SIMULATEUR — INTÉRÊTS COMPOSÉS 2026

Simulateur intérêts composés 2026 : calcul gratuit du capital final.

Calculez en quelques secondes la croissance de votre épargne grâce aux intérêts composés — la 8^e merveille du monde selon Albert Einstein. Saisissez votre capital initial, le taux de rendement annuel, la durée et vos versements réguliers : notre simulateur calcule automatiquement le capital final et les intérêts composés générés.

Utiliser le simulateur Voir la formule

C = P(1+r)ⁿ

Formule intérêts composés

1,5 %

Livret A 2026 (plafonné)

5 %

SCPI / PEA moyen long terme

7 %

Actions long terme (historique)

Ateis Patrimoine — Outil gratuit

Saisissez votre capital initial, vos versements mensuels en début de mois, votre horizon et votre rendement annuel brut. Notre simulateur applique la formule de capitalisation mensuelle et affiche le capital final estimé, le total versé, les intérêts cumulés et la part qu’ils représentent. Méthode : taux annuel converti en taux mensuel, versement en début de mois. Rendements passés non garantis.

Simulateur d’intérêts composés

Capital initial (€)

Montant déjà placé au départ.

Versement mensuel (€)

Versement en début de mois (hypothèse de capitalisation mensuelle).

Horizon (années) Rendement annuel (%)

Taux brut moyen annuel. Rendements passés non garantis.

Méthode : taux annuel converti en taux mensuel, versement en début de mois.

Résultats estimatifs

Capital final estimé

–

Total versé : –

Intérêts estimés : –

Part des intérêts : –

Hypothèses et limites

Simulation indicative. Ne tient pas compte des frais, de la fiscalité ni de la volatilité. Pour une projection sur-mesure, demandez une étude.

Scénarios d’allocation

Quel rendement selon votre profil d’investisseur ?

L’assurance-vie permet d’arbitrer librement entre fonds euros (capital garanti) et unités de compte (UC, marché). Votre allocation détermine le rendement espéré — et le risque accepté.

2,5 %

100 % Fonds euros

Capital garanti. Rendement stable mais limité. Idéal horizon < 5 ans.

4,5 %

50 % €uros / 50 % UC

Équilibre rendement / risque. Profil modéré, horizon 8–15 ans.

7,0 %

100 % Unités de compte

Rendement potentiel élevé, perte en capital possible. Horizon 15 ans+.

Capital final estimé (scénario sélectionné)

–

Dont intérêts

–

Taux indicatifs 2026 : fonds euros ~2,5 % net de frais de gestion (source : France Assureurs) ; UC actions ~5–8 % historique long terme (avec risque de perte en capital). Ateis sélectionne des contrats à 0 % de frais d’entrée pour maximiser votre rendement net dès le 1er euro.

Fiscalité 2026

Quel impôt sur votre rachat selon votre situation ?

L’imposition ne porte jamais sur le capital versé — uniquement sur la plus-value. Après 8 ans, l’abattement annuel (4 600 € / 9 200 €) et le taux réduit à 7,5 % la rendent très compétitive. Point clé 2026 : l’assurance-vie conserve 17,2 % de PS — elle n’est pas touchée par la hausse à 18,6 % (Loi n° 2025-1403).

Ancienneté du contrat

Situation

Plus-value imposable (prorata)
–
Sur la base du capital final simulé

Net perçu après impôts
–
Capital + PV après PS + IR

Capital final brut–

Dont plus-value totale–

Abattement applicable–

PS 17,2 % (sur PV brute)–

IR (7,5 % après abattement)–

Total impôts–

Net perçu–

Saisissez vos paramètres ci-dessus pour voir la fiscalité estimée.

Comparatif placements 2026

Assurance-vie vs PER vs Livret A — sur votre horizon

Chaque enveloppe répond à un objectif précis. Sur la base de votre horizon et du capital saisi, voici la comparaison dynamique.

