Simulateur d’assurance emprunteur : comparez, puis faites lire les garanties
Ce simulateur compare le prix d’une vingtaine de contrats d’assurance emprunteur pour votre profil : un nouveau prêt, un changement d’assurance ou une renégociation. Il vous faut le montant, le taux et la durée du prêt, votre date de naissance et votre profession. Le prix n’est que la moitié de la décision : avant de signer, on vérifie que les garanties sont équivalentes à celles que la banque exige.
Par Boris Billon, conseiller en gestion de patrimoine · mis à jour le
Comparez les contrats en trois étapes
Avant de commencer, gardez sous la main votre offre de prêt ou votre tableau d’amortissement : montant, taux, durée, différé éventuel. Pour un changement d’assurance, ajoutez la fiche standardisée d’information de votre banque : c’est elle qui dira si le contrat choisi sera accepté.
Comparateur fourni par Magnolia Web Assurances, courtier en assurance, ORIAS 07 025 920.
Les trois étapes
- Votre projet. Nouveau prêt, changement d’assurance ou renégociation ; résidence principale, secondaire ou locatif ; vous seul ou avec un co-emprunteur ; puis chaque prêt : amortissable, in fine, PTZ ou relais, avec son montant, son taux, sa durée et son différé. Si vous avez plusieurs prêts, ajoutez-les tous.
- Votre situation. Date de naissance, fumeur ou non, profession. Ces informations servent à éditer un devis présentable à votre banque.
- Vos coordonnées, pour recevoir les tarifs. C’est ensuite le cabinet qui vous rappelle.
Deux conseils de saisie
- La profession change le tarif et parfois les garanties : un chef d’entreprise, un médecin ou un libéral ne sont pas tarifés comme un salarié.
- Fumeur : chez certains assureurs, la cigarette électronique compte. Chez Generali, on redevient non-fumeur après 24 mois sans tabac ni vapoteuse.
Lire les résultats : cinq choses à regarder avant le prix
Le comparateur classe les contrats selon un rapport qualité-prix. C’est un bon début, pas une décision. Cinq points à vérifier sur le contrat qui sort en tête :
- Le coût total, pas la première mensualité. Une cotisation calculée sur le capital restant dû baisse avec le temps ; une cotisation sur le capital initial reste fixe. Comparez le coût sur toute la durée, et le TAEA.
- Les garanties exigées par la banque. Le contrat doit les offrir à niveau équivalent, sinon la banque refusera. La liste est dans sa fiche standardisée : voir délégation d’assurance emprunteur.
- La franchise et les exclusions. Un contrat moins cher avec une franchise de 180 jours, ou sans couverture du dos et du psy, n’est pas le même produit : voir les garanties, contrat par contrat.
- La quotité. Comparez à quotité égale : 50/50 et 100/100 ne coûtent pas le même prix et ne protègent pas pareil. Voir quotité.
- Le questionnaire de santé. Le tarif affiché suppose un dossier sans surprime. Il ne devient définitif qu’après l’acceptation médicale, sauf si la loi Lemoine supprime le questionnaire : part assurée jusqu’à 200 000 € par personne, prêt fini avant 60 ans. Voir questionnaire de santé.
Ce que le comparateur ne voit pas, et ce que nous ajoutons
Un comparateur tarife un profil standard. Quatre situations lui échappent, et ce sont souvent celles de nos clients :
- Un dossier de santé. Antécédent, traitement en cours, risque aggravé : le prix affiché ne tient plus. Certains contrats étudient d’office les niveaux 2 et 3 de la convention AERAS, comme Virtuo ou Generali ; d’autres non. Le choix de l’assureur se fait sur le dossier, pas sur le tarif.
- Un prêt de SCI ou un prêt professionnel. Ce sont les associés ou le dirigeant qui sont assurés, avec une quotité à répartir, et la loi Lemoine ne joue souvent pas. Voir assurance emprunteur SCI et assurance de prêt professionnel.
