Préparer sa retraite :
le bon moment, c’est maintenant.
Mis à jour le 15 août 2026 — Boris Billon, CGP Paris. ORIAS 24003722 · 10 ans de banque privée · fondateur Ateis Patrimoine.
La retraite représente en moyenne une baisse de revenus de 25 à 40 %. Pour un cadre ou un dirigeant, ce chiffre peut dépasser 50 %. Anticiper dix ans à l’avance change tout. Attendre deux ans de plus, c’est déjà trop tard pour certains leviers.
Ouvrir un PER et attendre n’est pas une stratégie. Ce qui change la donne : articuler immobilier, épargne et fiscalité dans un plan construit sur votre situation réelle.
à la retraite en moyenne
pour activer tous les leviers
pour notre accompagnement
Votre stratégie retraite sur mesure
- Estimation précise de votre future pension (base + complémentaire)
- Identification des trimestres manquants et de l’âge optimal de départ
- Plan d’épargne calibré selon votre TMI actuel et futur
- Allocation entre PER, assurance-vie et immobilier locatif
- Structuration pour maximiser les revenus nets à la retraite
Compenser la baisse de revenus. Pas la subir.
Trois leviers complémentaires. Aucun n’est universel. Tous peuvent coexister dans une même stratégie. L’ordre dans lequel on les active dépend de votre TMI, de votre horizon et de ce que vous avez déjà.
L’immobilier locatif
Des loyers qui complètent la pension, une fois le crédit remboursé. L’effet de levier bancaire permet d’investir 300 à 500 k€ aujourd’hui avec peu d’apport. En SCI IS, l’amortissement comptable neutralise une grande partie des loyers imposables. La fiscalité locative peut être divisée par deux.
Ateis : 22 banques partenaires, accès au marché off-market (350 apporteurs), financement 100 % SCI IS sur 20 ans. Ticket : 300 k€ minimum.
Le Plan d’Épargne Retraite
Les versements sont déductibles hors plafond des niches fiscales (art. 154 bis CGI). Pour un TMI 41 %, 1 000 € versés coûtent réellement 590 €. Les plafonds non utilisés se reportent sur 3 ans. La sortie se fait en capital ou en rente, selon ce qui vous avantage.
L’assurance-vie
L’assurance-vie capitalise librement. Après 8 ans, les rachats partiels sont peu ou pas fiscalisés. La transmission atteint 152 500 € par bénéficiaire hors succession. Nantie, elle permet aussi d’emprunter sans vendre ses placements. Et levier de financement : une AV nantie permet d’obtenir un crédit Lombard sans décapitaliser, pour financer un bien sans vendre ses placements.
Deux situations, deux stratégies.
La retraite d’un salarié cadre repose sur le régime général et l’AGIRC-ARRCO. Pour un revenu de 80 000 € annuels, la pension nette tourne autour de 40 à 45 000 €. L’écart est réel, mais il est anticipable.
La retraite d’un dirigeant ou TNS est structurellement plus faible. Cotisations réduites pendant les années de construction de l’entreprise, revenus variables, régimes spécifiques : la pension peut représenter moins de 30 % du dernier revenu. La compensation doit être construite, pas espérée.
| Profil | Revenu actuel | Pension estimée | Perte annuelle |
|---|---|---|---|
| Salarié cadre | 80 000 €/an | ~ 40 000 €/an | -40 000 €/an |
| Dirigeant / TNS | 120 000 €/an | ~ 30 000 €/an | -90 000 €/an |
| Profession libérale | 100 000 €/an | ~ 25 000 €/an | -75 000 €/an |
Estimations indicatives. Source : DREES 2024, AGIRC-ARRCO. Chiffres nets avant fiscalité à la retraite.
Le bilan retraite est la première étape. Avant tout placement, nous estimons votre future pension, vérifions votre relevé de carrière et identifions les trimestres manquants. Gratuit et sans engagement.
Questions à se poser dès maintenant
Quel sera le montant de ma future pension ?
Un salarié cadre à 80 000 €/an perçoit en moyenne 40 000 €/an de pension (DREES 2024). Le simulateur retraite donne une estimation en 2 minutes. Le bilan patrimonial Ateis vérifie votre relevé CNAV et votre score AGIRC-ARRCO.
À quel âge puis-je partir à taux plein ?
L’âge légal est 64 ans (réforme 2023). Le taux plein automatique est à 67 ans. Entre les deux, chaque trimestre manquant entraîne une décote de 1,25 % sur la pension.
Ai-je des trimestres manquants à racheter ?
Deux cas : années d’études supérieures (jusqu’à 12 trimestres) et années incomplètes. Le rachat est déductible du revenu imposable. Pour un TMI 41 %, son coût net est de 59 centimes par euro investi.
Quel levier activer en priorité selon mon TMI ?
TMI 30 % : PER en priorité. TMI 41 %+ : PER + immobilier SCI IS + assurance-vie. TMI 45 % : ajouter crédit Lombard et SCPI à crédit en SCI IS. L’ordre dépend aussi de l’horizon et des objectifs de transmission.
Mon relevé de carrière est-il exact ?