Assurance-vie

–

Fonds euros 2,5 % — fiscalité allégée +8 ans

PER

–

Même rendement — bloqué jusqu’à la retraite

Livret A

–

1,5 % net — plafonné à 22 950 €, exonéré d’impôt

Critère	Assurance-vie	PER	Livret A
Rendement 2026	2,5 % → 7 % selon alloc.	Idem AV	1,5 % brut
Plafond	Aucun	Aucun	22 950 €
Liquidité	Totale à tout moment	Bloqué retraite *	Immédiate
Fiscalité gains	30 % → 24,7 % (+8 ans)	Sortie imposée TMI	0 % (exonéré)
Défisc. versements	Non	Oui — déductible IR	Non
Succession	152 500 €/bénéf. hors succès.	Moins avantageux	Succession classique
Frais entrée Ateis	0 %	0 %	Aucun

* Le PER peut être débloqué anticipément : achat résidence principale, invalidité, liquidation judiciaire.

Impact des frais

Ce que 3 % de frais d’entrée coûtent vraiment sur votre horizon

Les simulateurs affichent un rendement brut. Mais 3 % de frais d’entrée sur votre versement initial signifient un capital rogné dès le jour 1 — et plusieurs années de rendement à « rattraper » avant d’être à zéro.

Banque réseau — 3 % frais d’entrée

Capital investi dès le départ

Sur votre versement initial, – disparaissent immédiatement en frais. Ce capital n’est jamais investi.

– capital effectivement investi

Ateis Patrimoine — 0 % frais d’entrée

100 % de votre capital investi dès le 1er jour

Aucun euro perdu à l’entrée. Votre capital travaille immédiatement à plein.

– investi intégralement

Avantage Ateis sur – ans — différence de capital final

–

Calcul basé sur votre capital initial saisi, au taux de rendement renseigné, sur votre horizon. Frais de gestion annuels non inclus dans ce comparatif.

Chiffres clés 2026

Rendements de référence par enveloppe 2026

L’effet des intérêts composés dépend du taux de rendement, du réinvestissement automatique des gains et de la durée. Voici les taux indicatifs 2026 par enveloppe — brut, avant fiscalité.

1,5 %

Livret A 2026

Plafonné 22 950 €, exonéré d’IR et PS.

2,25 %

PEL (depuis 2024)

Épargne logement, plafonné 61 200 €.

~3 %

Fonds euros AV

Net de frais de gestion, capital garanti.

5 %

SCPI 2026

Distribution trimestrielle, moyenne marché.

5,5 %

PER (hypothèse mixte)

Avec déduction fiscale à l’entrée.

7 %

PEA actions diversifiées

Historique long terme, avec risque.

~2,2 %

Inflation 2026 (INSEE)

Réduit le rendement réel de chaque placement.

Règle 72

Doublement du capital

72 / taux = années nécessaires.

Formule et calcul

Comment calculer les intérêts composés : formule, exemple et règle des 72

Les intérêts composés sont souvent appelés la 8^e merveille du monde — expression attribuée à Albert Einstein. Leur puissance : les intérêts génèrent eux-mêmes des intérêts, créant un effet boule de neige qui accélère exponentiellement la capitalisation de votre épargne.

Formule des intérêts composés

C = P × (1 + r)ⁿ

CCapital final

PCapital initial (placement de départ)

rTaux d’intérêt annuel (ex. : 5 % = 0,05)

nDurée en années

Avec versements réguliers VC = P(1+r)ⁿ + V × [(1+r)ⁿ − 1] / r

Exemple : 10 000 € placés à 5 % pendant 20 ans

Capital initial (P)10 000 €

Taux annuel (r)5 %

Durée (n)20 ans

Capital final sans versements26 533 €

Intérêts composés générés+ 16 533 €

Avec versements réguliers 100 €/mois

Total versé (versements réguliers)24 000 €

Capital final avec versements51 756 €

La règle des 72 — doubler son capital

La règle des 72 est une formule rapide pour estimer combien d’années il faut pour doubler un capital : divisez 72 par le taux d’intérêt annuel.

