigeant, un gérant ou un indépendant, elle ne sert à rien : il faut être salarié en CDI. Pour un salarié, elle se discute, mais regardez les chiffres : six mois sans couverture après l’adhésion, un plafond de durée, et une prise en charge partielle. Si votre banque ne l’exige pas, une épargne de précaution fait souvent le même travail pour moins cher.
Avant de la prendre, lisez dans la notice ce qui compte comme perte d’emploi : c’est elle qui définit les cas couverts.
Les questions qu’on nous pose sur les garanties
Quelles garanties sont obligatoires dans une assurance emprunteur ?
Aucune loi n’en impose. C’est la banque qui fixe celles qu’elle exige. Le décès et la PTIA sont toujours demandés ; l’arrêt de travail et l’invalidité dépendent du projet et de votre situation.
Que couvre la garantie ITT ?
Vos échéances, à hauteur de votre quotité, quand vous ne pouvez plus travailler du tout, après la franchise. Dans cinq contrats sur sept de notre panel, jusqu’à 1 095 jours.
Quelle différence entre IPT et IPP ?
L’IPT couvre une invalidité de 66 % ou plus et paie les échéances, ou le capital selon le contrat. L’IPP couvre une invalidité entre 33 et 66 % et n’en paie qu’une partie.
Qu’est-ce qu’une franchise de 90 jours ?
Pendant les 90 premiers jours d’arrêt, vous payez seul vos échéances. L’assureur prend le relais à partir du 91e jour.
Le mi-temps thérapeutique est-il couvert ?
Oui, dans les sept contrats de notre panel : l’assureur paie la moitié de l’échéance, pendant 90 jours à six mois selon le contrat.
Le mal de dos et la dépression sont-ils couverts ?
Pas sans conditions. Sans option, il faut en général une hospitalisation de plusieurs jours ou une opération. L’option de rachat les couvre, souvent avec une franchise de 90 jours.
Les sports à risque sont-ils couverts ?
Certains se rachètent, comme le parapente ou la plongée ; d’autres restent exclus, comme le wingsuit ou le saut à l’élastique. Chaque notice a sa liste.
La garantie perte d’emploi vaut-elle le coup ?
Rarement pour un dirigeant ou un indépendant, qui n’y a pas droit. Pour un salarié en CDI, elle se discute : six mois sans couverture après l’adhésion, et une prise en charge partielle et limitée dans le temps.
Peut-on prendre moins de garanties que celles de la banque ?
Non, pour celles qu’elle exige : un contrat choisi ailleurs doit offrir des garanties équivalentes. Au-delà, vous êtes libre.
Nos pages sur l’assurance emprunteur
Deux contrats au même prix ne couvrent pas la même chose
On compare la franchise, les exclusions et l’invalidité des contrats de notre panel à votre métier et à votre projet.
Sources
- Notices des contrats de notre panel, lues en octobre 2026 : Virtuo (MNCAP, VIRTUO-202303-NI-06/2023), Premium CRD (Quatrem, APP0323-NI-03/2023), Spiti CI et CRD (Harmonie Mutuelle, 10-2024), Safi (Prepar-Vie, CE/20 031 et CE/20 026, 03/2025), Meros CRD (Prévoir Vie, 04/2024), Generali 7305 V5 (01/2024) et 7344 V1 (05/2023), MetLife Super Novaterm Crédit Alpha (07/2026)
- Avis du CCSF du 26 mai 2026 sur l’assurance emprunteur
- Economie.gouv.fr, « Achat immobilier : pouvez-vous changer d’assurance emprunteur ? »
Qui nous paie. Sur l’assurance emprunteur, Ateis Patrimoine intervient comme courtier en assurance (COA) et est rémunéré par l’assureur, par une commission comprise dans la cotisation. Ateis Patrimoine SASU, 29 rue Poliveau, 75005 Paris. ORIAS 24003722. CIF, COA, COBSP, carte T. Adhérent ANACOFI.
Boris Billon, fondateur d’Ateis Patrimoine. 10 ans en banque privée. CIF, COA, COBSP, carte T, ORIAS 24003722. Page publiée le . En savoir plus