Les erreurs sont fréquentes (périodes de stage, CDD, travail à l’étranger). Le relevé CNAV est consultable sur lassuranceretraite.fr. Nous le vérifions systématiquement lors du bilan retraite.
Comment structurer mes revenus pour minimiser l’impôt à la retraite ?
Arbitrage entre pension (imposable), rachats AV (abattement), loyers SCPI en SCI IS (IS 15 %), rente PER (abattement 10 %). Une stratégie de revenus à la retraite permet de réduire la TMI effective de 15 à 20 points.
Chaque enveloppe a un rôle précis.
Nous ne souscrivons aucun produit par défaut. Chaque solution est choisie selon votre situation : TMI, horizon de placement, capacité d’épargne et objectifs de transmission.
Plan d’Épargne Retraite
Versements déductibles hors plafond des niches fiscales. Sortie en capital ou en rente. Report des plafonds sur 3 ans. L’outil central pour les TMI 41 % et 45 %.
Guide PER 2026 → 0 % frais d’entréeAssurance-vie
Fiscalité allégée après 8 ans. Abattement annuel de 4 600 € sur les plus-values. Transmission hors succession jusqu’à 152 500 € par bénéficiaire. Outil de nantissement pour l’immobilier.
Guide assurance-vie → Immobilier papierSCPI
Revenus locatifs réguliers sans gestion. Rendement moyen 2025 : 4,91 % (ASPIM). En SCI IS à crédit sur 20 ans, les intérêts d’emprunt sont déductibles (art. 31 CGI) et l’IS neutralise le rendement imposable. Montage spécifique Ateis, à partir de 150 000 €.
Comparer les SCPI → Levier bancaireImmobilier locatif
Investir à crédit aujourd’hui pour percevoir des loyers à la retraite. En SCI IS, l’amortissement comptable neutralise la fiscalité locative. Ateis : 22 banques partenaires, financement 100 % possible, accès off-market (350 apporteurs). Ticket : 300 k€ minimum.
Notre méthode → Marchés actionsPEA
Après 5 ans, les plus-values sont exonérées d’impôt sur le revenu. Le PEA peut se transformer en rente viagère à la retraite. Il complète bien le PER pour diversifier les sources de revenus.
Guide PEA → Premier échange gratuitBilan retraite complet
En 30 minutes, on estime votre future pension, on vérifie votre relevé de carrière, on identifie les trimestres manquants et on vous recommande les leviers prioritaires selon votre TMI.
Prendre rendez-vous →Estimez avant de décider.
Ces simulateurs donnent un ordre de grandeur. Votre situation réelle est analysée lors du bilan retraite.
Ce que nos clients demandent avant de commencer.
Ateis soumet votre dossier simultanément à 22 banques partenaires pour obtenir les meilleures conditions. Nous accédons à des biens off-market via 350 apporteurs (notaires, marchands de biens, agents), ce qui évite la concurrence des portails. La SCI IS est systématiquement étudiée : le montage précède l’achat, jamais l’inverse. Financement 100 % possible sur 20 ans, ticket 300 k€ minimum.
Oui, et c’est l’un des montages les plus efficaces pour les TMI 41 %+. La SCPI à crédit en SCI IS combine levier bancaire (jusqu’à 100 % de financement), déduction des intérêts d’emprunt (art. 31 CGI), amortissement IS et revenus locatifs réguliers sans gestion. Rendement moyen 2025 : 4,91 % (ASPIM). Ateis finance ce montage sur 20 ans, à partir de 150 000 €. Aucun autre cabinet ne propose ce montage complet.
Les pages qui approfondissent chaque levier
Chaque page approfondit un levier. Toutes sont rédigées par Boris Billon, CGP indépendant (ORIAS 24003722).Retraite du salarié cadre
Cette page détaille le régime général et l’AGIRC-ARRCO, le calcul des trimestres et les conditions du taux plein.
Retraite des non-salariés
Selon votre régime (RSI, CIPAV, CARCDSF), les cotisations et les droits varient fortement. Cette page détaille les spécificités et les stratégies de compensation pour les indépendants.
Plan d’Épargne Retraite (PER)
Jusqu’à 88 911 € déductibles pour les TNS en 2026. Pour un TMI 41 %, chaque euro versé coûte 59 centimes nets. Cette page détaille les plafonds, les types de PER et les options de sortie en capital ou rente.
Assurance-vie
Disponible à tout moment, l’assurance-vie allège la fiscalité après 8 ans et transmet jusqu’à 152 500 € par bénéficiaire hors succession. C’est l’enveloppe la plus souple pour compléter une pension.
SCPI
Rendement moyen 2025 : 4,91 %. Revenus locatifs réguliers sans gestion. Accessible en assurance-vie ou en direct. Sélection indépendante, sans lien avec les gestionnaires.
Simulateur pension retraite
Saisissez votre statut, vos années de cotisation et votre revenu. Le simulateur estime votre pension nette et identifie les écarts à combler.
On estime votre future pension, on vérifie votre relevé de carrière, on identifie les trimestres manquants et on vous recommande les leviers prioritaires selon votre TMI. En présentiel à Paris 5e ou en visio, sans engagement.