Taux	Placement de référence	Années pour doubler
1,5 %	Livret A 2026	72 / 1,5 = 48 ans
3 %	Fonds euros AV	72 / 3 = 24 ans
5 %	SCPI, PEA moyen	72 / 5 = 14,4 ans
7 %	Actions long terme	72 / 7 = 10,3 ans
10 %	Objectif ambitieux	72 / 10 = 7,2 ans

Intérêts composés vs intérêts simples

Avec les intérêts simples, seul le capital initial produit des intérêts. Avec les intérêts composés, les intérêts précédents s’ajoutent au capital et génèrent eux-mêmes des intérêts. Sur 20 ans à 5 % sur 10 000 € :

Intérêts simples (5 % × 20 ans × 10 000)10 000 €

Intérêts composés (capitalisation)16 533 €

Avantage intérêts composés+ 6 533 €

Plus la durée est longue, plus l’écart est important. Commencer à épargner tôt est bien plus efficace qu’épargner plus mais plus tard.

Inflation et rendement réel

Intérêts composés et inflation : le rendement réel de votre placement

Le calcul des intérêts composés brut ne suffit pas. L’inflation érode le pouvoir d’achat de votre capital dans le temps. Le taux de rendement réel = taux nominal − inflation. C’est ce chiffre qui compte vraiment pour évaluer votre épargne.

Placement	Taux nominal	Inflation	Rendement réel	Capital après 10 ans (10 000 €)
Livret A	1,5 %	2,2 %	−0,7 %	9 322 €
LDDS / Livrets	1,5 %	2,2 %	−0,7 %	9 322 €
Fonds euros AV	3,0 %	2,0 %	1,0 %	11 046 €
PER (hypothèse mixte)	5,5 %	2,0 %	3,5 %	14 106 €
SCPI (rendement brut)	5,0 %	2,0 %	3,0 %	13 439 €
PEA (actions diversifiées)	7,0 %	2,0 %	5,0 %	16 289 €

L’effet du temps — commencer 10 ans plus tôt fait toute la différence

Deux épargnants placent 200 €/mois à 5 % annuel :

Sophie (25 ans) vs Thomas (35 ans) — capital à 65 ans

Sophie : 40 ans de versements réguliers96 000 € versés

Capital final de Sophie303 987 €

Thomas : 30 ans de versements72 000 € versés

Capital final de Thomas166 452 €

Avantage de Sophie (10 ans de plus)+ 137 535 €

Sophie a investi 24 000 € de plus que Thomas mais finit avec 137 535 € de plus. C’est la puissance des intérêts composés dans la durée. Chaque année compte.

Applications concrètes 2026

Intérêts composés par placement : Livret A, PEA, AV, SCPI, PER

Les intérêts composés s’appliquent différemment selon l’enveloppe. Taux, fiscalité, liquidité et horizon varient. Voici comment le calcul des intérêts composés se traduit pour chaque type de placement en 2026.

LivA

Livret A — 1,5 % (taux 2026)

Intérêts composés capitalisés chaque année. Totalement exonéré d’impôt et de prélèvements sociaux. Plafond 22 950 €. Idéal pour l’épargne de précaution. Rendement réel souvent proche de zéro après inflation.

PEA

PEA — capitalisation sans impôt

Les plus-values et dividendes sont réinvestis en franchise d’impôt pendant la détention. Après 5 ans : exonération IR (17,2 % PS seulement). Capitalisation sans frottement fiscal. Potentiel 6–8 % sur le long terme.

Assurance-vie — fonds euros et UC

Les intérêts du fonds euros (~3 % en 2026) se capitalisent chaque année. Les unités de compte permettent des rendements supérieurs. Avantage fiscal en sortie et en succession. La capitalisation est différée fiscalement.

SCPI

SCPI — distribution ~5 %

Les SCPI distribuent un rendement trimestriel (4–6 % en 2026). Si les dividendes sont réinvestis en nouvelles parts, l’effet des intérêts composés s’applique pleinement. En assurance-vie, la capitalisation est automatique.