- Un emprunteur de plus de 60 ans. Les âges limites varient d’un contrat à l’autre, et le questionnaire revient : voir assurance emprunteur senior.
- Un dossier proche du taux d’usure. L’assurance entre dans le TAEG : quelques centièmes peuvent faire passer ou refuser le prêt.
Ce que nous ajoutons. On compare le contrat qui sort en tête à la fiche standardisée de votre banque, critère par critère. On choisit l’assureur selon votre métier, votre santé et votre montage. Et pour un changement en cours de prêt, on prépare les lettres et on suit les délais : voir changer d’assurance emprunteur.
Qui fait quoi : le comparateur, le cabinet, vos données
Le comparateur est fourni par notre partenaire Magnolia Web Assurances, courtier en assurance immatriculé à l’ORIAS sous le n° 07 025 920. Les informations que vous y saisissez sont transmises à Magnolia, qui calcule les tarifs et édite les devis. Ses règles sont dans sa page données personnelles et cookies.
Le cabinet. Ateis Patrimoine intervient comme courtier en assurance (COA, ORIAS 24003722). Sur l’assurance emprunteur, nous sommes rémunérés par l’assureur, par une commission comprise dans la cotisation.
Après votre demande, c’est le cabinet qui vous rappelle : Boris Billon relit les tarifs avec vous et vérifie les garanties face à la fiche standardisée de votre banque.
Les questions qu’on nous pose sur le comparateur
Le simulateur d’assurance emprunteur est-il gratuit ?
Oui. Vous recevez les tarifs sans rien payer.
Quelles informations faut-il pour utiliser le comparateur ?
Le montant, le taux, la durée et le différé de chaque prêt, votre date de naissance, si vous fumez, votre profession, et vos coordonnées pour recevoir les résultats.
Combien de contrats sont comparés ?
Une vingtaine, selon Magnolia, qui fournit l’outil : des contrats d’assureurs comme Axa, Swiss Life ou Generali.
Le tarif affiché est-il définitif ?
Non. Il suppose un dossier sans surprime. Il devient définitif après l’acceptation médicale, sauf si la loi Lemoine supprime le questionnaire de santé.
Peut-on s’en servir pour changer d’assurance en cours de prêt ?
Oui, choisissez « un changement d’assurance » à la première étape. Ensuite, la banque a dix jours ouvrés pour répondre.
Qui me rappelle après la comparaison ?
Le cabinet. Boris Billon vous rappelle pour relire les tarifs avec vous et vérifier les garanties face à la fiche standardisée de votre banque.
Le contrat le moins cher est-il le meilleur ?
Pas forcément. Vérifiez qu’il couvre les garanties exigées par la banque, puis comparez la franchise et les exclusions.
Le comparateur marche-t-il pour une SCI ou un prêt professionnel ?
Il est pensé pour le prêt immobilier d’un particulier : résidence principale, secondaire ou locatif. Pour une SCI ou un prêt pro, mieux vaut nous en parler.
Nos pages sur l’assurance emprunteur
Dossier de santé, SCI, prêt pro, plus de 60 ans ? Le comparateur ne suffira pas
On choisit l’assureur avec vous, selon votre métier, votre santé et votre montage.
Sources
- Magnolia.fr, présentation du comparateur et mentions légales (Magnolia Web Assurances, ORIAS 07 025 920)
- Magnolia.fr, données personnelles et cookies
- Code des assurances, article L113-2-1 ; code de la consommation, article L313-31
Qui nous paie. Sur l’assurance emprunteur, Ateis Patrimoine intervient comme courtier en assurance (COA) et est rémunéré par l’assureur, par une commission comprise dans la cotisation. Ateis Patrimoine SASU, 29 rue Poliveau, 75005 Paris. ORIAS 24003722. CIF, COA, COBSP, carte T. Adhérent ANACOFI.
Boris Billon, fondateur d’Ateis Patrimoine. 10 ans en banque privée. CIF, COA, COBSP, carte T, ORIAS 24003722. Page publiée le . En savoir plus