PER

PER — capitalisation différée

Le Plan Épargne Retraite capitalise en intérêts composés jusqu’à la retraite. La déduction fiscale amplifie l’effet : 1 € investi dans un PER vaut 1,41 € (TMI 41 %) grâce à la défiscalisation immédiate réinvestie.

LDDS

LDDS et PEL

LDDS : 1,5 %, même régime que Livret A, plafond 12 000 €. PEL : 2,25 % pour plans ouverts depuis 2024. Intérêts capitalisés annuellement. Intéressant pour l’épargne logement, moins pour la capitalisation long terme.

Questions fréquentes

Questions fréquentes sur le calcul des intérêts composés

Comment calculer les intérêts composés ? La formule complète

La formule des intérêts composés est : C = P × (1 + r)ⁿ. C = capital final, P = capital initial, r = taux annuel, n = durée en années. Avec versements réguliers V : C = P(1+r)ⁿ + V × [(1+r)ⁿ − 1] / r. Exemple : 10 000 € à 5 % pendant 20 ans = 10 000 × (1,05)²⁰ = 26 533 €. Notre simulateur fait ce calcul instantanément.

Quelle est la différence entre intérêts simples et intérêts composés ?

Avec les intérêts simples, seul le capital initial produit des intérêts chaque année. Avec les intérêts composés, les intérêts s’ajoutent au capital et génèrent eux-mêmes des intérêts. Sur 20 ans à 5 % sur 10 000 € : intérêts simples = 10 000 € / intérêts composés = 16 533 €. L’écart s’amplifie exponentiellement avec la durée.

C’est quoi la règle des 72 pour les intérêts composés ?

La règle des 72 permet d’estimer combien d’années il faut pour doubler un capital : divisez 72 par le taux annuel. À 5 % : 72/5 = 14,4 ans. À 3 % (fonds euros) : 72/3 = 24 ans. À 8 % : 72/8 = 9 ans. C’est une approximation très précise pour les taux inférieurs à 20 %.

Comment l’inflation affecte-t-elle le calcul des intérêts composés ?

Le rendement réel = taux nominal − inflation. Si votre Livret A rapporte 1,5 % et l’inflation est de 2,2 % (INSEE), votre rendement réel est négatif (−0,7 %). Sur 10 000 € après 10 ans, le capital nominal atteint 11 605 € mais en pouvoir d’achat réel, il ne vaut que 9 322 € — soit une perte de 678 €.

Quel est le meilleur placement pour profiter des intérêts composés ?

Les meilleurs placements combinent : rendement suffisant pour dépasser l’inflation, réinvestissement automatique des gains, fiscalité avantageuse. Le PEA (exonération IR après 5 ans), l’assurance-vie en UC et les SCPI en AV sont généralement les plus efficaces long terme. Le PER ajoute la déduction fiscale initiale qui booste le capital de départ.

Les versements réguliers amplifient-ils vraiment les intérêts composés ?

Oui, considérablement. Sans versements : 10 000 € à 5 % pendant 20 ans = 26 533 €. Avec 100 €/mois de versements réguliers en plus = 51 756 €. Les versements réguliers exploitent la capitalisation à chaque période et accélèrent l’effet boule de neige.

Pourquoi Einstein aurait appelé les intérêts composés la 8^e merveille du monde ?

La citation exacte est débattue par les historiens, mais elle illustre parfaitement la puissance de la capitalisation exponentielle. Contrairement aux intérêts simples, les intérêts composés ne croissent pas linéairement mais exponentiellement — ce qui signifie que les gains s’accélèrent avec le temps. Sur 30 ou 40 ans, même un petit écart de rendement produit des différences considérables.

Aller plus loin

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Capital final + fiscalité au rachat avant/après 8 ans. Contrats Ateis 0 % frais. →

Défiscalisation

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Déduction TMI 11/30/41/45 % — plafonds 37 680 € sal. / 88 911 € TNS. →

Immobilier papier

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57 SCPI comparées, 4 enveloppes fiscales. Capitalisation 5 % moyen. →

Fiscalité

Simulateur impôt revenus

Calcul IR 2026 selon TMI — base de l’effet PER déductible. →

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